몇주전 전화가 왔고 무슨 금호생명과 KT몰이 함께하는 행복테크 보장성 보험이라고 하더군요...
무슨 복리이자가 지금은 5.5%까지 올라있는 상태이고 최저이자가 4% 라면서 우리나라에서 가장 크다고 자랑을 하던데...원래 전화해서 뭐 좋다 좋다 꼬시면서 무조건 가입하게끔 하는 말빨 쎈 보험사람들 보면 무조건 사기꾼이라고 보는 나이지만 말빨에 져서 가입은 했습니다;;; 근데 이거 믿을만 합니까?
일단 내가 가입한 보험에 대해 간단하게 설명을 드리자면 20년동안 달달이 15만1천원씩 꼬박꼬박 내야하고 30년 만기때 원금+이자=9천만원 좀 넘게 받더군요..(지금 현재 내나이가 만24세니까..만54세때 돈을 받겠네요)
뭐 대충 한달에 20만원대를 내면 1억이 좀 넘고 35만원? 대를 내면 2억정도더군요..
일단 내가 가입을 하게된게...내나이가 50세가 되서 좀 여유롭게 살고싶은 맘에 가입을 하게되었지만...이것보다 이자가 더 쌘게 있다거나..더 좋은 보험상품은 없습니까?
꼭 보험이 아니어도 됩니다...펀드처럼 대박일지 아닐지 엄청나게 위험이 있는거 말구요...달달이 얼마를 투자했을때 만기때 무조건 그돈을 다 받을수 있는 그런 보험이나 기타 투자할수있는 것들 추천부탁드립니다!
50세중반때 여유롭게 살고싶어서 지금부터 투자를 하고싶거든요..50세중반때 5억을 받을수 있는 보험이나 그런것들 없을까요? 아무튼 답변자님들 자기 상품 이게 좋네 뭐좋네 홍보 절대 하지마시구요...
그리구 어려운말 섞어가면서 길게쓰지도 마시고...그냥 아주 쉽게 알아볼수 있게끔 간단명료하게 좋다 나쁘다 이런식으로 답변 부탁드립니다!!
만약 제가 들은 보험상품이 안좋다면 당장 해지하고 딴거 들게요..이거말고 변형인가? 그 보험이 좋다고 하던데...제가 들은 상품이랑 변형이랑 같이 투자하고 햇을때 뭐가 돈이 더 많은지...행복테크는 최고 20년까지던데...변형은 30년 뭐 이렇게도 있나요?
제가 들은 사이트는 http://www.kumhohappy.co.kr/
- 추가된 질문
- 2007.10.27 11:30 추가
- 사이트 들어가면 왼쪽에 상품안내라는 조금만 창이 있습니다 그거 눌러서 한번 봐주세요 전문가님들...!! 내공 걸었어요
질문자가 설택한 답변
간단하게 답변 드립니다.
장기 저축성 보험에 가입하신건데요..
물가는 왜 고려를 안하셨나요?
물가상승 1년에 평균 4%라고 가정하면..
30년뒤 9천만원 받으신다고 했죠?
그럼 그때 9천만원이 지금 9천만원과 동일한 액수일까요? 동일한 값어치일까요?
아니겠죠..!!
계산하면...27,748,680원의 현재 값어치를 하게 됩니다.
현재 24세시면...다른 재테크 방법을 추천드립니다.
1. 주택청약저축을 국민은행에서 10만원으로 하나 만든다.(단 세대분리를 먼저 하시고)
2. 24세시니까 29~32세 경엔 결혼하실 수 있습니다. 결혼자금 마련이 급선무죠.
이런 장기상품 가입하여 결혼 즈음에 찾아쓸려고 해약하면 원금손실입니다.
5년 즈음에서 찾아쓸 수 있는 목돈 마련을 위한 적금과 적립식 펀드를 가입한다.
- 적금은 제 2금융권의 한푼이라도 이자 높은 곳으로 최고 5천만원이 넘지 않게
- 펀드는 100%주식투자형과 종합안정형을 8 : 2 정도의 비율로 혼합한다.
3. 비싼 종신보험이나 변액보험이 아닌 내 건강을 지켜줄 손해보험의 민영건강보험을 가입한다.
4. 남는 돈이 있다면(저거만 해도 모자라겠으나) 변액연금을 미리 든다.
상기 상품은...
님에게는 현재 맞지 않는 상품이며 도중에 해약할 확률이 90%이상입니다.
그럼 원금손해고 눈물 납니다.
상기 제 조언을 한번 따라하시던가..
아니면 보험에 전문성을 가진 네이버의 카페들을 검색하여 상위에 링크한 몇 카페를
방문해 조언을 얻어보시기 바랍니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요.
각설하고 답변으로 들어가겠습니다.
길어도 읽어보세요. 아주 중요하고 고객님께 아주 도움이 될 겁니다.
우선 가지고 계신 상품의 장단점에 대해서 설명드리겠습니다.
왜냐하면 어떤 상품이든지 나쁜 상품은 없기 때문입니다.
다만 나의 목적에 맞는 상품인가가 중요하지요.
행복테크 상품은 최저보장이율을 채택하여 원금손실의 위험이 없고
변동금리를 적용하여 시중의 금리가 많이 오르면 같이 오르도록 만들어 놓은 상품입니다.
지금 적용되는 변동금리 5.5%는 보험회사에서 고객들에게 약관대출해주는 이자율을 따라갑니다.
즉 약관대출이율이 올라가면 같이 올라가고 내려가면 같이 내려가는 것입니다.
또한 중도에 자금이 필요할 경우를 대비해서 중도금이 지급되는 상품입니다.
원리를 생각하면 고객님이 내신돈에서 일부를 찾아가는 것과 비슷합니다.
물론 만기시 제대로된 금액을 찾아가시려면 절대 찾아쓰시면 안됩니다.
만기시 수익률은 현재이율로 생각할 때 250%정도 됩니다.
30년 정도 돈을 묻어두면 250% 정도 수익률이 발생되는 것입니다.
5.5% 연복리 이자라고 설명받으셨을 겁니다. 고객님이 납부하시는 보험료 전액에 5.5% 연복리 이자가 적용된다면 훨씬 많은 금액을 받으셔야 합니다.
즉 보험의 특성상 고객님이 납부하신 돈에서 일부가 적립되지 않고 별도비용으로 지출됩니다.
기타 세제상 장점은 연간 보장성보험료 100만원까지 소득공제혜택과 10이상 유지시 보험차익비과세가 있습니다.
상품에 대해 평가하자면
투자위험도는 하
수익률 중
자금유동성 중
기간 - 장기
고객님께서 바라시는 것은 장기보유할 때 확실한 수익을 거둘 수 있는 상품이라 사료됩니다.
따라서 장기보유시 유리한 상품에 대해 안내해드리겠습니다.
장기주택마련저축 - 보험사, 은행, 증권사
변액보험
실물펀드
주식형 펀드 - 장기거치
주식
가입이나 관리가 비교적 용이하고 장기간 보유시 수익률이 높은 상품은 상기 상품 들이 있습니다.
장기주택마련저축
장기주책마련저축상품은 국가에서 세제혜택이 굉장히 많은 상품입니다.
이 상품은 소득공제혜택및 이자소득 비과세 혜택이 주어집니다.
채택하는 이율은 4.5%~5%정도가 됩니다. 하지만 소득공제 환급액을 추가로 생각한다면 수익은 훨씬 높습니다.
장기주택마련저축으로 조건을 고정화 시키고 생각하자면 연이율 8.75%정도를 생각할 수 있습니다.(이율5%, 월30만원 7년불입)
하지만 가입하시고 최소 5년이상은 유지하셔야 하며(해지시 해지가산세) 7년(장기주택마련저축)
유사상품으로는 연금저축상품이 있습니다.
변액보험
고객님이 변형이라고 말씀하신 상품이 아마 이 변액보험일 것입니다.
일반적으로 장기보유와 투자리스크는 최소화하면서 수익률에도 욕심이 있으시다면 고려해볼만 합니다.
장점을 요약하면 다음과 같습니다.
1. 복리식 투자 - 고객님이 정하신 주기별로 투자수익이 재투자됩니다.
2. 위 험 분 산 - 펀드 한가지를 가입하는 것과 다르게 한가지 금융상품으로
여러종류의 투자상품에 투자가 가능합니다.
3. 세 제 혜 택 - 10년이상 장기보유시 이자소득 비과세
이 상품은 이미 미국생명보험시장의 40%를 점유하고 있으며
국내에서도 최근 증시활황에 힘입어 판매고가 급증한 상품입니다.
변액보험의 경우 죽을때까지 통장계좌처럼 유지하실 수 있으며 역시 10년 이상 비과세 입니다.
즉 추가입금, 출금이 자유롭고 세금에도 비교적 유리한 상품입니다.
그럼 중요한 것은 도데체 얼마나 수익을 거둘 수 있을 것인가?
그건 아무도 모릅니다.
하지만 현재까지의 추이나 장래 국제경기전망을 생각해볼때 다른 투자상품보다 투자수익률은 높으리라 예상될 뿐입니다.
변액보험을 통해 안정되게 고수익을 가져가시려면 몇가지 원칙이 있습니다.
1. 장기보유
2. 변액보험으로 운용되는 펀드 종류가 다양해야 함.
3. 추가납입 적극 활용
1. 장기보유 - 보험이기 때문에 가입후 몇년간은 해지시 원금손실이 있습니다. 이는 보험의 특성이 그러하기 때문입니다. 하지만 장기보유를 목적으로 하는 경우 복리식 투자방식이 빛을 발합니다.
2. 변액보험으로 투자가능한 펀드가 한두개 뿐이라면 위험이 커질수 밖에 없습니다.
최근에는 변액보험 한가지 상품으로 6~7개씩 되는 펀드에 골라서 분산투자할 수 있는 상품들이 출시되어 있습니다.
3. 추가납입을 통해서 수익을 극대화 할 수 있습니다.
혹여 변액보험을 수익률로 판매하려는 사람이 있다면 경계하셔야 합니다.
지금 가입하신 금호의 상품 역시 변동금리를 채택하고 있기 때문에 수익률을 확정할 수 없는데
고객님께 수치를 제시하고 판매했습니다. 이는 잘못된 영업활동입니다.
수익률보다 상품의 특장점을 제시하여 고객님의 성향에 가장 적합한 상품을 제안하는 것이 옳습니다.
실물펀드, 주식형 펀드 - 장기거치, 주식
이 세가지 상품은 모두 향후 10년 정도까지는 경기전망이 밝다는 데 기반한 사항입니다.
예를 들면 2001년 설정된 m펀드의 경우 올해까지 누적수익률이 700%를 넘어섰습니다.
펀드를 가입해서 손실을 볼 확률이 높은 것은 수익률이 형편없어져서 라기 보다는 수익률이 좀 떨어지면 쉽사리 환매해버리기 때문입니다. 주식도 마찬가지겠지요.
실물펀드의 경우는 주식과 달리 실물에 투자하기 때문에 비교적 수익률이 안정적이지요. 하지만 연7~10% 정도 비교적 적은 수익률을 가져옵니다. 안전한만큼 수익이 좀 적지요.
결론
고객님의 자금목표와 투자성향을 고려해볼때
가장 추천할 만한 상품은 장기주택마련저축과 변액보험입니다.
더 궁금하신 사항은 추가문의해주십시요.
길어져서 죄송합니다. ^^
아~ 그리고 절대 행복테크 무작정 해약하시면 안됩니다.
납입하신 보험료 손해보시게 됩니다.
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