변액종신보험은 예금자 보호법을 못받는다고 이야기하던데요 만약(혹시)보험회사가 부도가 날경우 어떻케 되나요...
특별계정에 들어서 별문제가 없다고 하던데...특별계정은 무슨말인지..
그리고 부도가 난 이후에는 주계악은 어떻케되고 특약은 또 어떻케 되는지요
마지막으로 변액종신보험과 일반종신보험중 어떤것이 좋을지 설명부탁합니다
참 나이는 30대 중반입니다 좋은 설명 부탁합니다.
- 추가된 질문
- 2004.08.26 18:01 추가
- 만약에 변액종신보험가입후 회사가 부도나면 당연히 수익률이 거의 없을꺼고
예를 들어 주계약1억 사고2억 가입되어있다면 부도후 사망시 인수하는 회사가 일반사망시1억을 주지않는지요?특약가입된 재해시사망시만 주는지요? 인수하는 회사가 다 보장을 하는지요? 헉 내가생각해도 질문이 너무많네요 !
질문자가 설택한 답변
"일반계정"과 "예금자 보호법"
기존의 보험들은 고객에게서 보험료를 받으면 그 보험사에서 직접 운용했습니다.
이렇게 회사에서 직접 관리하는 것을 "일반계정에 넣는다"라고 표현한다고 합시다.
(일반계정은 통상 국공채권에 투자하여 작지만 안정된 수익을 냅니다.)
"예금자 보호법"은 이렇게 보험사가 직접 관리하는 일반계정에 있는 돈 중에서
5,000만원 한도까지는 보호해 준다는 거죠. (이 부분은 잘 아시죠?)
"그럼 특별계정은 뭘까요?"
보험사가 직접 관리하는 것을 "일반계정에서 관리한다" 라고 이해하셨다면,
변액보험 상품에서 '주계약' 보험료는 "특별계정"에 넣어 운용됩니다.
그 숨은 이유인 즉슨,
일반계정, 즉 국공채에 넣어 운영해서는 도통 수익율이 별로 안높기 때문에
(물가상승률 등을 감안하면) 고객에게나 회사에게나 매력적이지 못하다는 거죠.
그래서 주식투자를 가미해 수익율을 올리는 전략으로 가자는 아이디어에서
개발된 상품이 '변액보험'(Variable Insurance)입니다.
이때 보험사는 고객에게서 받은 보험료를 회사가 직접 운용하는 것이 아니라
"특별계정"이란 것을 만듭니다.
왜냐구요? 자기들은 주식투자에는 전문가가 아니니까요!^^
그러면 통상 시중은행을 지정해서 "특별계정"을 관리하게 하고,
그 은행을 통해 고객의 보험료는 주식투자 등을 전문으로 하는
투신사(ex. 프랭클린 템플턴, SEI ASSET 등)에게 맡겨지는 겁니다.
그래서 "특별계정"은 투명하게 운용된다!
그래서 "특별계정"에 들어간 돈은 보험사에서 함부로 손대지 못합니다.
계열사에게 돈을 몰래 꿔준다던지 부동산을 산다던지... 못하는 겁니다.
보험료가 곧바로 지정된 시중은행을 통해 투신사로 넘어가니까요!
변액보험이 보험사의 투명성 재고에 일조한다는 말은 이래서 나오는 겁니다.
"특별계정"은 그럼 어떻게 보호되는건가?
자, 이제 이 특별계정의 보험료가 보험사한테 있지 않고
투신사에서 운용되고 있다는 것을 이해하셨을 겁니다.
앗, 그런데 보험사가 망하면 어떻게 되냐구요?
투신사 등에 투입된 변액보험의 보험료는
실적배당신탁이나 수익증권 같은 '투자상품'으로 간주되어
예금자보호법에 의해 보호되는 것이 아닙니다.
대신에!
신탁업법 등 투자상품 관련법률에 의해 투자자 보호제도가 마련되어 있습니다.
증권/투신사가 취급하는 상품으로는 주식, 채권, 수익증권 등이 있는데,
주식의 경우에는 증권예탁원에서 관리하므로 아무도 손 댈 수가 없습니다.
(변액보험의 보험료도 이과 같은 경우에 해당하는 겁니다.)
즉, 수익증권의 경우가 그렇듯이 운용사와 판매사가 분리되어 있으며,
이 또한 별도로 보관되므로 증권사가 이를 마음대로 할 수 없습니다.
"투자자 보호제도"가 "예금자보호법"보다 더 강력할 수도...
예금자보호법은 5,000만원 한도로 규정되어 있기 때문에 일정부분 손해를 볼 수도 있습니다만,
주식 투자자 보호제도에서는 이런 점에서 훨씬 안전하고 강력하다고 볼 수 있습니다.
결론적으로...
보험사가 퇴출되면 다른 보험사가 그 상품을 모두 인수받도록 되어 있습니다.
설혹 그렇지 않다고 하더라도...
변액보험의 주계약 보험료는 증권예탁원에 안전하게 보호되어 있고,
기타 특약보험료는 예금자보호법에 의해 보호되니까...
DON'T WORRY, BE HAPPY 하시면 되는 겁니다. ^^
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