전 둘다 되고싶은데.. 참 애매하네요
적성검사도 거의 1점 차이로 1위가 자연과학 2위가 상경과
관심은 둘다 많구요..
회계학쪽으로가면 공인회계사가 되고싶은데
생명공학과와 회계학.. 과 좀 비교 해주세요 ㅜㅜ
그럼 부탁드립니다 ^^
(처음올리는 질문 이에요 ㅎㅎㅎ)
질문자가 설택한 답변
그런데 우리나라에서 소용이 있느냐가 문제지요.
위의 분은 단지 학문의 차이로 말씀하시는데....
그런식으로 따지면 저는 수학과가 가장 유망하다고 생각합니다.
최첨단 금융공학, 컴퓨터 분야의 알고리듬.....
미국을 보면 금융공학(금융수학)을 통해 월가에만 수천명이 활동합니다.
그뿐입니까? 암호체계를 비롯한 각종 보안업무....
그런데 가장 큰 문제는 국내에서 아무데도 안씁니다. 보험계리사 약간
국내에서 안되는데 무슨 소용이 있습니까?
회계학을 부전공해서 CPA딸수도 없지만....(학원다니면 모를까)
문제는 경영학과이외 타학과 출신은 채용이 안됩니다.
AICPA는 솔직히 별로입니다. CPA의 보조역할입니다.
저희학교 겸임교수님이 AICPA출신이고 저도 준비할려고 하지만...
셤은 쉽습니다.CPA보다 그런데 넘 돈이 마니들고...
인정을 안해줍니다.
나중에 알아보시면 됩니다. 회계시장 개방 이미 했습니다.
회계분야도 이미 세계 4대 회계법인인 미국의 Pwc(프라이스워터하우스쿠퍼스), KPMG, DTT(딜로
이트투시토마스),E&Y(언스트앤영)이 제휴한 사실상 먹어버린 회계법인들이 국내시장을 독점했습니
다.
바로 윗분 말씀 틀린거 아니지만 실제와다릅니다.
현재 가장 중요한 업무인 외부감사에 AICPA가 인증을 할수없습니다.
CPA따고 시간 남으면 AICPA따시면 유리하지만.
AICPA만가지고는 쓸데가 없습니다.
그리고 현실을 바라봐야지요.
그학문의 우월성을 따집니까?
요즘 이공계통이 얼마나 어려운지 신문에 가득합니다.
현재 시장경제체제인 우리나라는 기업을 주축으로 경제가 움직이기때문에 기업경영에 관한 모든 것을 배우는 경영학과는 사회적으로 그 수요가 매우 광범위합니다.
경영학과의 한 분야인 재무관리가 쓰이는 펀드매니저, 애널리스트등 증권 관련 업종은 물론이구여. 은행에서 프라이빗 뱅커(Private Banker : 거액자산고객관리자), 보험사등 모든 금융기관에서 필요로 합니다. 또 기업내에서 자금을 관리하고 운용하는 재무팀에서도 일할수 있죠. 예를 들면 운영자금을 어떻게 조달하는가 부터 여우자금을 어디에 운용을 할것인지 말이죠.
또 다른 분야인 회계학을 통해서는 CPA(공인회계사)나 일반기업의 경리 담당 부서에 종사할수 있습니다.
CPA의 경우 또 다시 업무 분야가 광범위합니다. 재무회계분야의 컨설팅부터, 가장 기본적인 회계감사업무 그리고 증권사의 애널리스트와도 어느정도 연관이 되죠.
마케팅에서는 광고까지 다루기 때문에 광고분야의 직종이나 해당회사의 영업팀, MD(머천다이저 : 상품의 구매부터 판매까지 담당하는 일)로 일하게 됩니다.
인사관리 분야에서는 헤드헌터(직장을 옮기기를 원하는 사람이나 유능한 사람이 필요한 기업들을 연결시켜주고 협상을 해주는 직업), 기업 내의 인사분야에서 일하게 되구여.
생산관리 분야는 공과대학의 산업공학과와 비슷한 역할로서 생산현장의 품질관리와 생산을 관장하고 감독하는 분야에서 종사할수 있습니다.
MIS(경영정보시스템)분야를 통해서는 컴퓨터와 연관된 직업, 특히 기업과 관련된 업무에서의 정보기술 관련 부서나 IT컨설턴트로 일할 수 있습니다.
경영전략등 일반 경영학을 통해서는 기업의 전반적인 경영에 깊이 개입하는 경영컨설턴트나 실제 사업을 수행하는데 필요한 지식들을 배우게 됩니다.
그밖에도 공무원에서 역시 일반행정을 배우는 행정학과와는 달리 정부부처 중 가장 인기가 많은 재경직 분야의 필요한 자질을 갖추게 됩니다. 재정경제부, 기획예산처, 금융감독원, 공정거래위원회, 국세청등의 분야에서 실제로 경영,경제학과 출신들이 높은 비율을 차지하고 있습니다.
이처럼 현대사회가 시장경제체제하에서는 기업뿐만 아니라 기업에 관련 업무를 담당하게 되는 정부까지
경영학과는 현존하는 모든 학과 중에서 가장 광범위한 분야로의 진출이 가능하고 또 사회에서 요구하는 매우 유망한 학과입니다.
열씨미 하셔서 나중에 CPA가 당당히 되셔서 대형 회계법인에 입사하세요.
옛날꺼지만 수기 한번 읽어보세요....^^;;;;;
이름:조용립(93경영) 지금이 바로 다시 시작할 때입니다. 읽음:3345
조 용 립
서강대학교 93년 입학
제34회(99년) 공인회계사 시험 최종 합격
현 서강대학교 공인회계사 준비반 서현전 실장/ 4학년 재학중
지금이 바로 다시 시작할 때입니다.
Ⅰ.들어가며
최선을 다하며 하나의 목표를 위해 온전히 마음을 다 바치는 많은 분들에게 제가 쓴 글이 조금이나마 희망이 되었으면 합니다.
Ⅱ. 93년 3월(대학입학)-95년 8월(군대입대)-97년 10월(군제대)
대학교 1학년 생활은 너무 재미있었다. 많이 놀고 웃고 고민하며 한 학기를 보내던 중 하숙집에 있던 선배가 나에게 공인회계사 시험을 권했고 남들보다 앞설 수 있다는 생각과 부모님에 대한 미안함 등으로 난 일찍 그 공부를 시작했었다. 학교수업, 학원수업 등을 부지런히도 뛰어다녔지만 불규칙적인 생활과 아직 어리다는 엉뚱한 자기합리화로 많은 시간을 여유있게(?) 보냈었다. 결국 몸도 나빠지게 되었고 휴학계를 내고 군입대를 하게 되었다.
군대생활은 모두 다 그렇지만 내겐 새로운 경험이었고 또한 힘든 생활이었다. 그러나 괜찮은 보직을 맡아 틈틈이 책을 볼 수 있었다. 군대에서 영어공부를 하고 중급회계를 2회독 했었다. 제대할 때가 가까워 오자 난 그 때까지 시험공부시작을 조금이라도 빨리 시작하려고 미루어 놓았던 20여일 짜리 휴가를 신청하고 휴가중에 바로 하숙방을 구하고 공부할 채비를 완비했다. 이때 재무관리 학원 수강-김민환 재무관리-도 하고 친구들로부터 공부계획에 관해 이야기도 많이 했었다. 그리고 가능할 수도 있다는 확신을 했다.
Ⅲ. 97년 10월∼98년 3월(1차 준비기간)
20여일의 휴가를 보내고 제대를 위해서 군대에 다시 들어왔다. 제대신고시 대대장님이 내게 물었다. "어느 정도의 기간이면 가능하겠느냐?" 난 2년이면 가능하다고 했다. 제대신고를 하고 나왔다.(97년 10월 17일) 시작이었다. 난 이 날을 위해 2년 동안 군대에서 계획하고 또 계획했었다. 그러나 제대를 하고 본격적으로 공부를 시작하면서 맨 먼저 느낀 것은 내가 군대가기 전에 해놓았던 2년여의 공부량이 얼마 되지 않는다는 것이었다. 시험은 그 다음해 3월, 늘릴 수도 줄일 수도 없는 6개월이었다. 늘 뛰어다녔다. 저녁에 공부가 안 될 때면 빵모자 쓰고 추리닝 입고 학교를 뛰어다니곤 했다. 후배들이 나를 보며 웃으면서 응원해 주기도 했다. 학원 가는 길에 걸으면서 영어 단어 외우고 책상에 한 번 앉으면 일어나지 않았다. 그 때 친구들로부터 얻은 별명이 독종이라는 것이었다. 그러나 친구들은 내게 간간이 내 후년 시험(99년 시험)을 권하기도 했고 나 역시 할 수 있을까라는 회의도 생기기 시작할 무렵인 97년 12월에 한 사람을 만나게 되었다. 그 사람은 내게 이 말을 했다. "한 번 해보세요. 남이 뭐라 하든지 간에 한 번 해보세요." 나를 알아준!
단 한사람이었다.
그 날 이후 많은 고민 끝에 난 구정(98년 1월 말경)에 맞추어 고향에 책을 모두 챙겨들고 내려갔었다. 단, 나는 고향에 내려가기 전 1개월 정도 전 부터 공부를 하면서 가능한 모르는 모든 것을 2차 준비하는 친구에게 다 물어 보았다. 고향에 내려가서는 더 이상 공부 범위를 넓힐 생각이 없었기 때문이다. 집 앞 시립도서관에서 하루 13,4시간 이상씩 아파서 하루 쓰러진 날을 제외하고는 70일 동안 단 하루도 쉬지 않았다. 일요일에는 어머니와 함께 새벽에 성당에 나갔기 때문에 더 일찍 일어나야 했었다. 늘 가서 졸기가 일쑤였다. 보고 또 보고, 꿈속에서도 공부했다. 난 잠자는 것도 너무 힘들었다. 지금은 아니지만 시험공부를 할 때에는 불면증 때문에 고생을 많이 했다. 어느 날 군대 후배들이 나를 만나러 고향에 왔을 때에도 난 눈에 눈물만 글썽이며 전화를 끊어야만 했고 태어나서 그 보다 열심히 한 적이 없었다. 일주일에 한 번 꼴로 공부를 하다 너무 힘에 부닥치는 것을 느낄 때 '이렇게 해서 될까 이 정도 실력으로 붙을 수 있을까'하는 생각도 많이 들었다. -세법개론 책을 보는데 1시간에 몇 page 밖에 보지 못했을 때 도저히 산술적으로 아?
ジ?계산해도 내가 목표로 한 회독수를 채울 수 없을 것 같은 생각이 들고 상법은 문제를 많이 푸는 것보다는 마지막을 위한답시고 교재(오수철 상법)에다가 계속적으로 참고서(이철송 상법강의)에 있는 내용을 이해하고 옮겨 적는데 주력했었다.(단권화 작업)- 하지만 그 때마다 도서관 옥상에 올라가서 생각했다. '이젠 안되겠구나 더 이상은 못하겠구나 하는 생각이 들 때, 바로 그 때가 다시 한 번 마지막 힘을 내어 뛰어 오를 때라는 것을 ….' 이 말을 끊임없이 되내었다. 그리고 다시 그 자리에서 공부하거나 집에 와서 씻고 집에서 공부를 했다.
혼자 있으면 많은 생각(?)을 할 수 있었다. 70일 동안 도서관안에서 수 많은 사람중 아는 사람 한 사람 없었다. 하루 종일 말 한 번 하지 않고 지낸 적도 많았다. 고향에 내려가서 공부하면 외로울 꺼라 생각했다. 하지만 막상 혼자 있어보니 외롭다고 느낀 적은 없었다. 나에게는 최선을 다해 볼 수 있는 마지막 기회라고 생각했다. 떨어지는 것에 대해 전혀 걱정하지 않았다. 두려움만 존재할 뿐…. 내가 열심히 했다면 그것으로 난 만족 할 수 있다고 생각했다. 그러나 내후년 시험을 생각하며 대충 공부하는 것은 난 만족할 수 없었다. 누구보다도 시험을 일찍 준비했었는데 결국 공부를 하다 친구들보다 군대를 1년 이상 늦게 갔고 이젠 나를 위해 하늘에서 배려해 주신 기회이라 생각했다. 3월달에는 제대 후 복학 신청을 하지 않고 계속 고향에 있었다. 단 한 달의 시간은 내게 1년의 시간과도 같았기 때문이다.
많은 사람들이 도와주셨다. 친구들이 모의고사 문제지를 보내주었고 도서관에 계신 식당 아주머니는 늘 조금은 식사시간을 지나서 오는 나를 위해 밥을 밥그릇에 담고 뚜껑을 씌워 밥솥 안에 따로 넣어 놓으셨다. 수염을 기르고 혼자 창 밖에 높이 솟아 있는 산을 바라보면서 혼자 밥 먹는 내가 그냥 무슨 시험공부를 한다는 것 밖에는 아무것도 모르신 아주머니였지만 늘 편안하게 어머니처럼 챙겨주시곤 하셨다.
그때 내가 그토록 열심히 불가능하게 보이는 공부를 할 수 있었던 단 하나의 이유는 난 이 세상에서 가장 열심히 공부하고 있다고 믿었기 때문이었다. 공부할 때도 유일하게 쉬는 시간은 담배 피는 3분 정도의 시간이었다. 담배를 다 피면 정확하게 다시 들어와서 공부를 했다. 다른 생각을 하지 않았다. 지금은 하루 한 갑 정도 피지만 공부할 때에는 몸이 좋지 않아 한 7-9개비 정도만 핀 것 같다. 점심식사시간도 30분을 넘기지 않았다. 난 시간이 없었다.
시험 전 날 난 서울에 올라왔다. 신선한 기운을 느꼈다. 일찍자고 일어나서 시험장에 향했다. 상법 문제가 어렵게 나와서 시간 배분에 있어서 흔들렸었다. 마지막 8분정도 남았었다. 마킹할 시간을 빼면 3-4분 정도가 남았는데 경제학 문제 3문제가 남았었다. 한 묶음의 문제였는데 난 도저히 힘이 없어 못 풀 것만 같았다. 그 때 '힘내서 한 문제만 풀자 용립아' 하면서 한 문제 풀고 '한 문제만 더 풀 수 있을까' 또 한 문제 풀고 1분 남았을 때 '마지막이니까 풀자' 다 풀었다. 급히 마킹하고 종이 울리고 답안지를 내려하는데 세법 한 문제가 마킹이 안된 것이 아닌가. 얼른 마킹을 하고 보니 마킹을 두 개나 했던 것이다. 잘 못 보았던 것이었다. '어쩔 수 없지, 그것 때문에 떨어질려나….'하고 답안지를 냈다. 시험장을 들어가기 전에 얼마나 추웠는데 시험을 끝내고 나오니 이렇게 따뜻할 수가 없었다.
할 수 있다는 믿음과 나의 노력은 나를 컷트라인 점수에 바로 그 점수에 고맙게도 올려놓아 주었다. 부모님과 친구들, 후배들은 날 축하해줬고 난 무엇보다도 내가 같이 공부하는 후배들에게 열심히 하면 꼭 붙을 수 있다는 희망을 안겨 줄 수 있어서 기뻤다.
1차 공부에 있어서 가장 중요한 것은 이해한 후 끊임없는 반복과 절대적 시간의 확보라고 생각한다. 그리고 마지막까지 최선을 다하는 것이 어려운 것인 것만큼 최선을 다해 1%의 가능성에라도 도전한다는 것은 정말 아름다운 일임에 틀림없다.
·세 법: 강경태 세법개론
-시간이 부족했던 관계로 강의 테이프를 두 번 듣고 총 5회독 이상 했음
객관식세법은 한번을 다 못보고 시험장에 들어갔음.
·회 계: 송상엽 중급회계, 송상엽 객관식 회계학 연습, 오경수 원가관리회계
-중급회계 기본서를 군 제대 후 2회독 하고 객관식 연습문제를 반복해서 풀면서 개정된 부분도 자주 연습함.
·경제학: 김대식외 3인공저 현대 경제학원론, 정병렬 경제학 연습
-가능한 한 원론 책을 충분히 이해하려고 노력했고, 또한 객관식 문제 중에서 모르거나 중요한 부분을 표시하여 반복해서 3∼4회 풀었음.(12월, 1월달에 학원 강의를 들음)
·경영학: 정순진 경영학 연습
-학교 특강(오준석 경영학 박사)을 들으면서 문제를 중요부분 위주로 풀고 조직, 인사, 마케팅 등은 내용을 이해하고 외우려고 하였음.
·상 법: 오수철 상법, 이철송 상법강의, 본 학교 류진희 교수님의 상법특강교재
-상법 역시 무작정 암기 보다는 학교에서 실시한 상법 특강과 이철송 씨의 상법강의 책을 참고서로 하여 오수철 상법책에 모르거나 중요한 내용을 모두 옮겨적은 뒤 계속 이해하면서 문제를 풀고 막판에 외움. 시험 4주 전에 옮겨 적는 단권화 작업이 완료된 후 그 때 부터는 정말 빠르게 3회독 이상 할 수 있었음.
·영 어: 신경향 아카데미 토플
하루는 장문독해, 하루는 단어, 이런 식으로 계속하다가 가끔씩 교수님들이 내신 모의고사 문제를 풀어봄. 시험 한 달 전 모의고사 성적이 제일 안 나온 과목이지만 영어를 평소에 잘 했었다는(?) 믿음을 버리지 않고 끝까지 포기하지 않고 매일 2시간씩 투자했더니 실제 시험에서 영어성적이 제일 좋았음.
Ⅳ. 98년4월∼98년7월(첫번째 2차준비기간)
1차 합격의 기쁨도 잠시 난 2차 시험도 학교 특강을 중심으로 최선을 다했고 시험장에서도 열심히, 끝까지 써 내려갔다.
특히 마지막 시간 회계감사시간에는 손이 아플 정도로 많은 양을 쓸 수 있었다.
Ⅴ. 98년 8월∼99년 7월(두번째 2차준비기간)
Ⅴ-1. 98년8월∼98년12월
시험을 치고 신나게 한 2주일간 놀아보니 이게 아니다라는 생각이 들어 봉사활동을 하기로 마음먹었다. 봉사활동단체인 맑음터 사람들은 나를 아껴주었고 때마침 연극할 자원봉사자가 필요해서 내가-참 지금 생각해도 어찌 했는지-연극을 장애인들과 함께 하게 되었다. 드디어 10월 14일 정동극장에서 '어린 왕자'로 우리는 무대에 올려졌고 난 잊을 수 없는 벅찬 감동을 느꼈다. 비록 2차 시험에는 당연히 떨어지는 아픔도 있었지만 골롬바 수녀님께서 내게 쓴 글 속에 '이 세상에서 가장 사랑을 필요로 하는 이들에게 소중한 젊음을 투신하는 스테파노'라고 쓰셨을 때 난 내가 젊고 힘이 있다는 것이 그리 기뻤다. 그리고 난 학교 수업-관리회계, 원가회계, 중급회계II, 투자론II, 회계사례연구, 세무회계, 교양 한 과목-도 최선을 다해 준비했다. 군대가기전만 해도 고급과목을 수강하면 거의 C학점을 맡기 일쑤였는데 그 학기는 열심히도 했지만 원가회계는 정말 재미있게 수강했고 거의 모든 과목이 A학점이었다.
학교 고시반(서현전)에 있으면서 2차생(서현전 실원) 한 55명 정도가 시험치면 난 늘 30-35등 정도 했었다. 하지만 난 시험성적으로 힘들어 한적 없었다. 그렇다고 늘 바보처럼 괜찮다고 생각한 적도 없었다. 모의고사 시간에도 난 종이 울리기 전에 나간 적이 없었고 모르는 것이라도 열심히 적어내려 갔었다. 난 그런 나를 좋아했었고 자랑스러워 했다. 공부가 잘 안될 때면 고시반에서 한 겨울에 양말을 벗고 바지를 걷어 올리고 공부했다.
연극 후 공부기간에도 시험직전 3개월을 제외하고는 봉사활동을 규칙적으로 했었다. 그리고 나를 알아주었던 단 한 사람에게 보내는 편지도 멈출 줄을 몰랐다. 하지만 늘 대답없는 그 사람이었다. 그렇지만 난 그 사람을 지금껏 단 한번도 미워해본 적이 없다.
98년말 까지는 회계감사와 세무회계를 제외한 모든 과목-단 세무회계는 수업을 통해서 법인세만 공부했음-을 전반적으로 보고 학교 수업을 통해 깊이 들어가는 작업을 반복했다.
2차시험을 위해서는 학교수업의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 학교수업은 기본기에 있어서 수험생들간의 차이를 갈라 놓기도 한다.
Ⅴ-2. 99년1월∼99년7월
1·2월에는 고시반 동료들과 세무회계(신도현), 재무회계(박호근)를 수강했고 원가회계는 이광우 회계사의 2차용 강의 테잎을 들으면서 공부를 했다. 재무관리는 공부를 하긴 했지만 진도가 너무 느리게 나갔다. 3월달에는 세무회계, 재무회계를 복습하기 시작하고 원가회계는 계속해나갔으며, 재무관리에 많은 시간을 배정했다. 4월달 부터는 모든과목을 골고루 시간을 배정하며 특히 회계감사(학교 특강-노준화)와 세무회계 그리고 고급회계(학교특강-김영덕)에 집중하려 했다.
잘 진행되고 있었던 그 순간(2월)에 나에게 한 여자가 나타났다. 지난 학기 때 같이 수업을 들었던 후배였다. 3년간이나 혼자 좋아했던 그 사람-아까 계속 편지를 보냈던 날 알아주었던 단 한사람-과의 관계가 거의 깨어질 듯한 상황이 되었을 때였다. 힘든 나의 상황을 혼자의 힘으로 떠받아 주려고 했고 난 다 떠넘길려는 바보 같은 행동을 하고 말았다.
5월초에 회계감사 특강을 마지막으로 듣고 바로 고향에 내려갔다. 고시반 형들의 반대도 있었다. 2차는 1차와 다르다. 서울에 있는 것이 낫다는 것이었다. 하지만 난 이미 내가 할 수 있는 범위 내에 있는 것 중에 모르는 것이나 궁금한 것들은 형들이나 스터디를 통해서 다 물어 보았다고 확신했고 더 이상 공부 범위를 넓힐 필요가 없다고 생각했기 때문에 과감히 내려갔다. 그리고 다시 혼자만의 시간을 가지면서 공부했다. 그러던 중 잠시 사귀었던 여자와는 헤어졌다. 나한테는 너무 힘든 시간이 되어버렸다. 남은 50일의 기간이….
그 답답함과 속상함을 못 이겨 누구한테 말 할 사람도 없어 난 어머니에게 그 말을 했다. 어머니는 내게 그러셨다. "세상을 살면서 중요한 일들을 해야할 때가 몇 번 찾아온다. 그 때엔 꼭 어려운 난관들이 함께 찾아 올 때가 많다. 앞으로도 많은 일을 겪을 것이다. 하지만 그것을 이겨내는 것은 네가 할 일이다." 난 기도를 하면서 공부를 했다. 단 한 번만이라도, 한번만 더 최선을 다하게 해달라고 기도했다. 난 1차 공부할 때 보다 2차 공부하는 것이 정신적으로는 더 힘들었다. 다행히도 간간이 생각은 났지만 난 그럴 때마다 허리를 책상에 붙이고 공부했다. 1차 공부할 때와는 달리 혼자 있는 것이 외로웠으며 두려움을 이기기 위해 많은 고통을 감내해야만 했다.
난 2차 시험에 넉넉하게 붙을 실력이 되지는 않았다. 첫째 날 세무회계 시험이 너무 어려웠고 재무관리 역시 그러했다. 그 날 저녁 많이 생각했다. 내가 시험을 치면서 모르는 문제에 대해 공란을 두고 답안지를 낸 적은 없는데 오늘 재무관리 시험시간에는 왜 내가 공란을 두었을까? 내일은 반드시 좋은 성적을 내야 한다. 모르는 것도 끝까지 생각해 내서 적는다. 부담감도 있었는지 그 다음날 첫 번 째 시험인 재무회계시간에 어찌나 손가락이 덜덜 떨리는지 계산기를 누르기 어려울 정도였다. 척보고 풀면 답을 여러 소문항으로 나누어 묻고-그럼 다시 엑스표를 치고 다시 답안을 작성하고- 거의 3분의 1이 낙서장이 되어버린 재무회계 시험지를 내고 나니 별다른 기대를 할 수 없었다. 점심시간에 많은 생각이 오갔다. 어머니 말씀도 생각나고 최선을 다하지 못하고 불합격 했을 때의 모습도 상상이 갔다. 안된다. 난 반드시 해내야 한다. 나의 친구들, 수많은 후배들이 나를 바라보고 있다. 마지막까지 결코 포기해서는 안된다. 나의 모든 힘을 다 쏟아 손이 부러질 때까지 쓸 것을 다짐했다. 이런 신념의 대가였는지 우연이었는지 원가회계는 내가 원하던 ?
?재미있어 하던 관리part부분-증분법- 중심으로 문제가 나왔고 많은 문항이었지만 시간내에 다 풀었고 회계감사도 차분하게 마지막 종이 울릴 때까지 답안지를 열심히 메꾸어 나갈 수 있었다.
발표하는 날 친구들 여러 명이 같이 있었다. 친구가 내 수험번호를 학원 측에 물어보는데 학원에서 내 수험번호를 잘 찾지 못하는 것이었다. 난 '떨어졌구나. 하지만 안되더라도 난 다시 할 수 있다. 난 최선을 다했기 때문에' 이런 생각도 했었다. 합격이란다. 우린 환호성을 질렀다.
·세무회계:
① 98년 최태규 세무회계 연습(40점)
-세무회계 종합문제를 2번 정도 풀었다.
② 99년 최태규 세무회계 연습(종합문제위주), 신도현 세무회계 연습(각론 위주)(59.5점)
-1·2월 달에 신도현 회계사의 학원강의를 수강했다. 유예생의 깊은 학구열을 해소시켜
주는 자신감있는 강의였다. 세무회계는 연초부터 시작해서 가장 많은 시간(하루 4시간
정도)을 투자했던 과목이었다.
·재무관리:
① 98년 김민환 재무관리(48점)
-학원 다닐 때 표시해둔 중요문제를 중심으로 기본점수를 확실히 얻는다는 목표로
공부를 했다. 하지만 공부량이 워낙 부족한 터라 가장 힘들어 했던 과목이다.
② 99년 이의경 재무관리, 김세현 재무관리(주로 선물·옵션·국제재무관리부분을 봄),
선물·옵션·외환 (윤평식외 3인 공저)(57점)
-재무관리는 한 번 이해하는데 상당한 시간이 걸리고 또한 한 번 본다고 다 이해할 수도
없다. 정독과 속독을 병행하면서 학교수업에 집중하는 기본기를 잘 다질려는 자세를
가지는 것이 장기적으로 볼 때 가장 최선이라고 생각든다.
·재무회계:
① 98년 김연재 우리나라 중·고급회계, 박호근 저 FINAL재무회계(42점)
-박호근 선생님의 책을 보면서 재무회계를 알게 되었다는 느낌이 들었고 처음으로
회계가 재미있다는 것을 느꼈었다. 김연재 선생님의 책은 너무 양이 방대했다.
② 99년 박호근 저 중급회계, 김영덕 저 고급회계(59점)
-1·2월 달에 박호근 회계사의 강의를 수강했다. 먼저 생각했던 대로 재무회계에 다시
한 번 매력을 느끼게 되었고 큰 맥을 잡았다고 생각했다. 재무회계는 공부하기는 쉬워도
가장 점수가 나오지 않는 과목중의 하나이다. 세무회계와 더불어 평균점이상을 사수하기
위해서는 제일 중요하게 여겨야 될 과목중의 하나이다.
원가회계:
① 98년 오경수 고급원가관리회계(50점)
-책을 2번 정도 보았는데 시험장에서는 원가Part외에는 손을 델 수 없었다. 이 때 원가
회계에서는 관리Part가 합격의 관건이라는 생각이 들었다.
② 99년 이광우 저 중급·고급원가관리회계, 임명호 고급원가관리회계(중요문제 발췌)(74점)
-원가회계는 단 한 번도 학원강의를 수강했던 적이 없다. 학교 수업을 들으면서
관리Part를 확실히 이해하려고 했었고 학원 강의 테잎에 많이 의존했다. 고급책에 있는
문제를 다 푼 것이 아니라 강사가 풀어 봐야한다는 문제를 풀었고 유예생이라고 하더라도
먼저 중급책을 착실히 다질려고 노력했다.
·회계감사:
① 98년 이효익 저 회계감사, 이병소 저 회계감사(63점)
-학교 특강시 김연재 회계사의 강의(이 효익 저 회계감사)를 듣고 이 병소 회계사의 책
뒤에 있는 기출문제를 이효익 교수님의 책의 내용으로 노트를 만들었다. 이 때의 회계
감사에 대한 이해가 다음해의 회계감사 고득점의 바탕이 된 것 같다.
② 99년 이효익 저 회계감사, 이병소 회계감사, 노준화 저 회계감사(80점)
-학교 특강시 노준화 회계사의 강의를 들었다. 책이 급히 바뀐 관계로 노준화 회계사책의
연습문제를 위주로 노트를 만들었다.
Ⅵ. 맺는 말
예전에 날 유일하게 알아주었던 그 사람은 작년(99년)에 결혼했다. 마지막에 만났을 때에도 나에게 그 말을 해주는 것을 잊지 않았다. 열심히 살라고….
한 때 그런 생각도 했었다. 누가 나보고 열심히 살지 않는다고 말한다면 뛰어 달려가서 박치기를 해주리라고…. 난 언제나 최선을 다한다. 내 후배들이 지금 나를 보고 희망을 가지듯이 세상에 열심히 살려는 모든 사람들에게 희망을 주기 위해서 나 역시 희망을 잃지 않고 이 세상을 살아갈 것이다. 그리고 내가 장차 이 사회에 조금이나마 도움이 되었으면 한다.
늘 아침에 잠이 부족해서 못 일어나는 저를 안아서 깨워주시던 어머니와 가끔씩 '넌 잘 할 수 있을꺼야' 라는 말을 해주신 아버지, 절대적인 환호를 보내어 주시는 친지들, 수녀님, 친구들-광진, 기룡, 승훈, 상현, 그리고 후배들-재필이를 비롯한 94학번 후배들의 건승을 기원하며- 지면을 통해서나마 감사의 마음을 전해드립니다.
열심히 사시는 많은 여러분들의 앞날에 축복이 가득하기를 기원합니다.
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변액유니버셜 정말 수익율이 좋습니까?
안녕하세요..
이런곳에 질문하는게 첨인데 잘 부탁드립니다.
제 나이는 41살이고 지금 부교수입니다.(1965년 11월 7일생)
사학연금이랑 교원에서 나가는 연금이랑 신개인연금저축보험, AIG 골드연금(?) 등등..
노후를 대비해 연금을 몇개 들어놓았습니다.
또한 연금으로 전환할수 있다는 말에 종신보험도 어느정도 들어놓았습니다.
그래도 좀 부족한듯 싶어 30만원 정도 추가로 연금을 들려하는데
월 30만원씩 20년을 납입하고 제가 퇴직하는 65세 시점에
연금으로 수령받을 생각입니다.
집사람이 누굴 알고 있는지 제 고민을 알고는 요즘 변액유니버셜이 좋은 보험이라며
PC ? 사 가입설계서를 주더군요.
제가 제일 펼쳐 보는 부분은 해약환급 예시표 입니다.
월 30만원씩 보험료를 20년을 내면 총납입보험료가 7200만원이 되는데
무슨 위험성 많다고 들리는 투자성 보험인 변액유니버셜보험이
연 투자수익률 6.375%를 적용해도 20년 되는 시점에 해약환급금이 9587만원 밖에
안됩니까?
증권을 정확히 기억하진 못하지만 그때도 보험료 30에 AIG연금보험을 들때도
20년 되니까 해약환급률이 140%는 넘었다고 기억되며 해약환급금도
1억이 조금 넘은걸로 기억하는데..제가 잘못 기억하고 있는지..
신문 경제면에서 노후를 대비하려면 변액유니버셜을 준비하라고
많이 읽었습니다.
어떤 이유로 투자를 하기때문에 위험도 많고 수익도 일반 보험보다
좋다는 변액유니버셜이 일만 연금보험보다 해약환급금이 낮은지
알려주시기 바랍니다.
수익률과 장기투자면에선 일반 보험이나 연금보다 변액이 좋긴 좋은데
30만원은 너무 터무니 없이 적은 보험료 인가요?
아니면 PC ? 사의 변액유니버셜이 다른 보험사와 틀린가요?
바른 선택을 할수 있도록 도움을 주시기 바랍니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요.
교보생명 법인사업본부 강남지점 FM성낙희입니다.
최근 콜금리가 오르긴 했어도 장기적으로 예상되는 저금리와
저출산과 노령화로 인한 부동산시장의 위축으로
적립식펀드로 엄청난 자금이 유입이 되고 있습니다.
변액보험은 이러한 추세에 발맞추어 만들어진 보험상품으로
아시다시피 보험료의 일부가 펀드에 투자가 되며,
매월 납입되는 보험료의 특성상 자연스럽게 적립식이 되는 것입니다.
변액유니버셜은 이러한 투자기능에 보험료의 납입을 일시중지하거나
적립금(해약환급금)을 인출할 수 있는 은행의 수시입출금기능을 더한 것입니다.
변액보험은 투자수익에 따라 적립금이 달라지므로 보험사에서 말하는
단순한 복리효과는 없는 것이며, 이 부분은 증권사의 적립식펀드나
은행의 신탁상품과도 동일합니다.
또한, 보험상품의 특성상 사업비(7년차까지)와 위험보험료가 공제되므로
같은 수익률을 낸다고 해도 가입초기에는 증권사 펀드나 은행의 신탁보다
적립금이 적습니다.
그러나, 고수익고위험의 주식형펀드부터 저수익비위험의 MMF형펀드까지
선택할 수 있고, 증권사펀드보다 훨씬 적은 운용수수료로 인해
장기적인 안목에서는 투자위험을 최소화할 수 있는 보안방안을
가지고 있는 보험사의 변액상품이 유리합니다.
특히 20년후의 노후자금이 목적이시라면 보험사의 변액보험을 추천합니다.
이유는 운용수수료는 적립금이 커지면 같이 커지는데 이때 수수료 2~3%의 차이는
시간이 지날 수록 엄청나게 커집니다.
실제로 같은 수익률일때를 놓고 시뮬레이션을 해보면 12~13년정도까지는
증권사펀드가 유리하고 그 이후에는 보험사변액보험이 유리해집니다.
또한,증권시장의 변화에 적극적으로 대응하고 대비할 수 있다는 장점도 있고,
10년이상 유지시 비과세되는 되는 혜택도 있습니다.
과거에 가입한 연금상품은 예정이율이 높았고, 확정금리형상품이
많았던 관계로 6.375%의 수익율로 예시되는 변액유니버셜이
오히려 낮은 환급금을 보일 수 있습니다.
지금은 높은 확정금리형 상품이 없기 때문에 과거 연금상품과의
비교보다는 현재 선택할 수 있는 최선의 상품을 찾으시는 것이 현실적입니다.
한가지 더 말씀을 드리고 결론을 짓도록 하겠습니다.
과거 연금보험의 가입시에 적용된 이율로 연금이 계산이 되므로
변동금리라고 해도 어느정도의 연금수령액을 예측할 수 있습니다.
그러나, 종신보험과 변액보험에서의 연금전환은
전환시점의 해약환급금으로 일시납즉시형연금을 가입하는 방식이므로
연금수령액이 지금의 가입설계서와 크게 달라질 수 있음을 명심하셔야 합니다.
이는 고객에게 불리해진다는 것이 아니며 오히려 예정이율이 오르면
유리해질 수도 있는 부분이며, 연금전환을 연금보험과 동일하게 아시는 분이
많아 참고로 말씀드린 것입니다.
이제 결론을 짓고 마무리를 하죠.
사학연금과 교원연금뿐만아니라 사적연금과 저축도 어느정도 준비를 하고
계신 것으로 보이며, 대부분 안정적인 수급이 확보된 것들입니다.
30만원정도를 추가 납입하실 수 있다면,
조금은 도전적이라도 높은 수익을 기대할 수 있는 곳을 권해드리며,
보험사의 변액연금이나 변액유니버셜을 추천합니다.
변액연금은 투자원금의 손실이 발생하더라도 연금개시시점에 납입한
원금을 보장해주는 안전장치가 있는 대신 기대 수익률이 변액유니버셜보다는
낮습니다.
현명한 선택과 행복한 노후를 맞이 하시길 바라며.....
교보생명 법인사업본부 강남지점
Field Manager 성낙희
011-358-6049 / lucky337@kyobo.co.kr
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연금보험중 좋은 보험~ 추천바래욤....
연금보험을 하나 가입하려 합니다.
나중에 확정으로 나오면서 배당도 되는 걸로 부탁드려요...
확정으로는 7,000,000정도 받고 싶습니다.
배당은 나올지 안나올지 모르는 것이니까요....
그러면서 종신으로 받을려면 20년납으로 할경우
얼마정도 납부해야 되나요...(77년생입니다.)
거기에 입원비를 특약으로 넣고 싶습니다.....
대충이라도 되고...
아니면 보험명을 갈쳐주세도 고맙습니다.......
질문자가 설택한 답변
저의 소개는 왼쪽상단의 제 아이디를 클릭하시길 바라며 이글에서는 생략합니다.
이 글을 적는 이유는 특정된 회사 및 상품을 홍보하여 이익을 얻으려는 것이 아니며 보장과 저축 투자에 있어서 알뜰하게 가정을 이끌어 가는 분의 가정경제의 도움을 드리고자 하는 마음에서 시작하였습니다.
결코 질문과 무관한 답변이 아니라 꼭 필요한 정보가 될 것이라고 확신합니다.
“보장이 필요하신 분에게 왠 펀드을 논하는가? 저축이 필요하신분에게 왠 보장을 논하는가?” 하시겠지만 저축과 보험은 일정한 금액이 매월 수입에서 사용된다는 점과 보장을 위해 필요한 비용인 보험을 줄이면 저축을 늘릴 수 있다는 관계와 아무리 열심히 저축을 해도 모아둔 돈을 몽땅 병원비로 날릴 수 있다는 위험성이 존재 함으로 이를 같이 다루는 것은 가장 합리적인 접근이라고 판단 됩니다.
이글은 기존 보험상품의 문제점을 사회현실과 확률을 통하여 분석하여 이를 최적의 보장과 최선의 투자로 극복하는 내용으로 서술 되어 있습니다.
먼저 생명보험사의 주종상품인 종신보험을 분석해 보도록 하겠습니다.
생명보험 중 종신보험은 사망보장, 질병보장, 재해보장 3가지 파트로 구분되어있습니다. 복잡한 상품이라도 이 범주에 속한다고 보시면 됩니다.(일반 건강보험은 이중 사망에 대한 보장이 빠진 것 입니다.)
먼저 사망보장은 모든 질병을 원인으로 사망하는 경우와 모든 재해를 원인으로 사망하는 경우의 보장으로 구분 됩니다.
모든질병에 대한 범위는 노환을 질병으로 파악하여 자연사도 포함됩니다. 이런이유로 대부분이 노환으로 사망하시므로 질병사망에 대한 확률이 높은 것으로 나타나지만 질병사망확율과 재해사망 확률은 연령별로 다르다는 것 입니다.
종신보험에서 가장 비싼 보장이 주계약(= 일반사망 = 질병사망+재해사망)입니다. 여기서 질병사망 보장금액에 대한 보험료가 가장 비쌉니다. 반대로 말씀드리면 노령에 도달하기 전까지는 재해사망의 확률이 더 높다는 말씀으로 이해하시면 됩니다. 이것을 풀어서 생각하면 종신사망 1억을 위해 납입하는 보험료는 지금 당장 발생활 확률에 투자하는 것이 아니라 상당기간 경과 후 발생할 확률에 투자하는 것 입니다. 즉 20대에 사망보장 1억에 가입하였다면 화폐가치가 하락한 60대에 2천만원에 투자하신 것이 됩니다. 즉 60세에 사망보험금 2천만원을 받기위해 그 비싼 보험료를 젊어서부터 납입 한 것 입니다.(나이가 들수록 질병사망확율이 높아 진다는 의견 입니다.)
상기의 질병사망에 대한 언급은 기간별 물가와 화계가치의 상관관계를 이해 하시면 되며 생명보험사가 이득을 취하는 가장 큰 이유이기도 합니다.
(1억의 화계가치는 30년 후 5% 물가상승 감안시 2천만원정도뿐 입니다.)
(물론 사망보험금이 5년 마다 10%로씩 상승하는 일부 보험사의 보장을 선택할 수 도 있지만 그 만큼 더 비싸므로 더 좋다고 할 수 없고 그만큼 더 부담만 될 뿐입니다.
상기의 글은 종신사망 주계약에 전부를 투자하지 마시고 주계약을 1억이 아닌 5천만원으로 반으로 줄이시고 반으로 줄인 비용을 재해사망보장에 더 투자하시는 것이 당연함을 말 합니다.
손해보험사의 재해사망1억 및 재해휴유장해1급부터 14급까지 장해등급별 보장에 필요한 월 순수 보험료는 1만2천원 입니다 : 단, 위험직의 경우 손해보험사의 가입이 제한되거나 보험료가 높아 질 수 있습니다.
생명보험의 보장범위는 6급까지입니다.
비율적으로 질병사망 1억보장의 보험료는 10만원정도이며 재해사망1억의 보장보험료는 1만원입니다. 즉, 종신사망1억의 보장보험료는 11만원이 됩니다.
다음은 질병에 발병하였을 경우의 종신보험의 보장에 대해 말씀 드리겠습니다.
질병은 크게 암, 중요 성인병(뇌경색, 뇌출혈, 급성심근경색증), 기타 성인병, 기타 질병으로 분류 할 수 있습니다.암 및 중요 성인병의 경우는 생명보험사는 선 지급으로 진단금을 지급합니다.(평균 2천만원)
그 만큼 질병의 치료의 정도가 중하기 때문 일 겁니다.
여기서 한가지 짚어 볼 것은 이 암이라든가 성인병이 지금은 무서운 질병일지는 몰라는 10년 후는 의학기술의 발전에 의해 상당 정도 극복될 것은 자명하다고 할 겁니다. 그렇다면 젊어서 질병 발생 대비하여 납입한 보험료가 질병 발병율이 높은 중년기가 되면 이미 그 질병이 정복되어 보험료가 허공에 뜰 우려가 있다는 겁니다. 여기서 보험사가 이득이 취할 것입니다. 또한 암 및 성인병에 대한 예방의학이 더 발전하는 그 시점에서는 더 의미 있는 지적이 될 수 있을 겁니다.
(과기평가원 미래기술서 인용됨)
그 외의 질병에 대해서는 암과 같은 진단금에 의한 보장이 아니라 수술비 와 입원비로 보장을 받으실 수 있습니다. 보통 1종 2종 3종 수술로 보장을 합니다.여기서 수술비 정액보장이 큰 3종수술의 경우 대부분 암 과 성인병과 관련된 수술입니다.(모든 생명보험사 동일 합니다.)
그렇다면 대부분의 생활질환(재해 사고 수술 포함)은 1종수술과 2종수술시 지급하는 정액으로 보장받으시게 됩니다.
실제로 병원에 입원하시면 발생하는 병원비는 수술비와 입원비가 전부가 아닙니다. 만약 폐렴으로 15일 이상 입원하였음을 감안하여 본다면 입원실료(15일*3만원=45만원), 식대(15일*3식*5천원=22만원), MRI등 각종 검사비용 (2회 찰용기준 120만원 : 병원마다 차이 큼), 수술비(1회기준 평균 100만원), 약제비 등 3백만원가까이 비용이 소요 됩니다. 그러나 실지 보험으로 지급되는 보험금은 1종수술이라면 50만원에 4일이상 입원비(11일*3만원) 80여만원이 전부일 겁니다.(손해보험가입시 병원비 실비 300만원 보험금 지급)
20대 30대에서 주로 지급되는 보험금은 암 및 성인병에 대한 진단금은 그 확률이 떨어지고 1종 및 2종 수술에 대한 확률은 높지만 지급되는 보험금은 실제 병원비에 많이 부족하다는 겁니다.
입원비 역시 문제 있습니다. 4일 이상 입원시 지급하는 입원비의 경우는 의학기술이 발전할수록 입원기간이 짧아지며 또한 의료보험관리공단에 의해 장기입원의 경우가 통제 및 감시, 감사 되어지고 있으므로 4일 이상 입원해야 하는 맹점을 간단히 생각해서는 안될 겁니다.
수술비 역시 문제 입니다. 또한 수술의 방법을 동원한 치료는 그 경우의 수는 줄어 들고 대신 약물치료 및 방사선치료 등 새로운 기술이 접목된 치료의 경우가 의학기술의 발전과 함께 증가 되므로 수술비의 지급 확율 역시 줄어 든다고 보시면 됩니다. 신종 수술방법 역시 보장에서 누락되기 쉬우며 분쟁의 소지가 높습니다.
그 다음으로 남은 항목이 재해 입니다.
일단 재해사고가 발생하면 급히 응급실로 가거나 해서 응급처치 후 수술이나 치료를 받으시게 됩니다.
이런 사고의 유형은 골절을 수반하거나 화상을 수반하여야 하며 수술까지 하셔야 만이 약간의 보험금을 생명보험에서 보험금을 청구 할 수 있습니다.
하지만 재해사고(상해사고)의 경우는 입원을 동반하지 않을 수 있으며 상당기간 입원없이 통원으로 치료를 받아야 하며(통원비는 생명보험에서 대부분 담보하지 않습니다.). 수술치 않는 경우가 많으며(예 :기브스는 수술이 아닙니다.) 골절이나 화상이 아니라 날카로운 칼날 등에 의해 심하게 배이거나 찔렸을 경우 등은 진단금이 없으며 대상에서 아예 제외 되었음을 가입설계서를 보시면 알 수 있습니다. : 참고 위글은 상해사고가 빈번한 어린이 보험을 생명이 아니라 손해보험에 가입하여야 하는 이유입니다.
상해에 대한 정도가 심해서 완치가 되지 못하면 비로서 장해가 발생하게 되며 그 진단을 받게 됩니다.
생명에서 보장하는 장해의 정도가 가장 낮은 6급의 경우도 한쪽 눈이 영원히 실명하는 경우를 예을 들어 알 수 있듯이 경제력을 상당량 잃은 상황임을 알 수 있습니다. 하지만 이에 대한 보장은 무척 작음을 알 수 있습니다. 또한 7급이하 14급 까지의 보장은 아예 없습니다.
즉 종신보험의 보장 중 그 한가지도 종신이지 못하다는 것이 저의 생각 입니다.
가장 큰 이유는 정액보장에 대한 금액도 작을 뿐더라 정액보장은 화폐가치 하락 앞에서는 정기보험의 역할 외는 할 수 없다는 것 입니다.
이에 종신보험을 보장과 저축으로 분리하여 해결해 보겠습니다..
실예을 들어 그 가입내용을 설명하겠습니다.
남편(37살), 부인(34살), 자녀1(9세), 자녀2(7세)의 경우라면 한 가족의 보장을 위해서
남편은 주계약 1억으로 특약 풀로 가입해서 납입기간 60세 납의 21만원의 보험료를 납입하며 부인은 주계약을 최소로 해서 특약위주로 가입하여 월보험료 11만원의 보험료를 납입하고 자녀는 각각 어린이 보험으로 3만원씩 보험료를 납입한다면 한 가정의 총 보험료는 38만원이 될 겁니다.
종신보험의 주계약은 언제간 받을 금액이지만 특약은 적립보다는 소멸성에 가깝다는 사실을 미리 인지하길 바랍니다.
이 4인가족이 38만원의 보험료를 납입한지 15년이 경과 하였다면 총 납입보험료는 6천 8백4십만원이 되었을 겁니다. 하지만 혹 급히 돈이 필요해서 해약을 결정한다면 해약환급금은 납입보험료 중 소멸보험료를 제한다면 4천만원을 취할 수 있을 겁니다.
물론 중간에 불의의 사고나 질병에 의해서 보험금을 수급한다면 이득일 수 있지만 건강하다면 손해 입니다.
종신보험의 이런 한계성으로 인해 보험계약자는 기존의 가입한 상품은 시간이 지나면서 많이 부족하게 되어서 현실에 맡는 상품은 계속 나오면서 계약과 해약을 거듭하게 되는 겁니다.
(일시적으로 좋은 상품을 출시 해서 기존 상품을 해약시키고 새로운 보험에 가입시키는 전략도 사용 됩니다. 즉,보험 계약 및 혜약의 반복은 보험사만 배불리는 주요 이유 입니다.)
이런 일반적인 보장의 형태를 떠나서 새로운 보장을 제안 합니다.
가족 총 4명을 하나의 상품으로 엮습니다. 상품은 손해보험사의 상품으로 모든 피보험자는 3천만원한도로 어떤 질병이던지 어떤 상해이던지 병원비의 실비를 100% 보장받으며 별도로 통원시에도 일당 10만원한도가 30일간 지원됩니다.
또한 질병사망의 확률은 아직은 극히 적으므로 재해사망 및 재해장해에 대한 보장을 1억으로 가입합니다.
이 상품은 손해보험상품으로 생명보험과 달리 수술의 종류를 정하거나 4일 이상 입원일수에 제한을 두거나 하는 것이 아니므로 배신감을 느낄 이유는 한가지도 없으며 종신보험에서 문제시한 내용과 전혀 무관 합니다. 상기의 보장기간은 25년납 80세 보장과 5년 자동갱신 80세보장특약으로 구성되어 있습니다. 어떤 상황이 발생하더라고 보장으로 손해볼 일은 없을 것이며 보장을위해 소요되는 4인가족의 비용은 월 6만원이 됩니다.
3천만원의 한도는 본인부담금을 기준으로 하므로 어떤한 질병이라도 충분한 보장을 받을수 있는 겁니다.(국가의료보장과 합하면 보험가입 중 병원비 지출은 거의 없습니다.)
한 가정을 한꺼번에 묶어서 절약한 보험료가 32만원이라면 이를 장기15년짜리 VUL(복리적금)으로 가입한다면
(단, 10년 및 10년이상의 장기 납입상품 중 그 수익율(=이자율)이 보장되는 것은 은행이 아니라 보험사의 저축 및 투자상품이 비교 우위로 월등 합니다.)
총 납입보험료는 57,600,000원이며 해약환급금액은 99,641,000원이 발생합니다.(9.5%수익율 기준)
보험사의 투자상품VUL은 은행처럼 급전 수요로 인한 중도 해지시 중도해지이자율 적용으로 손해가 발생하지 않으며 중도 인출을 통해서 예금처럼 활용 할 수 있습니다.
즉 상기와 같은 두가지의 플랜을 선택한다면 10년 이후에는 건강하면 손해가 아니라 이득으로 전환 됩니다.
과거 보험사의 저축상품은 그 적립된 금액을 인출하려면 해약을 하여야 했지만 지금의 저축상품(VUL) 예금처럼 적립금의 50%을 인출할 수 있으며 갚을 이유도 없으며 추가로 더 납입하시면 기간에 상관없이 비과세 혜택이 주어 집니다.
또한 투자기간과 만기 가입시 정해지지 않으므로 언제든지 유동적인 고객의 니드에 따라 자녀 결혼자금 등의 다양한 목적자금 등으로 활용할 수 있습니다 (평생 금리하락 대비 및 예금을 비과세 시킬 수 있는 절세 상품입니다. 한 가정에 최소한 이 상품은 가지고 계시는 것이 제 태크 및 세 테크의 기본을 확보하시는 것 입니다.)
상기와 같은 플랜으로 종신을 투자 와 수익으로 분석하여 한푼의 손해없이 한가지의 보장 누락없이
건강해서 손해보는 플랜이 아니라 건강해서 득을 보는 역발상의 지혜을 발휘 하였습니다.
상기 플랜을 정확히 이해하시면 한지가도 주저 할 것이 없다고 하겠습니다.
10년 정도 지난 후에 보장으로 절약한 보험료의 합계액과 적립된 저축액의 합계액을 더하면 10년후의 나의 가정은 다른 가정에 비해 경제적으로 엄청나게 앞서 가 있음을 아실 겁니다.(예 : 똑똑한 똘이 엄마는 손해보지 않고 납입하지 않은 보험료+저축해서 적립된 보험료+10년동안 한푼도 안들어간 병원비 절약금을 10년 후에 취하시는 것이며 순진한 옆집 순이 엄마는 납입한 보험료와 10년동안 보험으로 보장 안된 병원비 초과액만큼 적자가 발생하는 것입니다.
손해보험의 보장에는 5년 자동갱신이라는 제도가 있으며 5년간 1억이상 보험금을 청구하지 않을시는 보험회사 임의로 갱신을 불가할 수 없도록 된 상품 입니다.
급변하는 보험환경은 현재 아무리 최고의 종신보험에 가입한다고 해도 10년 이상의 상당한 기간이 지나면 내가 왜 이 보험에 들었나 생각 하실 겁니다. 또한 현실에 부합되는 새로운 보험상품은 계속 쏟아지고 내가 가진 생명보험의 보장상품은 현실과 계속해서 멀어지는 것 입니다.
몇가지 상식적인 외부 보험환경의 변화를 다시 한번 지적한다면
1. 국가의료보장범위의 확대
2. 의료기술의 발전, 비수술적 처치의 증가
3. 암 및 성인병의 정복 및 예방의학의 발전
4. 새로운 불치 질병의 대두
5. 물가 상승 및 화폐가치의 하락
6. 개인적인 경제력 상승과 하락
7. 평균사망연령의 상승(100세까지 보장되는 상품 출시 등)
8. 기타 여러가지
여기서 투자상품에 대한 자세한 답변을 하도록 하겠습니다.
정기적금의 금리가 사상처음 3%대로 떨어 졌다고 합니다. 한국은행이 발표한 “금융기관 가중평균금리 동향”에서보면 신규취급하는 정기적금의 금리가 3.98%로 떨어 졌다고 합니다. 또한 우리경제가 저 성장 국면에 진입함에 따라 저금리의 기조는 상당기간 계속될 것으로 전망되며 이제는 개인도 물가인상에도 못 미치는 은행금리에 의존하기보다는 투자로 눈을 돌릴 때 라고 생각합니다. 과거 주식투자로 성과를 올리기 위해서는 대 박을 터트리겠다는 생각은 버려야 합니다. 몰빵, 단타, 신용거래 보다는 일정금액을 장기적으로 적금하듯이 투자 한다는 생각을 가져야만 합니다.
장기 복리 1%의 차이는 매년 같은 100만원을 적립하여도 5%의 수익율과 6%의 수익율은 30년 후의 6,976만원과 8,380만원으로 1,404만원의 차이로 벌려지며 40년 후에는 3,721만원의 차이로 나타 납니다.
이처럼 주택구입등 목적자금마련을 위해서는 투자의 기간이 장기간이 될 수있으며 이때 수익율 1%의 차이는 목적자금에 도달하는 기간에 큰 차이를 가져다 줍니다.
VUL(Variable Universal Life)이란 납입과 인출이 자유로운 유니버셜의 기능과 투자수익에 따라 실질적인 화폐가치를 보전할 수 있는 투자의 기능이 결합된 선진국형 금융 상품입니다. 즉 개인의 수입과 지출에 따른 금융사정에 따라 적립금을 자유로 납입할 수 있으며 해약을 통한 필요자금의 인출이 아니라 중도인출을 통해서 필요자금을 활용 할 수 있습니다. 또한 투자실적에 따라 적립금이 변동되어서 인플레이션을 헷지(Hedge)할 수 있으며 펀드의 분산투자와 자동재분배기능을 통하여 투자에 관련된 고 위험에 대한 위험관리가 가능합니다.
물론 보험에 대한 보장 부분도 추가적으로 설계가능하나 투자에 대한 회수를 최대 목적으로 한다면 그 가입금액을 일반사망 5천만 원으로 최소로 지정할 수 있습니다.(가산형이라 칭하기도 합니다.)
VUL에 기본 가입되는 일반사망 3천만원의 위험보험료는 일반 종신보험료의 평균보혐료와 달리 연령이 높아질수록 위험보험료가 증가하는 자연보험료 이므로 연령이 낮은 시기는 투자로 적립위주로 활용되며 위험보험료가 증가하고 부양할 자녀의 성장으로 사망보장이 필요 없을시에는 사망보장을 중단하고 연금으로 전환 하시어 노후자금으로 활용하시면 됩니다.
즉 이 글의 목적은 VUL을 보험의 보장으로서가 아니라 간접주식투자상품으로 최대한 이용함을 그 목적으로 하고 있습니다.
즉 은행의 입출금 기능과 투신의 투자기능을 통하여 금리인하와 인플레이션에 대항한 최고의 재테크 상품으로 이용하고자 합니다.
이 상품은 맞춤형 간접투자 상품으로 일반 투신사에서 제공하는 상품에 비해 최고의 솔루션을 제공합니다. 즉 단일 펀드에 가입하여 그 수익률에 대한 책임을 지는 것이 아니라 다양한 펀드를 수시로 맞춤 변경할 수 있습니다.
펀드의 유형은 주식혼합형, 인덱스 혼합형, 채권형, MMF형 등으로 운용되며 투자시장에 맞추어 펀드를 다양하게 변경 선택할 수 있습니다.
예를 들면 채권의 수익률과 주식의 수익률이 경제원칙상 반대급부로 움직임으로 주식시장의 수익률이 좋을 때는 주식 및 인덱스로 펀드를 운영하다가 반대로 주식이 안 좋을 때는 일시적으로 채권펀드로 변경 운영할 수 있다는 것 입니다.
즉 시장에서 채권과 주식이 동반 하락할 경우란 경제원칙에서 있을 수 없는 가정이므로 그 위험성은 그만큼 줄어듭니다. 또한 펀드변경 시마다 지급해야 할 펀드변경수수료는 기관투자와 달리 없으며 1년에 12회 운영이 가능합니다.
또한 각 펀드당 수익률의 체크가 매일 이루어 지며 매일 확인이 가능함으로 확인되는 펀드의 수익률을 기초로 펀드변경을 판단하여 자유롭게 펀드 이동이 가능 합니다.
인출과 추가납입 수익률 등을 통한 종합금융상품으로 운영하면서 10년 이상 계좌보유 경과 시 이자에 대한 비과세가 적용 됩니다.
인출과 추가납입은 지정적립금 의무납입기간 2년이 경과 시부터 적용 됩니다.
펀드의 종류와 주요 특징에 대해 자세하게 기술하도록 하겠습니다.
펀드는 어떤 상품에 투자하느냐에 따라 분류할 수 있습니다.. 주식형펀드라고 하면 대부분의 펀드자금을 주식에 투자하는 것, 채권형펀드는 채권에 투자하는 것이라고 보시면 되고, 부동상펀드는 부동산에 투자하는 것, 금펀드는 금에 투자하는 것 등등 다양한 펀드가 존재한다고 보시면 됩니다. 개개인이 투자를 하시 않고 펀드를 구성하는 이유는 펀드를 구성하게 되면 우선 전문가가 대행하여 투자를 일임하게 되므로 비전문가에 비해 성공할 확률이 높고, 큰 금액으로 투자하기 때문에 개인은 투자하기 힘든 상품에도 투자할 수 있는 장점이 있습니다. 삼성전자 주식이 50만원이라고 했을 때, 100만원을 가진 투자자가 자신의 전액을 삼성전자 주식 2주를 사는데 사용하기는 힘들지만 자신의 돈을 펀드에 포함시킴으로서 100억을 모았다면 삼성전자를 1000주 2000주 이상 보유하는 것도 가능하게 됩니다. 한마디로 주식시장에 지배력을 갖게 되는 것이죠.
펀드는 수익성, 유동성, 등의 원칙에 따라 균형 있게 운용하며 주식혼합형, 인덱스혼합형 채권 형 MMF형 의 4개의 펀드며 시장상황에 따라 연 12회 변경이 가능합니다.
주식혼합형은 증권거래서 상장종목 중 우량기업 주식에 50%이내로 투자하며 유동성 지원과 안정적인 수익획득을 위해 국공채 및 우량 회사채에 순자산의 50% 내외로 투자하며 일부 선물 및 옵션에 투자하기도 합니다.
인뎃스스혼합형은 50에서 80개 정도의 종목으로 포트폴리오를 구성하여 KOSPI지수 200지수 변동과 동일하게 움직이는 복제 현물 (인덱스 바스켓)등에 50%이내로 투자하고 국공채 및 회사채에 60%내외로 투자하며 기타 일부 선물 및 옵션에 투자합니다.
이에 비해 채권 형은 정부발행 또는 공공기관 발행의 국공채 및 특수채에, 우량회사채에 90%이내로 투자 합니다.
MMF형은 일시적인 유치목적인 브릿지펀드로서 국공채 우량 금융채에 50%이내로 투자하고 CP,CD, 콜, 제예금에 나머지 50%을 투자하는 펀드 입니다.
다시 설명하면 주식혼합형과 인덱스 혼합형은 안정성과 수익성을 동시에 추구하며 투자위험을 일부 수용하는 고수익 고위험의 펀드이며 채권형은 투자위험성을 최소화한 안정성을 추구 합니다. MMF형은 투자위험을 극소화 하며 안정성을 최대로 중시하는 펀드 입니다.
이렇듯 각기 다른 4가지의 펀드를 수시로 가입자가 시장상황에 맞게 년 12회 변경 운용이 가능함으로 증권사의 단일 펀드로 운영되는 것에 비해 그 위험성이 현저하게 줄어 들며 얻은 주식시장의 저조로 수익률을 감소 시키는 어처구니없는 상황을 강 건너 불구경으로 당하시는 것이 아니라 펀드변경을 통해 적절히 위험을 막을 수 있는 것 입니다.
가장 강력하고 공격적인 펀드를 편입한 곳도 있습니다.
아시아 주식형이라고 합니다. 성장잠재력이 가장 높은 아시아 각국에 투자하는 펀드로 우리나라 보다 주식이 저 평가된 점을 감안 할 때 매력적인 펀드 입니다.
투자에 있어서 투자시점은 매우 중요 합니다.
주가가 하락하였을 때 부동산이 하락하였을 때 투자해야 한다는 것은 당연한 것 입니다.
그러나 이런 투자 시점을 포착하는 것은 매우 어렵고 쉬운 일이 아닙니다.
특히 전문지식이 부족한 일반투자자의 경우는 더욱 그렇습니다.
Cost Averaging 효과란 투자시점을 포착하기 어려운 상황에서 총자금을 나누어 투자하는 것이 리스크를 줄이고 더 좋은 효과를 얻을 수 있다는 것 입니다.
매월 200만원씩 6개월간 1,200만원을 주식에 투자할 경우 단위가격이 매월 5, 8, 2, 6, 4, 5만원으로 변동 하였다면 구입구좌 수는 40, 25, 100, 33, 50, 40구좌로 변동 하여 총 288구좌 였을 것 입니다.
여기서 고객의 평균 구매단가는 5만원 : (5+8+2+6+4+5)/6 이지만 실제 지불한 평균 구좌비용은 1,200만원÷288구좌 = 4.17만원으로 평균구매단가보다 더 저렴하게 구매하고 있음을 알 수 있습니다.
즉 총투자금액 1,200만원을 평균단가5만원으로 구매할 경우 구입가능한 구좌수는 240구좌(1,200만원÷5만원)이며 실제 구입한 구좌 수는 288구좌 입니다.
다시 말해서 월단위로 분산투자함으로 평균적으로 구입가능한 240구좌 보다 더많은 288구좌를 구입할 수 있었던 것 입니다.
만약 월일정금액 투자가 아닌 일시적으로 단위 가격이 높은 8만원으로 단가로 구입하였다면 구입구좌수는 150구좌에 불과하였을 것 입니다.
보험사에서 모집하는 VUL의 결정에 있어서 가장 중요한 것은 보험회사을 보는 것이 아니라 적립금을 운용해주는 운용 사를 비교 검토하여 투자를 결정하는 것이 중요 합니다.
단,보험사의 수익율은 사업비를 공제 후의 적립금에 대한 수익율을 말 합니다.
일부 보험사에 수익율이 좋다고 덜컥 계약했다면 낭패가 아닐 수 없습니다.
같은 운용사라면 사업비가 적은 보험사를 선택해야 합니다.
증권사의 최대 단점이 높은 수수료 라면
VUL의 최대 단점은 사업비며 보험회사가 중간에서 공제하는 사업비는 꼭비교해서
결정하셔야 합니다. 내 돈이 투자되지 않고 보험사를 배불리게 한다면 안타까운 일 입니다.(운용사 비교 후 사업비 비교 필수!!지난날의 수익성은 중요치 않음)
먼저 그 주요 운용사를 소개한다면
PCA투신운용을 소개 하겠습니다.
PCA투신운용은 160년 전통의 세계적인 종합금융서비스 그룹인 영국의 PCA그룹 본사가 100% 투자한 회사입니다.
포춘(Fortune)지가 선정한 500대 글로벌기업 중 76위에 랭크되어 있는 영국의 PCA그룹 본사는 세계적으로 최고의 명성과 신용도를 보유하고 있으며, 전세계 1600만 고객에게 생명보험, 연금, 뮤추얼펀드, 자산관리 등 통합적인 금융상품과 서비스를 제공하는 세계적인 금융서비스 그룹입니다.
영국에서 출발하여 유럽, 미국과 더불어, 한국을 비롯하여 12개국에서 자산운용업과 보험업을 기반으로 총 22개 사업장을 통해 투자자들을 위한 선진금융상품과 자산운용서비스를 제공하고 있습니다. 아시아지역에서는 10만 명이 넘는 전문인력이 PCA라는 이름 아래 방대한 네트워트를 구축하고 있으며 인도와 대만에서는 최고의 자산운용사로서 자리매김하고 있으며 싱가폴, 말레이시아, 홍콩, 베트남 등지에서는 각 국가의 업계 상위 5위 내에 랭크되어 있습니다.
PCA투신운용은 영국의 PCA그룹 본사가 가지고 있는 자산운용 노하우와 글로벌 네트워크를 한국시장에 성공적으로 접목시킴으로써 한국 자산운용산업의 리더로서 발돋움하고, 우리나라 금융산업 발전에 기여하고 있습니다.
PCA투신운용은 " 당신의 자산이 깨어납니다", " Making your money work as hard as you do"(를) 모토로 외형상의 1위 보다는 질을 중시하는 경영이념아래 고객만족을 우선으로 하는 투신운용사가 되기 위해 노력하며 선진적인 운용시스템과 글로벌스탠다드에 맞춰진 완벽한 리스크 관리를 통하여 고객재산을 보호하는 기업 입니다.
한국 프랭클린 템플턴 투신운용을 소개 하겠습니다.
미국 내 5대 뮤추얼 펀드 운용회사이며 상장된 독립회사로 세계최대 규모를 자랑하는 프랭클린 템플턴 인베스트먼트는 1940년부터 영업이래 지속적인 투자에 대한 철학으로 다양한 상품과 차별화된 서비스를 제공함으로써 전세계의 고객들의 성공적인 투자 동반자로 높은 명성을 가지고 있습니다.
1. 세계적인 운용회사
2. 50여 년의 역사 및 풍부한 운용경험을 바탕으로 세계5위의 독립자산 운용회사
3. 세계최초 글로벌(해외)주식형 펀드 운용
4. 세계 28개국 이상에 51개 투자사무소와 6천4백 명의 직원
5. 325조원의 자산운용
6. 20세기 10대 펀드메니져 3명 배출
7. 한국에 진출한 미국계 운용사중 글로벌 주식형 펀드 운용규모 1위
8. 2003년 주식형 펀드 베스트 운용사 선정(한국펀드평가)
9. 2003년 연간 주식성장형 펀드 수익율 2위 선정(제로인선정)
10. 2001년 주식 성장형펀드 수익율 1위 선정
11. 2001년 펀드대상(매경, 제로인선정)
세이SEI에셋코리아자산운용은 미국 SEI를 대주주로 두고 있으며 국내에서 15년간 해외연기금과 금융기관의 자산을 관리 운용하고 있는 장기자산운용 전문기관 입니다.
1. 1968년 설립
2. 세계 11개국 지점 망 보유
3. 운용자산 399조
4. 2004년 미국 나스닥상장 시가총액 4조원 규모(6월말 기준)
5. 2004년 미국 뮤츄얼펀드랲 지장점유율 1위(3월 기준)
6. 2004년 주식형 펀드 수익율 1위(7월기준 제로인선정)
7. 2003년 주식형 펀드 TOP4 선정(모닝스타코리아 선정)
8. 2002년 최우수 주식형펀드 운용사 선정(매경, 제로인선정)
9. 1997년 국내투자 해외펀드 수익율 1위
10. 1998년 국내투자 해외펀드 3년 누적수익율 1위 선정(S&P선정)
교보투자신탁운용은 타 투신사와 달리 위험관리시스템을 도입운용하여 언론사로부터 탁월한 운용실적에 대한 호평을 받고 있습니다.
1. 2004년 국민연금 아웃소싱 채권 형 위탁운용사 선정
2. 2004년 채권 형 최우수 펀드 수상(한국펀드평가)
3. 2003년 채권 형 최우수 펀드사 선정(내외경제 평가)
4. 2001년 국민연금 우웃소싱 주식형 위탁운용사 선정
5. 2000년 주식형 국내 최우수 펀드상 수상(한국경제)
6. 2000년 위험조정분야 수익율 1위 (제로인 선정)
7. 1999년 펀드 베스트 운용사 선정(서울경제, 제로인선정)
아직 국내 운용사의 경우 많은 펀드수에 비해 운용하는 매니저의 수가 극히 부족하며 펀드매니저의 경력도 1년이 넘지 않는 경우가 대부분 입니다.
지금이라면 가급적 외국운용사에 맡기시는 것이 고객의 자산을 장기적으로 안정적으로 운용하는 데 유리 할 것이라 판단 됩니다.
라이프 사이클에 맞춘 VUL에 투자예시를 간단히 서술하겠습니다.
평범한 직장인 홍길동은 2년간 50만원씩 의무 납입, 수입증가로 100만원4년간납입, 주택자금으로 1천만원 인출, 2년간 납입중단 다시 월 50만원2년간 납입, 목돈1천만원입금 월100만원 10년간 납입, 자녀 대한입학으로 5백만원 인출 다시 월 50만원씩 8년간 납입 자녀결혼으로 3천만원 인출
60세 현재 10억적립금달성(수익율 9.5%기준, 2004년 9월 15일 기준 인덱스 혼합형 100% 투자시 수익율 47.4%임)
펀드란 여러 투자자들이 자금을 모아서 만든 대규모의 기금을 말 합니다.
보통 투자신탁운용회사나 자산운용회사들이 기금을 모으고 투자전문가를 펀드메니저로 고용하여 이를 운용하도록 하는 식 입니다.
이처럼 펀드란 펀드메니저들이 투자지식과 시간이 부족한 일반인을 대신해 투자해주는 간접투자상품이라고 말 할 수 있습니다.
펀드메니져는 펀드의 자금을 주식, 채권, 유동자산, 파생상품 등 다양한 대상에 투자하고 이를 통해 얻은 손익을 투자자에게 모두 대 돌려 줍니다. 그리고 펀드메니져는 기금으로부터 일정한 수수료를 받습니다.(수수료도 비교해서 수수료가 적은 운용사가 유리 합니다.) 따라서 일반 투자자들이 펀드에 가입하는 것은 약간의 수수료를 물고 투자전문가를 고용하는 것과 같습니다. 이는 비전문가인 일반투자자가 직접 주식과 채권에 투자할 때 보다 안전하고 효율적인 투자기회를 가지게 되는 것이라고 할 수 있습니다.
VUL은 주식혼합형펀드 인덱스 혼합형펀드 채권형펀드 MMF형펀드 등 다양한 종류가 있으며 고객은 월 적립금액을 다양한 펀드에 한 개 및 한 개이상의 펀드에 자유롭게 편성 변경 할 수 있습니다.(펀드변경수수료는 없습니다.)
VUL펀드의 장점은 상기에서 유추할 수 있는 것과 더불어 분산투자를 통해 투자위험을 줄일 수 있으며 주가가 하락할 경우 주식투자 자산에 손해을 입을 수 있지만 채권에 투자되거나 채권에 펀드를 변경하여 시장금리 이상의 수익율 내어 손실의 충격을 줄일 수 있는 것이 가장 큰 특징입니다.
(재무설계, 생애목적자금 설계, 보장 설계http://cafe.naver.com/k2002k.cafe)
(=국내최초 펀드 및 VUL유지관리카페참조http://cafe.naver.com/k2002k.cafe)
투신사의 적립식 펀드와 VUL 두 상품의 다른점과 같은 특징을 비교한다면
VUL은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 비과세 및 세금우대까지 가능한 펀드가 일부 있습니다. 하지만 적립식펀드에서 과세대상이 되는 과표는 일반적인 원금을 제외한 수익분이 아니므로 실질적으로는 비과세에 가깝다고 볼 수 있습니다.
두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지하는 효과를 가지고 있으므로 인플레이션을 극복할 수 있습니다.
불입액을 줄이거나 늘리는 것이 두 상품모두 가능합니다. 중도인출이 가능합니다. VUL의 경우는 수시입출금이 기본적으로 가능하다는 강점이 있고, 적립식펀드의 경우는 환매라는 기능이 있습니다. 단, 투신사의 경우 환매수수료가 있습니다.
VUL의 경우 연금전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.
증권사의 수수료와 보험사의 사업비의 비교에서 단기는 투신사가 유리하며 10년이상 장기는 보험사가 유리하 듯이 고객의 장단기 투자시 결정할 상품은 이미 정해 진 것 입니다.
자산운용에 있어서 핵심은 장단기 목적자금을 위험 투자 분배에 있습니다.
위험성에 있어서 3년 5년으로 만기가 정해있는 투신사의 펀드는 만기1년전부터 만기까지 주가가 하락하기 시작 했다면 손해를 만회할 방법은 한가지도 없습니다.
즉 투신사의 펀드는 만기까지 지속하는 것이 아니라 정해진 목표수익율이 있다면 그 목표수익율에 도달하면 환매로서 이익을 실현하셔야 합니다. 환매 후 재 가입을 하셔야 합니다.
또한 장기가입으로 인해서 투자원금이 커지면 이와 비례해서 수수료(1억원금시 연200만원공제)역시 증가 함으로 장기투자시 수수료가 엄청남으로 장기투자에 부적절 해집니다.
VUL은 수수료는 0.8%로 저렴한 것이 장점이므로 장기투자시 유리 합니다.
단, 가입 후 7년 안에 기본으로 가입한 위험보험료에 대한 사업비가 공제 됨으로 단기투자시 부적절 합니다.
즉 단기투자시의 수익율은 투신사의 펀드가 유리하며 장기투자시는 VUL이 유리 합니다.
즉 생계비를 제외한 소득200만원 전부를 5년동안 저축해서 주택구입을 위해 투자하고 부족한 부분을 은행에서 차입을 했다고 가정한다면 이 가정은 1억7천만원의 집과 7천만원의 부채를 갖게 됩니다.
다시 7천만원을 상환하기 위해 나머지 4년을 매달리게 됩니다.
즉 9년동안 모든 소득을 집 장만을 위한 목표로 단기저축을 한 것입니다.
여기서 집장만과 동시에 7천만원의 부채를 7%에 차입했다면 7%이하의 저축은 부채상환보다 좋은 계획이 아닐 것이며 집값상승율 역시 연7% 이상이어야 합니다.
만약 정부의 지속적인 부동산값 억제정책이 실효가 있거나 1가정1자녀의 결혼적령기가 도래로 주택수요가 급감(주택 2채의 수요가 1채로 감소)하거나 한다면 9년동안의 노력은 물거품이 될 수 있습니다.
만약 10년전에 우량주식에 투자한 사람과 강남에 주택을 구입한 사람과의 10년 후의 수익성을 분석한다면 10년전에 우량주식에 투자한 사람의 수익성이 월등하였습니다.(신문내용 인용)
하지만 앞으로의 10년은 다시 부동산이 불패가 이어질 지는 알 수 없습니다.
여기서 부동산의 투자의 문제점을 논하는 것이 아니라 본인의 소득을 한가지에 특히 단기로 올인하지 마시고 차량구입자금(단기), 주택구입자금(중기), 자녀학자금(장기), 자녀결혼자금(장기), 노후자금(장기) 등으로 구분하여 기간별로 적절한 상품을 선택하여 저축 및 투자하시라고 조언 드리는 것 입니다. 10년전을 생각한다면 앞으로 10년후의 투자는 분배하는 길만이 위험성을 줄이고 수익성을 높이는 길이 될 것입니다.
투자을 목적자금별로, 기간별로 달리 정하는 것은 모든 재무컨설팅의 기본이 된다는 것을 말씀드리며 부자되는 길은 단기 가치 하락(감가상각)적 투자보다는 장기 가치 상승적 투자에 하시길 바랍니다.
지금까지 생명보험상품 중 VUL과 손해보험상품 중 통합보험을 통해서 비용절감 및 수익성극대화에 대해 말씀 드렸습니다. VUL과 통합보험은 현재의 보험상품 중 최고의 상품이나 이 상품을 어떻게 설계하고 어떻게 접목하는 가에 따라 결과는 달라질 수 있습니다.
몇가지 지적한다면 VUL은 어떠한 보장이라도 최대한으로 줄이고 적립형으로 통합보험은 적립금이 없이 순수보장성으로 가입하며 가급적 불필요한 특약(진단금형, 정액형)은 줄이고 순수한 손해보험특약인 의료실비지급 특약 위주로 가입하시길 바랍니다.
손해보험을 손해보험 성격으로 가입하셔야지 뭐 걸리면 뭐 준다는 식의 로또상품으로 가입하시지는 마십시요
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한남대랑 대전대에 대해서
안녕하세요
한남대 문예창작과를 원하고 있는 학생입니다.
이유는 저희 집안이 기독교 집안이다 보니 기독교 대학을 가고싶다는 생각이 있었고
고등학생이 되면서 한남대를 생각하게 되었습니다.
현재 남자친구랑 교제중인데 같이 대학을 다니려고 하거든요
남자친구는 현재 경영학과 원하고 있고요
예전에 엄마께 한남대에 가고싶다고 밝혔었습니다.
근데 저의엄마가 발발뛰시더라고요 ;;
솔직히 자랑은 아니지만
현재 고등학교를 도중에 자퇴하고 검정고시 준비중인 학생입니다.
학교를 자퇴한 이유도 실업계고등학교였는데
중3 10월에 전학하는바람에 담임선생님께서 좀더 정든 학생들을 더 좋은 학교에 넣고싶으셨는지 인문계고에도 충분히 가고도 남을 저를 실업계밖에 못간다고 하시는 덕에..저는 그말 그대로 믿고 실업계가다가 완전 질려버려서 나와버렸습니다.
질려버린이유는..제성격이 개방적인면도 있지만 보수적인면도 있습니다.
일단 개방적인건 이성도 친구가 될수있다 머 이런거고요
보수적인건 학생으로썬 해선 안될짓 (음주,흡연) 이런걸 용납을 못한다고 할까요?
원서 다 작성하고 합격한뒤에 학교가 좀 저랑 안맞는 학교라는걸 알고
'나만 안그러면 되지' 라는생각으로 1년간 다니다가
더다녔다간 완전 돌아버릴거 같아서..자퇴서 내고 검정고시 준비중입니다.
(어른들이 음주와 흡연을 한다해도 막 길에다가 오바이트 뿌리고 다니고 술마시고 고성방가 이러는거 정말 싫어하거든요)
다시 본론으로 들어가서 저의엄마가 발발뛰신이유가..
한남대가 제가 싫어할만한 학생이 많다고요..
얼마전 지식인에도 올렸다가 어떤분이 한남대 근처 사는데
막 학생분들이 새벽에 술마시고 길에다가 오바이트뿌리고 이런다고 ;;
질이 안좋다고 해야하나?
그런 학생들이 많다고요
아무래도 한남대에 대한 안좋은 인식을 듣다보니 걱정도 되고요
이미 한번 자퇴를 했으니 대학다니면서 또자퇴를 하고싶은마음은 없거든요..
그리고 대전대에 대해선..
대전에 있는 대학이라는거 외엔 아는게 한개도 없습니다.
어디 있는지도 모르고요
대전대를 물어보려는 이유는 남자친구랑 같은대학을 다니려다보니
문예창작과와 경영학과 가 있는 대학을 찾았는데
대전대에도 경영학과랑 문예창작과가 있더라고요 ^^
이제 질문들어갑니다 !!
1 한남대와 대전대의 인식도 (현재 주변에 사시거나 졸업생 혹은 재학생분이 써주시면 감사하겠습니다.
2 한남대 문예창작과와 대전대 문예창작과 중에 어느학교가 더 나은가요?
(교수진, 수업분위기,인지도,대학졸업후 취업률)
3 한남대 경영학과와 대전대 경영학과중 어느학교가 더 나은가요?
(교수진, 수업분위기, 인지도, 대학졸업후 취업률)
내공 빵빵하게 드릴게요 !!
저에겐 중요한 문제입니다.
그리고 다른대학 추천하시면 저 채택 안합니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요 대전대학교 경영학과입니다.
우선 저희 대전대학교 경영학과에 관심을 가져주셔서 진심으로 감사드립니다.
우리 경영학과에서는 정보화 시대에 적응하는 경영인 양성이라는 측면에서 어학 및 컴퓨터와 정보통신에 대한 올바른 지식을 습득하도록 교과과정에 세심한 배려를 하고 있습니다.
취업에 대비하여 전공지식을 충실히 심화시켜 지식과 기술이 융합되고 개성과 인품이 조화된 인간상, 미래지향적이고 진취적인 인간상을 육성하기 위한 일환으로 경영철학패, PLOYC(광고동아리), 토마토(영어동아리), THINKPOOL(증권동아리) 등의 동아리 활동을 멘토링 시스템으로 구축하여 적극 지원하고 있으며, 멘토링 시스템을 통하여 학과교수님과 선후배사이에 깊은 관계를 유지하고 있어 학교생활에 많은 도움을 받을 수 있도록 하고 있습니다.
또한 대전대학교 유학 프로그램을 적극 활용하여 매년 일본, 캐나다, 중국, 미국 등지의 자매대학과의 정기적인 교류를 넓혀나가는 노력을 계속하고 있으며, 매년 20명 정도의 학생들에게 해외 파견 및 유학의 길을 열어주고 있습니다.
유학 프로그램 외에도 일 년에 두 번(하계, 동계) 교비를 지원받아 호주, 뉴질랜드, 중국 등으로 어학연수를 다녀올 수 있으며, 신입생 해외연수프로그램을 통해 외국의 문화를 충분히 접할 수 있는 기회를 마련하고 있습니다.
우리학과에서는 재학 중 다양한 자격증 취득을 위한 학습을 통하여 취업의 폭을 넓히도록 노력하고 있습니다.
또한 졸업 후 공․사기업 등을 비롯한 각종 기관과 조직에서 실무 경영전문가로서 책임과 역할을 다하도록 지도하고 있습니다.
최우수학과에 빛나는 대전대학교 경영학과 졸업생들의 활동무대는 매우 광범위하며 높은 취업률(2004년 3월 기준 : 78.2%)을 유지하고 있습니다.
또한, 공, 사기업, 공인회계사, 세무사, 7급공무원, 경찰공무원, 대기업 등을 비롯한 사회 각 분야에 졸업생들이 진출해있으며, 경영학과를 졸업한 졸업생들의 진로는 주로 아래와 같습니다.
■ 경영학전공자의 진로
가. 공기업 및 사기업 등을 비롯한 각종 기관과 조직에서의 실무 경영전문가
예) 마케팅 전문가, 인사관리 전문가, 재무관리 전문가, 서비스 개발 전문가 등
나. 은행, 증권사, 투신사, 컨설팅, 사회조사분석 기관 등의 전문직
다. 회계사(KICPA, AICPA), 노무사, 세무사, 위험관리사, 계리사 등의 전문직
라. 교수, 연구원, 교사 등 경영관련 실무 및 이론에 관한 교육자 및 연구자
■자격증 종류
가. 공인회계사, 관세사, 세무사, 전산회계운용사
나. 경영지도사, 공인 노무사
다. 보험계리사, 보험중계인, 손해사정인
라. 유통관리사, 물류관리사
마, 전자상거래관리사, 전자상거래운용사
바. ERP컨설턴트, ERP정보운용사, ERP지도사
사. 증권분석사, 증권투자상담사, 선물거래상담사
아. 재무위험관리사, 금융자산관리사
이렇듯 대전대학교 경영학과는 처음 입학하는 신입생부터 졸업하는 졸업생이 될 때까지 밀착하여 전공에 대한 지식을 습득할 수 있도록 하며 또 이론을 실무에 적용할 수 있도록 최선을 다하고 있습니다.
대전의 대표대학 대전대학교 경영학과에서 여러분의 밝고 활기찬 미래를 설계할 수 있기를 희망합니다.
질문자가 설택한 답변
님의 쪽지를 보고 답변하고 하다보니 여기까지 왔네요..^^;;
글을 보니 고민이 많으시네요..
저는 한남대 경영학과 학생입니다.. 대전대 경영학과에 대해서는 윗분이 자세히 쓰셨네요.. ^ㅡ^ 그럼 저는 한남대에 관하여 아는데로 알려드릴께요/
1 한남대와 대전대의 인식도
ㅡ 제가 알기론 대전권내에서도 한남대의 인식과, 인지도가 좀더 높은걸로 알고있습니다.
다만 대전대라는 교명이 시의 명칭과 같기에 인식도가 좀 높을수도 있지요..
예를 들면 " 타지방 사람들에게 대전대라 하면 대전에 있는 대학교~ " 이렇게 생각할수
있는 것 입니다. 교명의 혜택을 조금 받는것이라 할수있죠. 실력이나 이미지면에서는
한남대가 우위에있다고 생각합니다.. ( 주변에서 느끼기에도..)
2 한남대 문예창작과와 대전대 문예창작과 중에 어느학교가 더 나은가요?
(교수진, 수업분위기,인지도,대학졸업후 취업률)
ㅡ 한남대의 경우 사범대와 어문계열을 제외한 나머지 학과는 크게 인지도가 높지 않은걸
로 알고있습니다. 즉 다른 대학과 큰 차이가 없는것이지요. 대전대역시 한의학과를 제외
한 다른 학과는 인지도가 높지않은걸로 알고있구요.. 문예창작과에 대한 두학교의
인지도역시 크게 차이 없을듯합니다. 하지만 한남대의 경우 교수진이 좋은건 누구나가
인정할것입니다. 한남대의 경우 돈이 많아서(?) 좋은 교수들을 많이 모셔오거든요.
이건 정말 단지 학교 자랑하려는게 아니구, 능력있고, 훌륭한 교수님들을 많으십니다.
수업분위기는 수업마다, 학년마다 틀리지만 공부할 분위기및 여건은 좋은편입니다.
님께서 학교 주변 분위기를 걱정하시는데 학교 앞쪽으로는 솔직히 술집과, 밥집이 많이
있습니다. 물론 많은게 좋은건 아니지만 이역시 학교 캠퍼시 생활을 누리는 재미중에
하나라도 말씀드리고 싶네요. 몇몇학생들이 술마시고 추한모습 많이 보이는데 그중에
는 한남대 학생이 아닌학생도 있을수있구요.( 대학로가 발달하다보니 다른학교 학생들
많이 오는 편입니다.) 그러구 그게 자신의 학업에 방해가 될정도는 아닙니다. 오히려
저녁시간때 학교는 정말 조용한 편입니다. 도서관에서 공부하는 학생들도 많고요.
(제가 기숙사 생활을 해서 저녁시간 학교 모습을 잘알고 있습니다.) 열람실도 많고요,
학술정보관이라는 곳을 통해서 많은 정보도 얻어가고 있습니다. 학교 앞쪽으론 상가
가 많지만 학교 뒤쪽(기숙사쪽) 으론 다 주택가입니다. 동대전고라는 고등학교도 바로
옆에 있습니다. 학업생활을 하시기에 절대 나쁜 환경은 아니라 생각됩니다. 이건 조금
내용과 어긋난 거지만 흔히 드라마에서 나오는 대학생활 모습 한남대에서는 가능합
니다.. 잔디밭에앉아 이야기 하고 책보는거 옆에 분수나오고, 가능합니다. 연못가에서
앉아서 음료마시고, 사진찍고, 가능합니다.. 한남대 캠퍼스는 이쁘게 잘꾸며났습니다.
조금 자랑이 됐네요...^^ 근데 솔직히 좋아요`~ 캠퍼스 이뻐서~ 마지막으로 취직률/
취직률은 대전권 어느학교나 비슷한걸로 알고있습니다. 자신의 노력여부에 따라서
결정되는 것이니까요. 따로 사범대나 전공이 특화된 학과를 제외 하고는 별반 크게
다를게 없다 생각합니다. 다만 교수님의 인맥및 추천에 따라서도 취업률이 달라질수도
있다는거 알고계세요. 그럴려면 교수님의 능력과 인지도가 좋아야겠죠..^^ 아까도 말씀
드렸듯이 한남대 교수님들은 좋습니다....ㅎ
3 한남대 경영학과와 대전대 경영학과중 어느학교가 더 나은가요?
(교수진, 수업분위기, 인지도, 대학졸업후 취업률)
제가 경영학과인데요.. 중요한 이야기는 대부분 위에 다 쓴거 같네요..
위 대전대 분께서 각종 경영관련 동아리 이야기를 하셨는데 그건 한남대 역시 있는 것이구요.. 다른 학교역시 있을꺼라 생각됩니다.. 매년 경상계열 학생들을 모집해 해외 자매학와 교류하는것 역시 한남대에서도 하고있구요. 여러 특화된 수업을 하는것 역시 별반 차이가 없습니다. 수업분위기는 솔직히 말씀드리면 정말 치열합니다. 요즘 사회 분위기가 분위기인 만큼 학생들의 열의도 장난이 아님니다. 다들 장학금 타려고 벼르고 있구요.
취업률은 아까도 말씀드렸지만 개인의 노력에 따라 달라집니다.. 예전같이 대학에 따라 결정되는건 극히 드뭅니다.. 요즘은 개인의 실력이 된다면 취직이 되는 사회인거죠. 단지 아직 적게나마 남아있는 사회인식은 " 좋은 학교 나왔으니까 실력도 좋겠지 " 라는 생각입니다. 하지만 이미 많은 기업이나 직장에서는 이런고정관념이 사라지고 있습니다. 학벌보단 실력으로 인정받는것이 사회적 추세입니다. 그래서 많은 대학생들이 자격증 공부를 하는것이고, 토익점수 높이고자 발버둥치는것입니다. ^^ 님께서 한남대와 대전대중 어느 학교를 선택하여 가셔도 정말 뜻이있고, 노력하시면 서울권에 있는 명문대출신들 보다 더 좋은 직업을 가지실겁니다...^^
앞으로 공부 열심히 하셔서 원하시는 대학 원하는 과에 들어가시고, 알차고 재미있는
대학생활 하시길 바랄께요..`~^^
글이 많이 길어졌네요..`~ ......
혹 또 궁금하신게 있으시면 쪽지 주세요.`~ ^ㅡ^
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에널리스트라는 직업에 대해 자세한 설명 부탁 드립니다.
질문자가 설택한 답변
직업의 특성
원래 펀드(fund)의 사전적 의미는 기금(基金) 또는 자금(資金)이지만, 투자신탁에 있어서는 독립적인 운용단위로서 관리되고 있는 신탁재산을 말한다. 회사형 투자신탁에 있어서는 회사자체가 펀드가 된다. 펀드라는 말은 투자신탁에만 사용되는 것이 아니라 연금기금과 같이 기관투자가가 관리하는 운용재산에도 쓰여진다. 구체적으로 펀드매니저와 투자분석가의 업무는 다음과 같다.
투자분석가(기업분석가)는 실무에서 애널리스트(Analyst)로 흔히 불린다. 주로 증권회사 연구 센터, 투자분석부, 기업분석부 등에서 활동하는데 이들은 자신들이 맡은 해당 업종에 속한 기업들만을 전담하여 해당기업 및 산업의 동향에 대한 정보를 수집, 분석하고 주식시장을 전망하며 기업별 재무분석, 유망업종 및 유망 기업 선정, 주가 전망 등의 업무를 수행한다. 즉 기업의 현재가치와 미래가치를 평가하여 적정 주가를 산출하고 향후 주가추이를 예측하는 것이 투자분석가의 주요 업무이다. 애널리스트가 삼국지의 제갈공명과 같은 전략가로 비유할 수 있다면 펀드매니저들은 실전에서 싸우는 장수로 비유할 수 있을 것이다. 이들의 분석 결과는 곧바로 주식시장에 반영된다. 가령 자동차업종을 전문으로 하는 투자분석가가 특정 자동차 회사의 경영상태가 좋지 않고 앞으로 국내 자동차산업이 극심한 불황에 빠질 것이라고 진단했다면 해당 회사뿐만 아니라 자동차 관련주의 주가는 일제히 내려가게 될 것이다.
대부분의 증권회사들이 부설 연구소 혹은 계열 연구소를 가지고 있는데 이는 기업을 분석하는 투자정보의 제공을 위한 전문기관으로서의 역할을 기대하기 때문이다. 따라서 연구소는 증권회사를 지원하는 일종의 두뇌집단이라고 할 수 있다. 증권사의 평판은 유능한 투자분석가를 얼마나 확보하고 있느냐에 따라 결정된다고 하는 것도 바로 이러한 맥락에서 이해될 수 있을 것이다. 주가를 잘 맞추는 증권사에 투자자들이 몰리는 것은 너무나 당연하기 때문이다.
펀드매니저(fund manager)란 고객들로부터 모은 돈, 즉 자산을 운영하는 전문가로 자신의 전문지식과 시세감각을 가지고, 운용자산의 특성에 맞추어 가장 효율적인 투자계획을 세워 운용하는 사람을 가리킨다. 이들 펀드매니저는 주로 투자자문회사, 투자신탁회사, 은행, 보험사 등에서 활동하는데 이중 투자신탁회사에 펀드매니저들이 많이 있다. 그 이유는 투자신탁회사의 업무가 투자자들이 맡긴 돈을 운용하여 생기는 이익을 투자자들에게 다시 돌려주는 일이기 때문이다. 뭉칫돈(펀드)은 주식, 채권 등에 투자하게 된다. 통상 금융기관의 주식운용부서에 근무하는 사람들을 주식펀드매니저, 채권운용부서에 근무하는 사람들을 채권펀드매니저라 부른다.
펀드매니저는 자금사정의 변화 및 주식시장의 변동에 따라 포트폴리오(portfolio: 투자자산의 구성)를 조정하여 항상 최대한의 이익을 얻도록 투자계획을 세우게 된다. 우선 수익증권의 개념부터 이해해야 하는데 수익증권이란 투자신탁회사들이 투자자들부터 돈을 모아 운용전문가인 펀드매니저가 투자를 대행해 주고 그 성과를 고객들에게 나눠주는 실적배당상품이다. 때문에 펀드매니저를 잘 만나야 한다. 수익증권의 투자대상은 주식과 채권이다. 주식시장이 활황을 보일 것으로 예상되면 주식투자비중이 높은 주식형 수익증권(주식은 손실위험이 큰 만큼 투자수익이 채권에 비해 높은데 주식형 수익증권의 판매를 통해 모인 자금이 주식형 펀드가 된다), 그 반대일 경우에는 공사채형 수익증권(채권은 주식에 비해 손실위험이 작은 대신 투자수익이 상대적으로 낮다)에 투자하는 것이 유리하며 주식형과 공사채형을 혼합한 카멜레온상품도 선보이고 있다. 주식형이라고 돈을 모두 주식에 투자하는 것은 아니고 채권·기업어음·콜(call) 등에도 분산투자한다. 특히 주식형은 원금을 보전하지 못하는 경우가 많기 때문에 공사채형보다 신중히 투자하게 된다.
간단한 예를 들어보자. 어떤 사람이 증권에 투자하기 위해 증권회사에 갔는데 증권중개인(broker)의 설명을 들어도 잘 이해가 가지 않고, 채권을 사야 할지 주식에 투자해야 할지, 사게 되면 어떤 종목을 사야 할지 도저히 불안하기만 하다면 수익증권에 투자하면 된다. 주식시장이 활황세이면 주식형 수익증권을, 회사채 및 국공채 금리가 높다면 공사채형 수익증권을 구입하면 되는 것이다. 이렇게 모인 고객들의 자금은 펀드(뭉칫돈) 단위로 운용되며 일정한 금액이 모이면 펀드의 모집은 마감된다(은행의 신탁상품은 아무 때나 가입할 수 있는데 반해 이러한 펀드는 그럴 수 없다). 운영되는 펀드별로 수익률은 다를 수밖에 없는데, 펀드의 투자대상 및 펀드를 운용하는 펀드매니저의 능력에 따라 수익률에 차이가 생긴다. 펀드매니저들은 한사람이 몇 개의 펀드를 운용하기도 하고 하나의 펀드에 여러 명의 펀드매니저들이 팀제 형태로 참여하기도 한다. 단 일주일만에 몇 십억원의 이익을 볼 수도 있고, 반대로 몇 십억원의 손실을 볼 수도 있다. 수천억원에 이르는 펀드가 펀드매니저의 손에 의해 운용되는 것이다.
작업환경
펀드매니저와 투자분석가는 보통 실내에서 근무를 하며 자금운용과 증권분석에 따른 스트레스를 많이 받는다. 이들의 하루일과는 증권중개인과 비슷하여 보통 아침 7시에서 8시 사이에 출근해 장이 열리는 9시 30분까지 해외주가, 세계경제동향, 환율, 금리, 정부정책, 증권사에서 새로 나온 투자분석가의 기업보고서 등을 점검하고 난 뒤 그날 하루 펀드 운용전략을 구상한다. 일단 증권시장이 오전 9시 30분에 개장되면 컴퓨터의 주가 단말기에 시선을 고정시키고 주가의 변화 및 금리상황을 지켜보며 매매거래를 시작한다. 백원이라도 싸게 사서 비싸게 팔아야 하는 것이 펀드매니저의 임무인 것이다. 오후 3시에 장이 끝나면 자신의 손에 의해 거래된 내용들을 점검하고 내일의 새로운 장세를 예측해 보며, 증권 브로커들과 시황 및 전망 등에 대해 논의한다.
교육훈련
및 자격
국내에는 펀드매니저나 투자분석가가 되는 공인 자격증이 따로 없으나 증권분석사회에서 시행하는 증권분석사 자격이 있다. 그러나 이 자격시험은 정부가 아닌 관련 민간단체에서 자체적으로 주관하기 때문에 자격증 취득이 증권업계로의 전직이나 취직으로 직결되지는 않는다. 이 시험은 학력, 성별을 불문하고 20세 이상이면 누구나 응시가 가능하며, 시험방법은 2차에 걸쳐 실시되는데 객관식으로 치러지는 1차시험은 경영학원론, 경제학원론, 회계학원론, 상법 4과목으로 치러진다. 또한 2차시험은 주관식으로 경제학, 회계학, 증권투자론, 증권관계법으로 구성되어 있다.
투자분석가는 현실적으로 증권사나 은행 등 금융기관에 입사한 뒤 기업 관련 업무를 수행하면서 전문가가 되는 것이 보통이다. 은행이라면 여신심사나 신용분석 담당 부서에서, 증권사의 경우는 조사부, 투자정보부, 리서치센터 등에서 기업분석 업무를 수행한다. 요즘은 신입사원 때부터 조사부에 배치해 집중적인 교육을 시킨 다음 투자분석가로 키우는 경우가 대부분으로 대개 3년 이상의 실무교육을 익힌 뒤 실전에 배치된다. 국내에서 활동하는 투자분석가는 대개 30대 중반이나 후반이 주류를 이루고 있으며, 이는 분석력, 직관력, 판단력 등이 업무수행에 매우 중요한 요소로 작용하기 때문에 나이가 들면 아무래도 감각이 떨어진다고 보는 경향이 많기 때문이다. 한국금융연수원은 신용분석과정(7주), 여신심사과정(5주), 여신법률과정(5주) 등의 강좌를 개설해 놓고 있어 이를 이수하면 자격증이 나온다. 비록 국가공인 자격증은 아니지만 금융권에서 인정해 주는 만큼 자신의 능력을 인정받는 유용한 수단이 된다.
펀드매니저가 되기 위해서는 일단 금융기관에 입사해야 하며 특히 투자신탁회사에 입사하는 것이 가장 빠른 길이다. 투자신탁의 경우 직원 중(보통 입사 후 대리급 정도가 되는 사람)에서 필기시험(법학, 경영, 경제 등의 과목)과 면접을 통하여 선발하거나 주식운용부나 채권운용부로 발령을 받아 펀드매니저 업무를 보기도 한다. 은행의 경우도 마찬가지로 주식운용부나 상품운용부로 부서를 배치받으면 펀드매니저로서 성장할 수 있는 기회를 가질 수 있다. 그렇지만 은행이나 증권회사의 경우는 이들을 펀드매니저라고 부르지는 않으며 단지 주식운용부나 상품운용부, 투자자문운용부의 직원으로서 펀드를 운용하는 업무를 담당하게 된다. 이러한 경우 보통은 타부서, 가령 법인영업부(법인브로커), 투자분석부(애널리스트) 등과 같은 곳에서 실무와 분석기법을 익히고 나서 적성검사 및 까다로운 면접 등을 통과해 상품운용부서로 발령받아 정식으로 펀드매니저 업무를 담당하게 되며, 일단 펀드운용업무를 담당하면 대개는 보직이동을 하지 않고 한 부서에서 장기간 근무하면서 전문성을 키우게 된다. 펀드매니저로서의 명성을 얻게 되면 기업체 강사로 활동하기도 한다.
투자신탁, 은행, 증권회사 등 금융기관에의 입사는 공채 또는 학교추천에 의한 특별채용의 형태로 이루어진다. 학교추천일 경우 추천서가 대체로 경영, 경제, 법학과 등 법정계열 및 상경계열로 한정되며 공채시험일 경우 전공제한은 특별히 없는 편이다.
정식 펀드매니저가 되기까지는 부단한 자기개발 노력이 필요하다. 국제경기흐름 파악은 물론 정치의 흐름과 기업의 작은 정보에도 민감해야 하며, 또한 증시변화에 따른 판단력과 결단력이 매우 중요하다. 또한 불특정 다수의 투자자로부터 자금을 모아 최소한의 위험으로 수익을 늘려 다시 고객에게 돌려주는 등 일 자체에 자신의 능력이 그대로 드러나기 때문에 도전적이고 자기 성취감이 강한 사람에게 적합하다.
고용현황
투자신탁협회의 자료에 의하면 1999년 5월 현재 펀드매니저의 고용현황은 투신사, 투신운용사, 종금사 등에 295명이 종사하고 있으며, 은행, 보험사 등에도 다수 있을 것으로 추정된다. 참고로 증권업협회의 운용전문인력 과정 수료자는 115명이고, 한국증권분석사회 주관의 증권분석사 합격자 현황은 1985년 처음으로 실시된 이후 1998년까지 1,137명이며, 이들의 분포를 보면 증권사 182명, 투신사 188명, 은행 42명, 보험사 23명, 투신운용사 15명, 종금사 7명, 증권유관기관 18명 기타 662명으로 나타났다. 이들 중 금융기관의 합격자 대다수가 펀드매니저 또는 투자분석가로 활동하고 있다.
투자분석가의 고용현황에 대한 정확한 자료는 없으나 투신사에 23명, 3개 신용평가회사에 194명, 국내 증권사에 298명이 있으며 이밖에 외국증권사, 은행의 여신심사부서나 신용분석부서에도 많은 인원이 있을 것으로 추정된다.
임금
펀드매니저에 대한 연봉제를 시행하는 기업이 많으나 아직까지 정착되지 못하여 기존의 연공서열에 의한 임금을 받는 것으로 나타났다. 펀드매니저의 업무는 전문성이 강하여 보통 대리 이상이 담당하고 있으며 이들의 년 3,000만원에서 5,000만원 정도의 임금을 받는다. 또한 타 기업으로 스카웃될 때 1억이 넘는 고액의 연봉을 받는 사람도 있다.
투자분석가의 경우 신입사원에서 대리, 과장, 부장 등 다양한 직위의 사람들이 이 업무를 당당하기 때문에 년 2,000만원(신입사원)에서 5,000만원(부장 및 팀장) 정도의 임금을 받는다.
직업전망
향후 5년간 펀드매니저와 투자분석가의 고용은 빠르게 증가할 전망이다.
IMF 이후 최근의 증권업계는 경기침체와 더불어 대기업의 부도 및 자금 악화, 금리 불안 등 전반적인 여건의 악화로 극도로 침체된 양상을 보이고 있었다. 그렇지만 1998년 하반기부터 주식시장이 회복세를 보이고 있고 실세금리의 하향 안정세 및 거시경제 지표들이 점진적으로 회복의 기미를 보이고 있으며, 외국 신용평가기관의 등급상향조정 움직임도 가시화되고 있다. 물론 이러한 부분만을 놓고 증권시장의 전망을 낙관적으로 볼 수는 없을 것이다. 다만 장기적으로 봤을 때 정부의 금융완화정책과 함께 주가지수 선물 및 옵션시장의 확대 등으로 한국 자본시장의 국제화와 더불어 한국 증권시장의 질적 발전이 가속화될 것은 분명하다. 또한 금융시장 개방과 합작사 및 외국 증권사의 국내 진출 증가, 해외 진출증가 등 국제화와 더불어 종전처럼 주식시황에 의존하던 경영을 탈피, 고도의 투자기법 개발과 선물, 옵션 등 파생상품의 개발과 사업영역 확대로 수익원을 다각화하는 선진경영을 통해 향후 증권시장 발전과 함께 펀드매니저와 투자분석가에 대한 수요는 지속적으로 확대될 것으로 전망된다.
금융실명제의 실시로 최근 주식시장에서는 과학적 분석에 의한 투자방법이 자리를 잡아가고 있다. 이에 따라 투자신탁회사나 증권회사 등 기관투자가들의 비중이 높아져 가고 있다. 전문성과 경험을 두루 갖춘 기관투자가에게 자금을 맡겨 투자를 대행함으로써 수익을 올리는 간접투자가 더울 활발해질 것을 예상해 볼 때 펀드운용의 책임을 지는 펀드매니저의 위상은 더욱 높아질 것으로 보인다. 앞으로도 경기변동에 따른 금리의 등락과 투자환경의 급격한 변화는 일반 투자자들의 투자전략을 많이 바꿔놓을 것이다. 즉 가계 부문에서 직접 투자는 한계가 있고 다양한 상품을 소화할 능력이 없기 때문에 본인이 직접 투자를 하지 않고 펀드매니저들을 이용한 간접투자가 늘어날 것이며 이를 통해 투자자들도 어느 펀드가 고수익을 올리고 어느 펀드매니저가 운용실적이 가장 좋은지를 판단하여 실적이 좋은 펀드매니저들에게 많이 몰리게 될 것이다. 또한 투신운용사, 투자자문사는 물론 은행들도 뮤추얼펀드(투자자가 계약자가 아닌 주주로 참여하는 수익증권과 비슷한 간접투자상품)를 대거 운용할 예정이어서 이들 기관에 대한 펀드매니저의 수요도 증가할 것으로 예상된다. 투자분석가의 경우 자금운용확대에 따른 분석기능 강화, 자금운용대상의 다양화, 전문화로 심층분석 필요성 대두, 펀드매니저의 수요급증에 따른 투자분석가의 수요 동반 급증, 기관투자가의 장점을 살리기 위한 리서치 및 기업분석의 중요성 인식, 직접투자방식보다 간접투자방식의 선호, 분석대상범위(예 상장기업에서 코스닥기업을 포함)의 확대 등의 증가요인이 크게 작용함으로써 전반적으로 빠른 고용증가가 예상된다.
자료출처:vcpkorea
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언제 닥칠지 모르는 질병의 막대한 치료비에 대해서 대비하고 싶습니다. 만기에 환급은 필요 없구요. 제가 아프게 될 경우 되도록 많은 돈을 받을 수 있는 상품을 생각하고 있어요. 안 아파서 혜택 못 받으면 더더욱 좋다고 생각하는 사람입니다. 진정한 의미의 보험이라고 할 수 있죠. 암. 뇌질환, 심장질환, 여성질환, 화상, 장애 등등 보험금 지급범위가 넓었으면 합니다. 보장기간은 80세, 그렇게 오래 살 것 같지는 않은데 요사이 평균 수명을 늘고 있다니 그 정도까지로 하고. 정액 지급이 아니라 의료비 실비를 다 지급해 주는 손해보험 유형을 원하고 있습니다. 괜잖은 보험 상품 추천해 주세요,.
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| 실제 치료비(병원비)를 보장한도액까지 지급합니다.(동일 질병으로 최대 3,000만원한도 365일 한도) | ||
| 질병 통원의료비로 질병에 대해 의사의 치료를 받아 통원치료시 통원 1일당 5,000을 공제한 후 10만원 까지 | ||
| 지급합니다.(365일 한도, 동일질병 30일까지 지급) | ||
| 보상이 안되는 질병은 성병, 정신적 기능장해, 치질, 직장 또는 항문, 비뇨기계 기타장애, 임신, 출산 및 산후 | ||
| 기, 선천성 뇌질환, 치과질환(단, 상해에 의한 치료시는 보상)이 있습니다. | ||
| 그리고, 보양 및 미용을 위한 치료, 알콜중독, 신체검사, 예방접종, 위생관리, 임상적 소견이 없는 검사비용 | ||
| 등에 대해서는 보상을 하지 않습니다 | ||
| 총 12,121가지 질병중 위의 경우를 제외한 모든 질병에 대해 보상합니다. | ||
| 가입예시 및 보장내용 | ||
| 보장내용 | 지급금액 | 보상내역 |
| 상해사망후유장해 | 150만원~ | 상해사고로 사망 또는 80%이상 후유장해시 가입금액 지급 |
| (기본계약) | 5,000만원 | 상해사고로 80% 미만 후유장해시 가입금액X지급율 해당액 지급 |
| (단, 15세 미만자의 사망사고시 부담보 처리되나 후유장해시는 보상) | ||
| 상해소득보상자금 | 3억원 | 상해사고로 50%이상 후유장해시 지급 |
| (50%이상) | ||
| 일반상해의료비 | 최고 | 상해사고로 의사의 치료시 본인부담분 지급(사고일로부터 180일 한도) |
| 1000만원 | * 단, 국민건강보험 미적용시는 발행의료비 총액의 50%를 가입금액 한도내 지급 | |
| 상해입원급여금 | 3만원 | 상해사고로 입원치료시 1일부터 1일당 3만원(180일 한도) |
| ~540만원 | ||
| 상해간병비 | 50만원 | 상해사고로 31일 이상 계속입원치료시 입원31일째 50만원, 61일째 50만원, |
| ~200만원 | 91일째 100만원 추가지급 | |
| 골절화상진단 | 50만원 | 골절 또는 심재성 2도이상 화상으로 진단확정시 50만원 수술시 100만원 |
| /수술위로금 | ~100만원 | |
| 중증화상 | 2,000만원 | 상해사고로 약관에 정한 신체표면적 20%이상의 3도화상 또는 부식으로 |
| /부식진단급여금 | 최초 진단확정된 경우 가입금액지급(1회한) | |
| 질병특정고도장해 | 1,000만원 | 질병으로 약관에서 정한 질병특정고도장해로 판정된 경우 가입금액 지급 |
| (1년이내 50%) | ||
| 암진단급여금 | 3,000만원 | 책임개시일 이후에 최초로 암으로 진단확정시 가입금액 지급 |
| 단, 기타피부암, 상피내암, 경계성종양은 가입금액의 20%해당액 지급 | ||
| 1회한, 1년이내 50% 지급 | ||
| 암입원급여금 | 10만원 | 책임개시일 이후 최초암으로 진단확정후 그 치료를 직접목적으로 4일이상 계속입원치료시 3일초과 1일당 10만원 지급(120일한도) |
| ~1200만원 | 단, 기타피부암, 상피내암, 경계성종양은 가입금액의 20%해당액 지급 | |
| 암수술급여금 | 600만원 | 책임개시일 이후 최초로 암으로 진단후 그 치료를 목적으로 입원하여 |
| 수술시 1회당 지급 | ||
| 단, 기타피부암, 상피내암, 경계성종양은 가입금액의 20%해당액 지급 | ||
| 암사망 | 3,000만원 | 책임개시일이후 최초 암으로 진단확정후 사망 또는 80%이상 후유장해시 |
| 가입금액 지급 | ||
| 급성심근경색증 | 1,000만원 | 급성심근경색증으로 진단확정시 가입금액 지급(1년이내 50%, 1회한) |
| 진단급여금 | ||
| 뇌출혈진단금 | 1,000만원 | 뇌출혈로 진단확정시 가입금액 지급(1년이내 50%, 1회한) |
| 남성특정질병 | 2만원 | 남성특정질병진단후 그 치료를 목적으로 4일이상 계속입원치료시 3일초과 1일당 가입금액지급(120일한도) |
| 입원급여금 | ~240만원 | |
| 남성특정질병 | 200만원 | 남성특정질병진단후 그 치료를 목적으로 수술 받은 경우 수술 1회당 가입금액지급 |
| 수술급여금 | ||
| 개호비용담보 | 3,000만원 | 개호상태로 진단확정후 90일 이상 지속된 경우 매년 가입금액의 20%를 5년간 지급 |
| 질병입원급여금 | 3만원 | 질병으로 입원치료시 1일부터 1일당 3만원(180일 한도) |
| ~540만원 | ||
| 질병장기간병비 | 150만원 | 질병으로 31일 이상 계속입원치료시 입원 31일째 150만원, 61일째 150만원, 91일째 300만원 추가지급 |
| ~600만원 | ||
| 특정전염병위로금 | 100만원 | 약관에 정한 전염병에 감염되어 전염병환자로 진단시 가입금액 지급 |
| 식중독위로금 | 100만원 | 음식물섭취로 식중독발생하여 2일이상 입원치료시 입원일수별 차등보상 |
| 장기이식수술비 | 2,000만원 | 상해 또는 질병으로 입원하여 장기수혜자로서 5대장기이식수술 또는 각막이식수술,조혈모세포이식수술을 최초로 받았을때 가입금액 지급(1회한) |
| 질병입원의료비 | 질병으로 입원치료시 지급(발병일로부터 365일한도 및 1사고당 최고 3000만원한도) | |
| 최고 | - 국민건강보험법에 의해 피보험자가 부담하는 입원실료, 입원제비용, 수술비 전액 | |
| 3,000만원 | 및 실제 사용병실(최고 2인실 기준)과 기준병실과의 병실료 차액의 50%지급 | |
| * 단, 국민건강보험 미적용시 본인이 부담하는 발생입원의료비 총액의 40% 지급 | ||
| 질병통원의료비 | 10만원 ~300만원 |
질병으로 통원치료시 지급(발병일로부터 365일이내 통산통원일수 30일 한도보상) |
| - 통원1일당 국민건강보험법에 의해 피보험자가 부담하는 통원제비용 및 수술비 | ||
| 에서 5천원을 공제한 금액의 100%를 하루당 최고 10만원 한도로 지급 | ||
| * 단, 국민건강보험 미적용시 본인이 부담하는 통원1일당 통원의료비 총액에서 | ||
| 5천원을 공제한 금액의 40%를 하루당 최고 10만원 한도로 지급 | ||
| 일상생활배상책임 | 1억원 | 일상생활중 우연한 사고로 타인의 신체에 장해 및 재물의 손해에 대해 부담하는 법률상배상책임액을 가입금액한도 실손보상(공제금액 2만원) |
| 벌금 | 2000만원 | 운전중 사고로 타인의 신체에 상해를 입혀 벌금확정시 |
| 방어비용 | 300만원 | 운전중 사고로 타인의 신체상해로 구속 또는 공소제기시 |
| 면허정지 | 3만원 | 운전중 사고로 면허정지시 |
| 면허취소 | 300만원 | 운전중 사고로 면허취소시 |
| 형사합의지원금 | 1000만원 | 운전중 사고로 타인을 사망케하거나 8대중과실 사고로 피해자 6주 이상 진단시 (사망은 동승자포함/부상은 동승자제외) |
| 6주이상 : 50%, 10주이상 : 100% | ||
| 20주 이상 : 150%, 사망 : 200% | ||
| 생활안정지원금 | 5만원 | 운전중 사고로 타인의 신체에 상해를 입혀 구속시 1일당 5만원(180일한도) |
| 안심지원금 | 20만원 | 운전중 사고로 자동차보험 대인1/대물/자손처리시 |
| 더 궁금한 사항이 있으면 쪽지나 네이버 메일을 주시거나 연락처를 남기시면 친절하게 상담해 드리겠습니다. | ||
| 환절기 감기조심하시기 바랍니다. | ||
질문자가 설택한 답변
동부컨버젼스통합보험의 보장입니다. 당연히 80세까지 보장합니다. 보장내용 과 금액을 확인해 보시고, 비교해보세요^^
상해사망·후유장해Ａ 80세...............1천만
상해후유장해Ａ 80세.......................최저1000만~
상해사망Ａ 80세.......................최저4천만~
상해５０％이상후유장해Ａ 80세.......1천~5천(1억~5억보상)
상해의료비Ａ 5년(자동갱신)..............1천만
상해입원일당（１일이상）Β 5년........3만
화상진단비Β 5년..................... 1백만
화상수술비Ａ 5년........................1백만
골절진단비Β 5년........................1백만
골절수술비Ａ 5년........................1백만
질병사망Ａ 80세.......................(기본2,500만~1억)
질병소득보상자금Β 80세...............2천만(매년2천만 10년동안보상)
암진단비Ａ 80세.......................4천만
암입원일당Ａ 80세.......................15만
암수술비Ａ 80세.......................1천만
뇌혈관질환진단비Ａ 80세...............4천만
뇌혈관질환입원일당B 80세...............15만
허혈성심질환진단비Ａ 80세...............4천만
허혈성심질환입원일당B 80세...............15만
７대질병수술비Ａ 80세...............400~800만(선택가입)
여성만성질병수술비Β 80세...............200만
부인과질병수술비Β 80세...............50만
활동불능간병비Ａ 80세...............최저30~200만(선택가입3,600만~2억4천만원보상.매월10년지급)
인식불명간병비Ａ 80세...............최저30~200만(상동)
각막이식수술비Ａ 80세...............2천만
５대장기이식수술비Ａ 80세...............2천만
조혈모이식수술비Ａ 80세...............2천만
질병입원의료비Β 5년................3천만
질병통원의료비Β 5년................10만
질병입원일당（１일이상）Β 5년........3만
이상의 보장이며, 가입설계를 원하신다면....아래의 내용을 상세히 적어서 네이버메일 혹은 쪽지로 대신 하시기 바랍니다.
1. 성명
2. 주민번호(뒷번호까지)
3. 직업상세(구체적으로 하시는일)
4. 과거상해,질병에대한 입원.통원치료기간(몇년몇월몇일~언제까지)진단명
5. 흡연여부
6, 운전여부
7. 주소
8. 자료받으실 메일주소
9. 납입을 원하시는 보험료금액
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변액종신보험과 일반종신보험에 대해서요...
변액종신보험은 예금자 보호법을 못받는다고 이야기하던데요 만약(혹시)보험회사가 부도가 날경우 어떻케 되나요...
특별계정에 들어서 별문제가 없다고 하던데...특별계정은 무슨말인지..
그리고 부도가 난 이후에는 주계악은 어떻케되고 특약은 또 어떻케 되는지요
마지막으로 변액종신보험과 일반종신보험중 어떤것이 좋을지 설명부탁합니다
참 나이는 30대 중반입니다 좋은 설명 부탁합니다.
- 추가된 질문
- 2004.08.26 18:01 추가
- 만약에 변액종신보험가입후 회사가 부도나면 당연히 수익률이 거의 없을꺼고
예를 들어 주계약1억 사고2억 가입되어있다면 부도후 사망시 인수하는 회사가 일반사망시1억을 주지않는지요?특약가입된 재해시사망시만 주는지요? 인수하는 회사가 다 보장을 하는지요? 헉 내가생각해도 질문이 너무많네요 !
질문자가 설택한 답변
"일반계정"과 "예금자 보호법"
기존의 보험들은 고객에게서 보험료를 받으면 그 보험사에서 직접 운용했습니다.
이렇게 회사에서 직접 관리하는 것을 "일반계정에 넣는다"라고 표현한다고 합시다.
(일반계정은 통상 국공채권에 투자하여 작지만 안정된 수익을 냅니다.)
"예금자 보호법"은 이렇게 보험사가 직접 관리하는 일반계정에 있는 돈 중에서
5,000만원 한도까지는 보호해 준다는 거죠. (이 부분은 잘 아시죠?)
"그럼 특별계정은 뭘까요?"
보험사가 직접 관리하는 것을 "일반계정에서 관리한다" 라고 이해하셨다면,
변액보험 상품에서 '주계약' 보험료는 "특별계정"에 넣어 운용됩니다.
그 숨은 이유인 즉슨,
일반계정, 즉 국공채에 넣어 운영해서는 도통 수익율이 별로 안높기 때문에
(물가상승률 등을 감안하면) 고객에게나 회사에게나 매력적이지 못하다는 거죠.
그래서 주식투자를 가미해 수익율을 올리는 전략으로 가자는 아이디어에서
개발된 상품이 '변액보험'(Variable Insurance)입니다.
이때 보험사는 고객에게서 받은 보험료를 회사가 직접 운용하는 것이 아니라
"특별계정"이란 것을 만듭니다.
왜냐구요? 자기들은 주식투자에는 전문가가 아니니까요!^^
그러면 통상 시중은행을 지정해서 "특별계정"을 관리하게 하고,
그 은행을 통해 고객의 보험료는 주식투자 등을 전문으로 하는
투신사(ex. 프랭클린 템플턴, SEI ASSET 등)에게 맡겨지는 겁니다.
그래서 "특별계정"은 투명하게 운용된다!
그래서 "특별계정"에 들어간 돈은 보험사에서 함부로 손대지 못합니다.
계열사에게 돈을 몰래 꿔준다던지 부동산을 산다던지... 못하는 겁니다.
보험료가 곧바로 지정된 시중은행을 통해 투신사로 넘어가니까요!
변액보험이 보험사의 투명성 재고에 일조한다는 말은 이래서 나오는 겁니다.
"특별계정"은 그럼 어떻게 보호되는건가?
자, 이제 이 특별계정의 보험료가 보험사한테 있지 않고
투신사에서 운용되고 있다는 것을 이해하셨을 겁니다.
앗, 그런데 보험사가 망하면 어떻게 되냐구요?
투신사 등에 투입된 변액보험의 보험료는
실적배당신탁이나 수익증권 같은 '투자상품'으로 간주되어
예금자보호법에 의해 보호되는 것이 아닙니다.
대신에!
신탁업법 등 투자상품 관련법률에 의해 투자자 보호제도가 마련되어 있습니다.
증권/투신사가 취급하는 상품으로는 주식, 채권, 수익증권 등이 있는데,
주식의 경우에는 증권예탁원에서 관리하므로 아무도 손 댈 수가 없습니다.
(변액보험의 보험료도 이과 같은 경우에 해당하는 겁니다.)
즉, 수익증권의 경우가 그렇듯이 운용사와 판매사가 분리되어 있으며,
이 또한 별도로 보관되므로 증권사가 이를 마음대로 할 수 없습니다.
"투자자 보호제도"가 "예금자보호법"보다 더 강력할 수도...
예금자보호법은 5,000만원 한도로 규정되어 있기 때문에 일정부분 손해를 볼 수도 있습니다만,
주식 투자자 보호제도에서는 이런 점에서 훨씬 안전하고 강력하다고 볼 수 있습니다.
결론적으로...
보험사가 퇴출되면 다른 보험사가 그 상품을 모두 인수받도록 되어 있습니다.
설혹 그렇지 않다고 하더라도...
변액보험의 주계약 보험료는 증권예탁원에 안전하게 보호되어 있고,
기타 특약보험료는 예금자보호법에 의해 보호되니까...
DON'T WORRY, BE HAPPY 하시면 되는 겁니다. ^^
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주거래 은행을 통한 적립식 펀드 가입과 중국 적립식 펀드
음~복잡한걸 싫어해서,
전문가들이 적립식 펀드에 대해서 잘 알아보고 선택하라고 하지만..
저는 그냥 주거래 은행에 가서 은행직원이 추천해주는 걸로 선택해서
은행을 통하는게, 미래에셋같은 증권사를 직접 통하는것과 비교했을 때
어떤지가 궁금합니다.
손해를 많이 보는건지...
그리고 요즘 중국 적립식 펀드가 좋다고 해서
하나 더 들려고 하는데요..
음..물론 장기로 보고 할려고 하구요..
이걸 그냥 주거래 은행에서 상담받고 가입을 할려고 하는데
그게 좋은건지, 아님 괜찮은 상품이 있는지 알고 싶습니다.
더불어, 중국 적립식 펀드가 계속 지금처럼 수익률을 낼 수 있을까요? ^^:
질문자가 설택한 답변
안녕하세요?
미래에셋생명에서 재무상담을 하고 있습니다.
대단히 현실적인 귀차니즘이 있으시군요^^
펀드 ㅡ 자산운용사 상품
은행,증권사,보험사(금융플라자) ㅡ 판매처
요즘은 멀티클래스펀드가 많이 나오고 있습니다.
판매처에 따라 가입조건이 다르게 되고,
총보수에도 차이가 발생하는 그런 펀드입니다.
동일상품인데도 선취수수료 부과 여부도 다르고 ...그렇습니다.
판매처는 특정펀드에 대해서 운용사와 판매위탁계약에 의해 영업을 합니다.
동일펀드라고 하더라도 가입기준이 달라질 수 있습니다.
가입금액의 한도가 다를 수도 있습니다.
문제는 대부분의 자산운용사가 은행,증권사의 자회사라는 것입니다.
미래에셋자산운용 ㅡ 미래에셋증권
KB자산운용 ㅡ KB
등등등...운용사는 판매처에 대하여 좋은 관계에 있어야만 하는 이유입니다.
예를 들면, ㅇㅇㅇ펀드1,2호가 있습니다.
이 펀드는 A은행에서는 1호만 판매합니다.
가입한도는 매월 10만원 이상입니다. 거치형은 250만원 이상입니다.
B증권사에서는 ㅇㅇㅇ펀드1,2호를 다 취급합니다.
가입한도는 1,000원 이상이고, 거치형의 경우는 제한 없습니다.
이렇게 판매처마다 약간 차별화가 진행중입니다.
자산운용사의 판매쿼터에 따라 동일펀드가 판매되기도 하고,중단되기도 합니다.
펀드의 경우는 총보수 중에서 판매보수가 가장 비중이 큽니다.
보수는 매일 발생하는 개념인데,
은행의 입장에서 매월 정기적으로 10만원 이상씩 입금이 된다면,
그에 따라 발생하는 판매보수가 안정적이겠지요.
그래서 통상 은행은 월 5만원, 10만원 이상이라는 단서가 많이 붙습니다.
증권사의 경우는 본래 펀드의 판매처이기도 하고,
다양한 상품에 제한이 은행에 비해서 적은 편입니다.
보험사에서 펀드판매는 실제로 3군데 정도 되는데,,,,
1곳을 제외하면 실적이 매우 낮은 편입니다.
펀드관련 서비스에 대해서는 직접 판단하는 방법이 좋을 것 같습니다.
제가 어제 미래에셋생명주최의 자산관리설명회에 참석했습니다.
자산운용사의 펀드매니저가 강연을 하는 자리였는데,,,
중국관련 챠트를 여러개 보여줬습니다.
실제 현장에서는 이미 가지고 있는 것들이 대부분이었긴 합니다^^
중국에 대해서는 지난해 만큼은 아니어도,
좋은 전망치를 얘기하더군요. 변수는 잇겠지요^^
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좋은 재테크방법...
안녕 하세요..
저는 29살 직장생화를 하고 있는 건전한 청년 입니다.
아주많이 늦었지만 지금이라도 장래를 위해 재테크를 해볼 생각입니다.;;
현재 보유하고 있는 순수자금이 칠백만원...
한달 월수입에서 세금제하고 이리저리 다 제하면 40에서~50만원 정도이고요(저축할수 있는자금)
음~~그리고 교보생명보험 하나 들어 있구여.
청약주택 하나 들고 있네여.
그리고 차세대주택종합통장도 하나 가지고 있구여..
(한 10년전에 부모님이 만들어 주신 통장인데 잘 넣지 안아서 현재 150정도 들어 있네여..;;)
그리고 내년부터는 현재 저축할수 있는 40~50정도에 자금이 70~80정도 할수 있을거 같아여..
이 정도가 제 자산입니다..;;;
지금 이 상태에서 재테크를 하려구 합니다.
제 목표는 2~3년후에 결혼자금 그리고 10년후에 내집마련&목돈마련..;이네여..ㅎㅎ;;
아직 아무것도 몰라 고수님들에 자세한 내공이 필요합니다.;
우선 ....
질문1
현재 장기 주택 마련 저축을 하나 할 생각인데..무슨 해택이 있고 나한테 맞는건지.
질문2
펀드저축을 하려구 하는데. 어떤상품에 펀드를 해야 하는지.
질문3
차세대주택종합통장이 있는데 이걸 계속 해야하는지.
(현재통장에는150정도 있고 계약기간은 3년이며 만기일은30년2024년이네여.)
청약저축도 들고 있는데 이거랑 어떤 차이가 있는지 둘다 해야하는지 ??)
질문4
과연 나에게 맞는 재테크 방식은 뭔지..지금 제 생각이 틀리다면 다른 재테크 방법이 있는지.?
정말 궁금한 사항들 입니다..
부디 고수님들에 좋은 지식과 아주아주 자세한 답변 부탁 드립니다..(꾸벅);;
질문자가 설택한 답변
안녕하세요. 저는 한국FP(파이낸셜플래닝)협회에 등록되어 활동 중인 김상진 재무설계사라고 합니다.
먼저 간단히 님께서 질문하신 사항에 대해 답변을 드리면요,
질문1
현재 장기 주택 마련 저축을 하나 할 생각인데..무슨 해택이 있고 나한테 맞는건지.
- 무슨혜택 : 소득공제되고 비과세됩니다.
- 나에게 맞나? : 그건 아무도 모릅니다. 님께서 원하시는 재무목표와 님의 투자성향 등에 딸라 달라지기 때문입니다. 저축을 할수도 잇고 펀드로 할 수도 있거던요...
질문2
펀드저축을 하려구 하는데. 어떤상품에 펀드를 해야 하는지.
- 현재 국내 운영중인 펀드가 6000개 이상이 됩니다. 어떤 걸 가입하시라고 딱히 말씀드리기 곤란합니다. 모두 자기네 회사 펀드가 좋다고 할테니까요. 이것 역시 님의 재무목표와 투자성향 등에 딸라 달라지며, 운영방법 등에 따라 가입형태 등이 달라질 수 잇기 때문에 단순하게 답변드리기 곤란하네요.
질문3
차세대주택종합통장이 있는데 이걸 계속 해야하는지.
(현재통장에는150정도 있고 계약기간은 3년이며 만기일은30년2024년이네여.)
청약저축도 들고 있는데 이거랑 어떤 차이가 있는지 둘다 해야하는지 ??)
- 일단 유지하실지 말지는 전체적인 님의 재무상태를 분석해 보고 님의 재무목표 등에 따라 달라지겠지만 정보를 모르는 현상황에서 굳이 말씀드린다면 가지고 가시는 것이 유리할 거것 같네요.
질문4
과연 나에게 맞는 재테크 방식은 뭔지..지금 제 생각이 틀리다면 다른 재테크 방법이 있는지.?
- 이 질문은 아래 글을 읽어 보시고 다시 한번 님의 인생목표에 대해 조금 더 체계적이고 합리적인 생각을 하시게 되는 계기가 되시길 진심으로 바랍니다,.
답변이 시원찮아 죄송하네요.^^
=========================================================================
제가 요즈음 여기 질문을 보고 답글을 한번씩 올리는데요...
질문을 올리시는 분들이야 오죽 답답하시겠습니까만은 재테크 방법을 알고 싶다든지 아니면 재무상담을 받으시고 싶으시다면서 글을 올리시는 많은 분들을 보면 사실 조금 걱정이 되네요.
여기 글 올리는 분들이 크게 네가지 유형인데요.
첫째, 지금 어떤 상품을 가입하고 있는데 이걸 해지해야 되냐, 말아야 하나? 또는 여유자금이 얼마남는데 이걸 어떤상품에 가입하여 운영하는 것이 좋은가? 와 같은 상품자체에 대한 문의 등 등이구요.
두번째는, 상세한 수입과 지출내역을 올리시고 재무설계를 해 주세요...라는 유형입니다.
세번째는, 재테크 처음이예요. 어떻게 해야 하나요?
네번째는, 지금 목돈이 있는데요. 이걸 어떻게 해야 크게 불릴수 있을까요?
그런데 위와 같이 일반적인 질문을 통해 질문자들이 얻을 수 있는 답은 대체적으로 "보편적인 답변"들이라는 거죠.
사람마다 제각기 목표가 다르고 그것을 이루고자하는 기간이 다르며, 운영자금이 다르고 개인의 성격 및 취향이 다른데 단순하게 어떤 상품을 얼마 가입하라고 이야기 한다는 것이 좀 잘못되었다는 생각을 하시지 않으세요?
예를 들어 어떤 상품을 가입하라고 했지만 시간이 지나면 대부분 재무상태가 바뀌고 갑작스런 일 등으로 인해 가입한 상품의 유지가 힘들 수도 있구요. 아니면 점점 더 좋은 상품이 많이 나오다 보니 지금 가입하고 있는 상품이 안 좋은 것 같고 해지를 해야만 할것 같고, 잘못 가입한 것 같고.. 그런 생각이 들게 되거던요.
또, 펀드 가입하고 주식 떨어졌다고 왜 고민하시나요? 그리고 보험의 경우도 내가 여유자금이 50만원이 있는데 마침 보험설계사가 와서 정~말 좋다. 하세요. 그래서 해 놓고선 이제와서 왜 고민이신가요? 저축상품도 투자상품보다 안전해서 들긴 들었는데 지금와서 생각해 보니 다른 사람들은 수익이 20%~100%까지 낫다고 하는데 나는 뭐하고 있나~ 싶은 생각이 드셔서 고민도 하시죠? 왜 그런 고민을 하세요?
제가 왜 이런 말씀을 드리냐? 하면 님의 경우만이 아니라 여기 글을 올리시는 대부분의 질문자들이 간과하고 있는 부분에 대해 말씀을 드리는 거예요.
따라서, 정확한 재무설계를 받으셔서 현재 뿐만 아니라 향후에도 합리적이고 체계적으로 가계운영자금 및 보유자산을 운영해 나가셔야 정말 돈을 모을 수 있고 경제적으로 편안해 진다는 거죠.
이제 우리나라도 "재무설계(파이낸셜플래닝)"를 단순한 재테크나 보험설계 정도로 보는 인식을 완전히 바꾸어야 할 때인 것 같아요. 재무설계에는 투자설계, 부동산설계, 세금설계, 은퇴설계, 보험설계, 상속 및 증여설계 등과 같은 다양한 설계를 통해 개인별 재무목표에 대한 종합적인 대안을 제시해 주게 됩니다.
우리나라 직장인 10명중 5명이상이 재테크를 하고 있다는데, 내가 열심히 하면 다른 사람들은 열심히 하지 않을까요? 다~ 열심히 합니다. 나름대로는...
그러나, 그 차이가 크지 않다는 거죠. 전문가가 아니기 때문에...
정말 간절히 원하시는 목표가 있으시고 경제적으로 여유있고 편안한 생활을 하시고 싶으시다면 정식으로 "파이낸셜플래닝(재무설계)"을 받아보시는 것이 좋습니다.
'재무설계'란 현재 가계운영상태 및 재무상태를 분석 및 평가하고 이에 대한 문제점을 개선하여 향후 각 개인별로 원하는 재무목표 등을 구체적으로 하나 하나 달성해 나갈 수 있도록 하는 것을 말합니다.
제 고객분들 대부분의 경우는 어느 정도의 빚을 가지고 계십니다. 열심히 빚도 갚아나가시면서 1년에 한번 정도 해외여행도 다녀 오시거던요. 불가능하다고 생각하시나요?
절대 그렇지 않습니다. 재무설계를 통해 원하는 목표를 정확히 설정하고 이를 달성하기 위해 노력하면서 나름대로 생활에 여유도 있으시거던요. 단순한 재테크를 통해서는 이러한 여유있는 생활이 불가능하지만 합리적이고 체계적인 '자신만의 재무설계' 받으시게 되면 가능해 집니다.
미국의 경우 FP협회에서 인증을 받은 재무설계사들이 개인시장의 50%이상을 장악하고 있습니다. 이들이 개인의 "재정 주치의" 가 되어 개인의 모든 재정적인 문제들을 해결해 주고 있습니다.
이제 우리나라도 이러한 개인시장의 금융문화가 조금씩 정착될 것이라 생각됩니다. 조금 빨리 생각하시고 행동하시면 다른 사람들보다 얻는 것이 더 많겠죠. 지금은 우리나라에 활성화되어 있지 않고 대부분이 부자들 위주로 이루어지고 있지만 주위를 잘 찾아 보시면 일반인들을 대상으로 열심히 뛰고 계신 재무설계사들이 많이 있습니다.
정말 정확한 진단 및 해결안을 받고 싶고, 지속적인 관리를 받고 싶다면 "재무설계"를 받아 보세요. 여기 네이버에도 유료 코너가 있구요. 아님 재무설계사 자격을 갖춘 분들에게 연락을 해도 되구요. 현재까지는 특별히 다른 보수를 받지 않는 경우가 대부분이니까 걱정하지 않으셔도 될거예요. 아님 저에게 연락을 주셔도 되구요.
어짜피 제대로 한번 잘 받으시고 관리를 지속적으로 받으시면 두번, 세번 고민하시지 않으셔도 되거던요.
남보다 조금 빠른 선택 그리고 남과는 다름 선택이 10년 후 남들과는 전혀 다른 삶을 살게 해줄 것입니다.
이런 글을 올리면 쭉~ 읽어보시고 뭐 상품하나 파는 사람인 걸로 생각하시거나 개인적으로 뭐 바란다고 생각하시는 분이 많으신데 절대 그런거 아니거던요. 저도 나름대로는 한국FP협회에서 공식 인증 받은 AFPK(종합개인재무설계사)거던요. 절대 헷소리(^^) 아니니 제발 좀 믿어 주시면 좋겠어요.
저의 경우 '재무설계' 한 분 해드리는데 보통 1주일 걸리구요. 설계되어 해결안으로 나오는 분량만 40장~50장이 됩니다. 이 정도는 시간투자를 해야 제대로 된 재무설계안이 나오지 않겠어요? 그리고, 솔직히 말씀드리면 재무설계 안하면 저도 편합니다. 그렇지만 많은 분들이 정말 제대로 재테크에 대해 이해를 잘 못하고 계신 것 같아 이에 대해 조금이나마 알려드리고자 함이니 너무 쓴 말씀은 안하셨음 하네요. 관심없으시면 그냥 한번 읽어나 보시고 아~ 이런 추세구나~ 하고 생각하시기 바랍니다.
즐거운 하루되시구요, 건강하세요.^^
==========================================
김상진,AFPK(개인종합재무설계사)
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몇주전 전화가 왔고 무슨 금호생명과 KT몰이 함께하는 행복테크 보장성 보험이라고 하더군요...
무슨 복리이자가 지금은 5.5%까지 올라있는 상태이고 최저이자가 4% 라면서 우리나라에서 가장 크다고 자랑을 하던데...원래 전화해서 뭐 좋다 좋다 꼬시면서 무조건 가입하게끔 하는 말빨 쎈 보험사람들 보면 무조건 사기꾼이라고 보는 나이지만 말빨에 져서 가입은 했습니다;;; 근데 이거 믿을만 합니까?
일단 내가 가입한 보험에 대해 간단하게 설명을 드리자면 20년동안 달달이 15만1천원씩 꼬박꼬박 내야하고 30년 만기때 원금+이자=9천만원 좀 넘게 받더군요..(지금 현재 내나이가 만24세니까..만54세때 돈을 받겠네요)
뭐 대충 한달에 20만원대를 내면 1억이 좀 넘고 35만원? 대를 내면 2억정도더군요..
일단 내가 가입을 하게된게...내나이가 50세가 되서 좀 여유롭게 살고싶은 맘에 가입을 하게되었지만...이것보다 이자가 더 쌘게 있다거나..더 좋은 보험상품은 없습니까?
꼭 보험이 아니어도 됩니다...펀드처럼 대박일지 아닐지 엄청나게 위험이 있는거 말구요...달달이 얼마를 투자했을때 만기때 무조건 그돈을 다 받을수 있는 그런 보험이나 기타 투자할수있는 것들 추천부탁드립니다!
50세중반때 여유롭게 살고싶어서 지금부터 투자를 하고싶거든요..50세중반때 5억을 받을수 있는 보험이나 그런것들 없을까요? 아무튼 답변자님들 자기 상품 이게 좋네 뭐좋네 홍보 절대 하지마시구요...
그리구 어려운말 섞어가면서 길게쓰지도 마시고...그냥 아주 쉽게 알아볼수 있게끔 간단명료하게 좋다 나쁘다 이런식으로 답변 부탁드립니다!!
만약 제가 들은 보험상품이 안좋다면 당장 해지하고 딴거 들게요..이거말고 변형인가? 그 보험이 좋다고 하던데...제가 들은 상품이랑 변형이랑 같이 투자하고 햇을때 뭐가 돈이 더 많은지...행복테크는 최고 20년까지던데...변형은 30년 뭐 이렇게도 있나요?
제가 들은 사이트는 http://www.kumhohappy.co.kr/
- 추가된 질문
- 2007.10.27 11:30 추가
- 사이트 들어가면 왼쪽에 상품안내라는 조금만 창이 있습니다 그거 눌러서 한번 봐주세요 전문가님들...!! 내공 걸었어요
질문자가 설택한 답변
간단하게 답변 드립니다.
장기 저축성 보험에 가입하신건데요..
물가는 왜 고려를 안하셨나요?
물가상승 1년에 평균 4%라고 가정하면..
30년뒤 9천만원 받으신다고 했죠?
그럼 그때 9천만원이 지금 9천만원과 동일한 액수일까요? 동일한 값어치일까요?
아니겠죠..!!
계산하면...27,748,680원의 현재 값어치를 하게 됩니다.
현재 24세시면...다른 재테크 방법을 추천드립니다.
1. 주택청약저축을 국민은행에서 10만원으로 하나 만든다.(단 세대분리를 먼저 하시고)
2. 24세시니까 29~32세 경엔 결혼하실 수 있습니다. 결혼자금 마련이 급선무죠.
이런 장기상품 가입하여 결혼 즈음에 찾아쓸려고 해약하면 원금손실입니다.
5년 즈음에서 찾아쓸 수 있는 목돈 마련을 위한 적금과 적립식 펀드를 가입한다.
- 적금은 제 2금융권의 한푼이라도 이자 높은 곳으로 최고 5천만원이 넘지 않게
- 펀드는 100%주식투자형과 종합안정형을 8 : 2 정도의 비율로 혼합한다.
3. 비싼 종신보험이나 변액보험이 아닌 내 건강을 지켜줄 손해보험의 민영건강보험을 가입한다.
4. 남는 돈이 있다면(저거만 해도 모자라겠으나) 변액연금을 미리 든다.
상기 상품은...
님에게는 현재 맞지 않는 상품이며 도중에 해약할 확률이 90%이상입니다.
그럼 원금손해고 눈물 납니다.
상기 제 조언을 한번 따라하시던가..
아니면 보험에 전문성을 가진 네이버의 카페들을 검색하여 상위에 링크한 몇 카페를
방문해 조언을 얻어보시기 바랍니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요.
각설하고 답변으로 들어가겠습니다.
길어도 읽어보세요. 아주 중요하고 고객님께 아주 도움이 될 겁니다.
우선 가지고 계신 상품의 장단점에 대해서 설명드리겠습니다.
왜냐하면 어떤 상품이든지 나쁜 상품은 없기 때문입니다.
다만 나의 목적에 맞는 상품인가가 중요하지요.
행복테크 상품은 최저보장이율을 채택하여 원금손실의 위험이 없고
변동금리를 적용하여 시중의 금리가 많이 오르면 같이 오르도록 만들어 놓은 상품입니다.
지금 적용되는 변동금리 5.5%는 보험회사에서 고객들에게 약관대출해주는 이자율을 따라갑니다.
즉 약관대출이율이 올라가면 같이 올라가고 내려가면 같이 내려가는 것입니다.
또한 중도에 자금이 필요할 경우를 대비해서 중도금이 지급되는 상품입니다.
원리를 생각하면 고객님이 내신돈에서 일부를 찾아가는 것과 비슷합니다.
물론 만기시 제대로된 금액을 찾아가시려면 절대 찾아쓰시면 안됩니다.
만기시 수익률은 현재이율로 생각할 때 250%정도 됩니다.
30년 정도 돈을 묻어두면 250% 정도 수익률이 발생되는 것입니다.
5.5% 연복리 이자라고 설명받으셨을 겁니다. 고객님이 납부하시는 보험료 전액에 5.5% 연복리 이자가 적용된다면 훨씬 많은 금액을 받으셔야 합니다.
즉 보험의 특성상 고객님이 납부하신 돈에서 일부가 적립되지 않고 별도비용으로 지출됩니다.
기타 세제상 장점은 연간 보장성보험료 100만원까지 소득공제혜택과 10이상 유지시 보험차익비과세가 있습니다.
상품에 대해 평가하자면
투자위험도는 하
수익률 중
자금유동성 중
기간 - 장기
고객님께서 바라시는 것은 장기보유할 때 확실한 수익을 거둘 수 있는 상품이라 사료됩니다.
따라서 장기보유시 유리한 상품에 대해 안내해드리겠습니다.
장기주택마련저축 - 보험사, 은행, 증권사
변액보험
실물펀드
주식형 펀드 - 장기거치
주식
가입이나 관리가 비교적 용이하고 장기간 보유시 수익률이 높은 상품은 상기 상품 들이 있습니다.
장기주택마련저축
장기주책마련저축상품은 국가에서 세제혜택이 굉장히 많은 상품입니다.
이 상품은 소득공제혜택및 이자소득 비과세 혜택이 주어집니다.
채택하는 이율은 4.5%~5%정도가 됩니다. 하지만 소득공제 환급액을 추가로 생각한다면 수익은 훨씬 높습니다.
장기주택마련저축으로 조건을 고정화 시키고 생각하자면 연이율 8.75%정도를 생각할 수 있습니다.(이율5%, 월30만원 7년불입)
하지만 가입하시고 최소 5년이상은 유지하셔야 하며(해지시 해지가산세) 7년(장기주택마련저축)
유사상품으로는 연금저축상품이 있습니다.
변액보험
고객님이 변형이라고 말씀하신 상품이 아마 이 변액보험일 것입니다.
일반적으로 장기보유와 투자리스크는 최소화하면서 수익률에도 욕심이 있으시다면 고려해볼만 합니다.
장점을 요약하면 다음과 같습니다.
1. 복리식 투자 - 고객님이 정하신 주기별로 투자수익이 재투자됩니다.
2. 위 험 분 산 - 펀드 한가지를 가입하는 것과 다르게 한가지 금융상품으로
여러종류의 투자상품에 투자가 가능합니다.
3. 세 제 혜 택 - 10년이상 장기보유시 이자소득 비과세
이 상품은 이미 미국생명보험시장의 40%를 점유하고 있으며
국내에서도 최근 증시활황에 힘입어 판매고가 급증한 상품입니다.
변액보험의 경우 죽을때까지 통장계좌처럼 유지하실 수 있으며 역시 10년 이상 비과세 입니다.
즉 추가입금, 출금이 자유롭고 세금에도 비교적 유리한 상품입니다.
그럼 중요한 것은 도데체 얼마나 수익을 거둘 수 있을 것인가?
그건 아무도 모릅니다.
하지만 현재까지의 추이나 장래 국제경기전망을 생각해볼때 다른 투자상품보다 투자수익률은 높으리라 예상될 뿐입니다.
변액보험을 통해 안정되게 고수익을 가져가시려면 몇가지 원칙이 있습니다.
1. 장기보유
2. 변액보험으로 운용되는 펀드 종류가 다양해야 함.
3. 추가납입 적극 활용
1. 장기보유 - 보험이기 때문에 가입후 몇년간은 해지시 원금손실이 있습니다. 이는 보험의 특성이 그러하기 때문입니다. 하지만 장기보유를 목적으로 하는 경우 복리식 투자방식이 빛을 발합니다.
2. 변액보험으로 투자가능한 펀드가 한두개 뿐이라면 위험이 커질수 밖에 없습니다.
최근에는 변액보험 한가지 상품으로 6~7개씩 되는 펀드에 골라서 분산투자할 수 있는 상품들이 출시되어 있습니다.
3. 추가납입을 통해서 수익을 극대화 할 수 있습니다.
혹여 변액보험을 수익률로 판매하려는 사람이 있다면 경계하셔야 합니다.
지금 가입하신 금호의 상품 역시 변동금리를 채택하고 있기 때문에 수익률을 확정할 수 없는데
고객님께 수치를 제시하고 판매했습니다. 이는 잘못된 영업활동입니다.
수익률보다 상품의 특장점을 제시하여 고객님의 성향에 가장 적합한 상품을 제안하는 것이 옳습니다.
실물펀드, 주식형 펀드 - 장기거치, 주식
이 세가지 상품은 모두 향후 10년 정도까지는 경기전망이 밝다는 데 기반한 사항입니다.
예를 들면 2001년 설정된 m펀드의 경우 올해까지 누적수익률이 700%를 넘어섰습니다.
펀드를 가입해서 손실을 볼 확률이 높은 것은 수익률이 형편없어져서 라기 보다는 수익률이 좀 떨어지면 쉽사리 환매해버리기 때문입니다. 주식도 마찬가지겠지요.
실물펀드의 경우는 주식과 달리 실물에 투자하기 때문에 비교적 수익률이 안정적이지요. 하지만 연7~10% 정도 비교적 적은 수익률을 가져옵니다. 안전한만큼 수익이 좀 적지요.
결론
고객님의 자금목표와 투자성향을 고려해볼때
가장 추천할 만한 상품은 장기주택마련저축과 변액보험입니다.
더 궁금하신 사항은 추가문의해주십시요.
길어져서 죄송합니다. ^^
아~ 그리고 절대 행복테크 무작정 해약하시면 안됩니다.
납입하신 보험료 손해보시게 됩니다.
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