보험금이 다른 사람에 비해서 굉장히 많다고 느껴지는데요.
잘 모르는 상태에다 외국에 나와있는 상태라 잠깐 귀국해서 가입하고 나갔었는데,
1년 지난후 다시 살펴보니 너무 특약같은게 많더라구요.
질문내용 :
1. 비싸게 한건지 어떤지 알고 싶습니다.
2. 외국거주가 보험금지급에 장애가 되는지 알고 싶습니다.
3. 개인적으로 부담되는 가격입니다만, 리모델링한다면 어떻게 하는것이 좋은지 알고싶습니다.
참고사항 :
1. 현재 아내와 일본에서 거주한지 2년째입니다.
프로그래머 일을 하고 있으므로 완전 사무직입니다. 근무시간도 오후 5시30분까지이고 과로하거나 피곤한일은 없는편입니다. 주5일근무제로 스트레스도 별로 안받는 편이고 업무적 부담도 별로 없습니다. 몸도 건강한 편이고 1년에 병원을 한번갈까 말까한 편입니다.
2. 일본에서 앞으로 몇년을 더 거주하게 될지는 잘 모르겠습니만,
같이 일본에 나와있는 한국인 동료들의 경우는 종신보험가입시 외국거주다 뭐다 전혀 문제되지 않는다고 했다는데,
저는 가입시에 외국에서 몇년거주하는지 적으라고 하던데, 외국거주가 문제가되는지 알고싶습니다.
기입한 기간이 넘어서 사고를 당했을 경우 보험금지급에 문제가 될수있다던데요.
(제가 이라크에 가는것도 아닌데 무슨 문제가 되는지..)
보험계약내용
삼성종신보험 (30세 남)
20년납입 월 243,500원
<계약내용>
주계약 --------------- 1억원 (보험기간-종신)
특약 -- 무재해상해 2억원 (보험기간-종신)
특약 -- 무상해치료 1천만원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무수술보장 2천만원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무신암진단 2천만원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무특정입원 1천만원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무배당입원 3천만원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무재해사망 1억원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무특정질병 3천만원 (보험기간-2055년)
특약 -- 무암치료비 2천만원 (보험기간-2055년)
<보장내용>
1. 사망보험금 : [1억원]
2. 무재해상해특약 : 2~6급장애시 [1억4천만원 ~ 2천만원]
3. 무상해치료비보장2특약 : 재해골절상태 [1회당 30만원]
4. 무상해치료비보장2특약 : 재해로입원을 동반한 재해수술 [1회당 1백만원]
5. 무수술보장특약 : 1종수술 [1회당 40만원]
2종수술 [1회당 1백만원]
3종수술 [동시에 두종류이상 수술시 2백만원]
6. 무신암진단특약 : 최초암진단 [1회한 2천만원]
7. 최초의 기타피부암 상피내암, 경계성종양진단시 [각1회한 2백만원]
8. 무특정질병입원특약 [4일이상 입원시 3일초과1일당 120일한]
- 암, 4대성인병 : [5만원]
- 기타피부암, 상피내암, 경계성종양, 5대만성질환 : [2만원]
- 무입원특약 : 질병, 재해 [3만원]
9. 무재해사망특약 : 재해로 사망 또는 1급장해시 [1억원]
10. 무특정질병진단2특약
- 암, 뇌출혈, 급성심근경색증 진단확정시 [각1회한 3천만원]
- 상피내암, 기타피부암, 경계성종양 진단확정시 [각1회한 3백만원]
11. 무암치료비특약 : 암으로 진단확정되고 수술시 [1회한 2천만원]
- 2회이후 수술시 [1회당 1백만원]
- 기타피부암, 상피내암, 경계성종양으로 수술시 [1회당 1백만원]
- 암으로 4일이상 입원시 3일초과 1일당[120일한 1십만원]
- 기타피부암, 상피내암, 경계성종양으로 4일이상 입원시 3일초과 1일당 [120일한 4만원]
- 기타피부암, 상피내암, 경계성종양으로 통원시[1일1회한 4만원]
이상입니다. 잘부탁드립니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요
동부화재 FPA 이종훈 입니다.
일본에서 근무중이라면 열심히 외화를 벌고 계시는 자랑스러운 분이네요 ^^
1. 보험료가 비싼지 여부를 떠나서 가입 하신 내용은 잘 되어 있다고 볼 수 있습니다.
하지만 주계약을 좀 줄이고 정기특약을 활용하는 것도 좋은 방법으로 보여집니다.
2. 해외거주 여부가 보험이랑 상관 없다고 하셨다는 분들도 계신데
회사 방침마다 다를 수 있습니다.
계약 체결후 해외 거주는 문제 될 수가 없겠지만 계약 체결 당시 해외 거주 상태라면
회사에 따라서는 문제의 소지가 될수도 있습니다.
하지만 생명보험에서는 크게 문제 될것이 없을듯 싶습니다.
손해보험의 경우 의료실비 지급에 있어서 의료수가가 다르기에 보험금 지급이
우리나라랑은 너무 다르기에 체결당시 해외 거주는 계약 성립이 되지 않습니다.
3. 리모델링을 위해서는 현재 보험의 보장 내용을 파악하셔야 하는데
주계약 1억원, 재해사망 2억원(재해사망시 3억원), 암진단비 5천만원,2대질병 3천만원,
수술특약 40,100,200만원, 입원특약 3만원, 암입원시 18만원,2대 질병시 8만원
이정도로 요약될 수 있겠네요
종신보험에서는암,뇌출혈,급성심근경색을 제외하고는 수술비,입원비가 보장 내용입니다.
많이들 간과하고 계신것이 수술비,입원비로 실제 병원비가 해결된다고 믿는 것이며
다 된다고 생각하는 것입니다.
2대 질병도 보장의 범위를 잘 아셔야 합니다.
뇌혈관 질환 분류표를 살펴보면 빨간색이 뇌출혈의 보장범위 입니다
|
대 상 질 병 |
분류번호 |
|
1. 거미막하 출혈 2. 뇌내출혈 3. 기타 비외상성 두 개내 출혈 4. 뇌경색(증) 5. 출혈 또는 경색(증)으로 명시되지 않은 뇌졸중 6. 대뇌경색(증)을 유발하지 않는 뇌전동맥의 폐색 및 협착 7. 대뇌경색(증)을 유발하지 않는 대뇌동맥의 폐색 및 협착 8. 기타 대뇌혈관 질환 9. 달리 분류된 질환에서의 대내혈관 장애 10.대내혈관질환의 후유증 |
I60 I61 I62 I63 I64 I65 I66 I67 I68 I69 |
뇌질환중 뇌경색의 비중이 68% 정도 됩니다.
허혈성 심질환 분류포를 보면 빨간색이 급성심근경색 보장범위 입니다.
|
대 상 질 병 |
분류번호 |
|
1. 협심증 2. 급성심근경색증 3. 속발성 급성심근경색증 4. 급성심근경색증에 의한 특정 현재 합병증 5. 기타 급성 허혈성 심장질환 6. 만성 허혈성 심장질환 |
I20 I21 I22 I23 I24 I25 |
수술비는 1종,2종,3종으로 나뉘어 지며 입원비는 4일부터 날수 계산 지급되는 것입니다.
수술을 하여도 수술의 범위에 해당하지 않는경우는 보험금 지급이 안 되며
각종 검사비와 투약비, 병실료, 식대등은 수술비와 입원비로 해결 해야 합니다.
어떤경우 보험금이 실 병원비보다 남는 경우도 있지만 대부분 모자라죠.
그렇다면 왜 보험료를 내면서 실제 병원가서는 또 돈을 내야 할까요?
간혹 이렇게 말하시는 분들이 계십니다.
가벼운건 내돈내고 치료 한다고.
과연 그럴까요? 보험 해지의 가장큰 이유중의 하나가 다 된다고 알고 있었는데 보험금
청구를해보니 보험금 지급이 안 되거나 터무니없이 지급될때입니다.
그렇다면 해결 방법은 무얼까요?
손해보험의 의료실비를 보상해 주는 보험에 가입하시는 것입니다.
치질,질병 디스크, 요실금을 제외한 질병/상해에 대해서 실제 병원비를 보장해 드립니다.
하지만 손해보험의 단점도 있습니다.
따라서 현재 가입하신 종신보험의 주계약 감액및 불필요한 특약을 없애시고
손해보험으로 보완 하시는 것인데 그것은 몇자로 적어서 전달할 내용이 아니라서 알려
드리기는 어렵겠네요
또한 현재의 상황은 해외 거주중이기에 손해보험의 가입도 어려울 것입니다.
정리를 좀 해보면 주계약은 사망보험금 입니다.
사망보험금의 필요도 Life Cycle에 따라 변화 합니다.
지금처럼 똑같은 보험금이 필요한것이 아닙니다.
사랑스러운 자녀가 생길경우 더 많은 사망보험금이 필요합니다.
왜냐하면 만약 가장이 잘못되었을경우 그 보험금은 자녀의 꿈을 지켜 주는 것이기
때문이죠. 또한 부인을 험한 세상에 내보내 고생시키는걸 어느정도 지켜주는 사랑이죠.
하지만 이 사망보험금도 자녀가 성장하여 독립하면 전보다는 의미가 쇠퇴해집니다.
그때는 자녀들에게 남겨질것을 준비 하기 보다는 본인의 노후를 준비하는 것이겠죠.
또한 많은분들이 생각을 못하시는 부분이 보험금이 똑같이 지급된다는 것입니다.
지금이나 30년,50년 후에도 똑같이 지급되는 것이죠.
지금의 1억원은 값어치 있는 돈이겠지만 50년후에 1억원 과연 얼마의 값어치가 있을까요?
결론적으로 보험은 현재 내는 보험료 대비 보장이 좋은것이 최고입니다.
바꿔말하면 적은 보험료로 많은 보장을 받는것이 최고죠.
지금 내는 보험료가 적을 수록 여유자금이 생길것이고 차후 여러가지 상황을 고려해
보장이 부족할경우 추가적인 보험가입을할 여유가 있는것이죠.
하지만 현재 상황으로는 그 보험을 계속 유지하시기를 바라겠습니다.
차후 귀국하신다면 그때 되어서 다시 생각해 보세요.
다른분들의 말에는 귀기울이지 마세요.
보장의 내용을 보고 보험료를 따져야 하는데 대부분 보험료로 보험을 평가합니다.
일본에서도 자랑스런 대한민국의 이름을 알리는 분이기를 바라겠습니다.
건강하시고 늘 행복하세요~
동부화재 FPA 이종훈
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질문자가 설택한 답변
1. 비싸게 한건지 어떤지 알고 싶습니다.
약간 보험료가 비싼느낌이 없지 않아 있지만 현재 나이 대비 그렇게
터무니 없이 비싼건 아닌것 같습니다. 보험료는 보장에 비례하니까요.
현재 시점에서 불필요한 특약들을 제외 하거나 한다면 많이 저렴할 걸로
예상 됩니다. 또한 필요시 정기특약을 추가 한다면 보험료는 더욱
저렴해 지고요.
2. 외국거주가 보험금지급에 장애가 되는지 알고 싶습니다.
제가 알기론 삼성생명의 경우 외국거주시 사고발생을 하면 현재 보험 계좌를
유지해야 하며 국내 입국해서 지급이 되는걸로 알고 있습니다. 그 절차는 약간
복잡할것 같구요. 참고로 저희 회사에서는 전세계 140여국 어디에서건 보험료가
지급이 됩니다.
3. 개인적으로 부담되는 가격입니다만, 리모델링한다면 어떻게 하는것이 좋은지 알고싶습니다.
리모델링을 한다면 생활보장 부분에서 조금 부족한 부분이 없지 않아 있습니다.
질병입원이나 수술급여금 부분을 더 보장 받으시면 좋겠지만 그렇게 된다면
더 많은 보험료를 내야 되겠죠. 그냥 소신있게 많이 알아 보시고 소신있게
결정하시는 편이 나을듯 싶습니다.
조금더 보험료를 싸게 산출하는 방법이 정기특약을 추가하여 가장 왕성한
활동을 할 시기까지만 주계약 금액을 보장 받고 자녀들이 모두 출가한 시기는
적은 금액을 보장 받는 방법도 있습니다. 나머지 특약은 똑같이 보장 받구요
참고로 저희 AIG에서는 주계약 금액이 낮아도 나머지 특약 들은 최대로 보장
받을 수 있습니다.
자세한 설명을 원하면 이메일을 보내주시면 상담해 드릴께요 ^^
AIG LIFE 김성실 011-9348-0703 sungshiri@nate.com
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