제니의 블로그

사망에 대한 보장을 가장의 책임기간(약 65세 전후)보다 과도하게 책정하지 않는다면 원하시는 금액에 고객님이 생각하는 만족하는 보장을 받을수 있습니다.

많은 사람들이 항상 건강을 자신하고,,자신에게는 위험이 닥치지 않을거란 생각에 보험의 필요성에 대해 젊을수록 회의적인 반응을 보입니다.

하지만 갑자기 발생할수 있는 질병이나 상해에 대한 위험은 특정인을 선택하는 것도 아니고 미리 예고를 하고 다가오는 것도 아니기에 미래의 꿈을 실천하기 위해서는 보험은 건강할때 가입하는 필수품입니다.

이전의 보험가입이 사망 시 가족의 생계를 걱정하여 사망보험금에 중점을 둔 보험가입 이였다면, 최근의 보험가입은 실제 살아가면서 필요한 모든 의료비 보장에 중점을 두면서 사망에 대한 보장은 자녀의 독립시기까지 체증적으로 보장 받는 이상보다는 현실에 따르는 위험관리 하시는 것이 가장 합리적인 보험선택입니다.

보험가입의 목적을 살아가면서 생길 수 있는 모든 위험(질병,상해,배상책임 등)에 대한 경제적 지출을 막아 주는데 우선적으로 설정 하셨으면 합니다.

보험이 보장도 되고 저축도 된다는 것은 고객을 위한 설계라기 보다는 보험사와 설계사를 위한 고도의 판매 상술일 뿐입니다.  원래 보험사는 위험보장을 해드리는 회사이기에 보험을 통한 저축은 손해를 가져올 확률이 훨씬 더 높습니다.

보험과 저축은 반드시 분리해서 선택하시는 게 가장 현명한 판단입니다.

지금까지 지인을 통하여 무조건 좋다는,,,혹은 아는 사람이기에 어쩔 수 없이 보험가입을 하신 많은 분들이 온라인상으로 보험에 대한 질문을 많이 하십니다.

기 가입된 보험이 어떤 보장 받고 있는지,, 내용도 정확히 모르면서 종신보험, 건강보험, 상해보험, 암보험 등의 여러가지 보험을 가입하고 있지만, 전체적인 보장 내용이 중복되는 부분도 많고 보장 내용에 비해서 비현실적으로 높은 보험료를 내면서도 가장 기본적인 위험 조차도 보장 받지 못하는 경우가 많습니다.

저도 영업인이기에 상품판매의 욕심이 우선적으로 생기지만, 잘못된 보험가입은 해지와 재가입의 악순환이 기존 보험인과 다른 점 하나 없다는 것을 알기에 고객님의 입장에서 정직하고 객관적인 보험지식을 전달해 드리고 싶습니다.

예전의 보험가입이 생명보험사의 장점인 사망보험금과 암, 뇌졸중, 심장질환 등의 진단금을 선택하고 손해보험사의 의료실비를 년 만기 상품으로 선택하여 보장을 받았지만,,,

최근에 손해보험사의 통합보험이 출시되면서 생명보험사의 장점까지 한꺼번에 보장 받을 수 있기 때문에 현재 가장 많은 분들이 선택하고 만족하는 보험이 통합보험입니다.

향후에 의료실비를 도입하는 생명보험사도 이와 유사한 형태의 상품을 도입할 것 입니다.

100% 완벽한 보험은 없지만,,,100%에 근접하는 보험이 통합보험입니다.

통합보험을 선택할 때 다음 몇가지 사항은 꼭 체크하고 가입하세요.

1. 주 계약은 체증적으로,,,특약 선택은 자유롭게?

보험료 구성에서 가장 비싸게 책정되는 부분이 사망보험금입니다.

사망에 대한 보장으로 구성된 주 계약(필수가입담보)에 대하여 보험료가 부담으로 다가올 수도 있습니다. 기존의 보험을 리 모델링 하거나 혹은 여성분들,,,그리고 자녀가 독립할 수 있는60~70세까지만 보장을 받으면 되는 사망담보를 80세까지 필수적으로 가입하는 것은 상대적으로 필요 없는 보험료를 추가로 납부하는 것입니다.

2. 암이나 2대질환 진단금은 어느 정도가 적당한지?

일반 암의 경우 약 7천만원 이상, 백혈병과 같은 고액 치료비암의 경우 약 1억원 이상, 뇌졸중이나 심장질환의 경우 약 6천만원 이상을 각각 보장 받을수 있으면 충분합니다.

고액의 진단금을 많이 받으면 더 더욱 좋지만,,보험은 로또가 아니기에 간병비 및 기타 치료기간의 가족 생활비를 등을 충분히 충당 받을수 있습니다.

참고로 일반암중 가장 많은 치료비를 차지하는 간암치료비의 경우 약 4,100만원 정도 표준치료비가 소요됩니다.

3. 5년납 자동갱신과 20년납,25년납의 비교

통합보험에서 의료실비는 5년납 자동갱신으로 선택해야 합니다.

그외의 암, 뇌졸중, 심장질환 등의 담보들도 5년납 자동갱신으로 선택할 수 있습니다.

각종 진단금을 5년납으로 선택하면 분명히 최초 납입하는 보험료는 가계 부담을 최소화 할 수 있을 만큼 엄청 저렴합니다.

하지만, 현재 암이나 2대질병의 발병률이 높아져서,,일부 생명보험사의 경우 암보험 판매를 중단하고 있습니다. 즉, 암이나 2대질환의 보험료는 계속적으로 인상될 예정입니다.

5년납 자동갱신으로 선택하시면 10년, 20년후에 재갱신시 기하급수적으로 인상되는 보험료를 감당하기 힘들어 분명히 후회하실 수 있습니다. 기본적으로 5년납 자동갱신을 선택해야 하는 의료실비 담보를 제외하고는 경제적 부담이 되지 않는다면 암을 비롯하여 기타 담보는 20년 혹은 25년납으로 선택하시는게 좋습니다.

4. 질병입원의료비의 보장기간이 365일한도인지?

간단한 질병은 상관이 없지만, 암이나 2대질환의 경우 180일 한도일 경우 충분한 보장을 받기에는 부족한 일수입니다.

5. 입원비(입원일당)의 중요성

입원비은 간병비 및 휴업수당 그리고 1인실이나 특실 사용시 병실료 차액을 보충할 수 있는 유용한 담보입니다. 질병은 첫날부터 5만원씩, 상해는 첫날부터 3만원씩 보장이 되는지 확인해보세요. 보험사에서 가장 손해률이 높은 담보이기도 합니다.

6. 왜 일반상해의료비 1,000만원을 선택해야하는가?

질병사고와 달리 상해사고의 의료실비는 건강보험료 적용(약 50~60%)을 제외하면 아무리 큰사고라도 한사고당 1,000만원 이상의 의료비가 발생할 확률은 거의 없습니다.

혹여라도 0.001%의 확률로 1,000만원 이상의 비용이 발생한다면,,,엄청나게 큰 사고이기에 후유장애급여금으로 충분히 손해금을 충당할수 있습니다.

또한 간단한 상해사고는 입원과 통행을 병행할수도 있고,,,통원을 위주로 MRI혹은 CT촬영을 먼저 할수도 있습니다. 통원으로 MRI를 겸한 치료를 받을시 하루에 약 40~50만원의 비용이 발생합니다. 40~50만원의 비용이 발생시 일반상해의료비에 가입이 되어 있어야지만 전액을 받을수 있습니다.

그리고 산재 및 자동차 사고시 일반상해의료비를 선택하셔지만 중복보상이 가능합니다.

대부분의 상해사고는 자동차사고입니다.

7. 담당 설계사의 위치?

가족보험이라 불리는 통합보험은 분명 단점 보다는 장점이 많은 보험입니다.

통합보험은 가입 후에 피보험자 추가 및 삭제, 담보 추가 및 삭제, 가액의 추가 및 삭제, 간단한 사고에도 빠르게 대처해 줄 수 있는 보상상식 등 꾸준히 관리해줄 수 있는 전문설계사를 만나는 것도 중요합니다.

즉, 일반보험과 달리 철저한 사후관리가 이루어져야 하는 보험이 통합보험입니다.

꾸준히 관리해주지 못하는 통합보험은 가입자에게 많은 불편을 끼칠수 있습니다.

통합보험의 주요 보장 부분입니다.(자유로운 담보선택 가능)

▶ 질병담보

질병사망 : 2,000만원~2억(체증설계)   

질병입원의료비 : 모든 질병에 대한 의료실비 3,000만원

질병통원의료비 : 모든 질병에 대한 통원의료비 일 10만원 보장

질병입원비 : 입원 첫날부터 5만원

암진단금 : 3000만원 , 암입원비(일10만원), 암수술(1회당 500만원)

고액암치료진단금 : 고액암 진단시 3000만원 추가 보장

뇌질환 진단금 : 2000만원 (질병코드 160~166보장, 뇌경색 보장)

심장질환 진단금 : 2000만원 (121~123 보장, 협심증 질병의료비 3천만원에서 보장,)

특정질병치료비 : 7대 질병에 대하여 입원비 3만원, 수술비 200만원 추가 지급(여성의 경우 부인과 질병 추가보장)

▶ 상해담보

상해사망 : 2,000만원~3억(체증설계)

상해휴유장애 : 1000만원~10억(3%장애부터 진단금 지급)

일반상해의료비 : 입원.통원에 상관없이 1,000만원보장(자동차,산재사고 등 중복보상)

상해입원비 : 입원 첫날부터 3만원

▶ 기타

운전자보험 : 형사합의금,벌금,방어비용,긴급비용,면허정지/취소위로금, 할증보험료 지원금,간병비, 생활자금, 중대수술비, 골절, 화상, 대중교통담보, 주택화재, 배상책임, 도난, 고도후유장애, 자동차보험, 등 필요한 부분만 선택 가능합니다.

국민1인당 보험 가입률 94%, 세계7위의 보험시장..

하지만 2년이내 보험 해지률이 약 40%정도를 넘어서고 있습니다.

믿고 싶지 않지만 이게 현실입니다. 가입은 했어도 뒤늦게 많은분들이 후회하는 것...

보험을 해약하는 이유 중 가장 큰 것이 보장에 대한 만족을 못하기 때문입니다.

본인이 직접 필요한 담보를 꼼꼼히 선택하여 스스로 만족 하셔야만 합니다.

보험에 대한 전체적인 개념을 이해하시고 직접 필요한 보장을 선택하셔야 합니다.

고객님의 성함, 생년월일, 직업, 운전여부, 기존보험 가입내역, 중점적으로 보장 받고자 하는 내용..등을 멜이나 쪽지로 보내주시면 상세 설명과 함께 추천 설계서를 받아보실 수 있습니다.

LG화재 안영기

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