재테크에 관심이 생기기 시작하니까 궁금한 상품이 많네요.
저는 78년생 여성이며, 월평균 실수령액 300만원 정도의 월급을 받습니다.
현재 근로자우대저축 50만, 장기저축 50만, 종신보험 14만정도가 지출되며,
얼마전 미래에셋 3억만들기 적립형 펀드에 월 10만원가량을 가입했습니다.
여기서 연금저축보험 15만원과 한상품을 더 가입 할까하는데요,
미래에셋에 가입한 적립형펀드의 경우는 어머니께서 만들어 오신거라, 정확히 내용이 어떤지.. 잘 알지 못한 상태에서 가입을 해버렸습니다.
그래서 여기저기 찾아보니 변액유니버셜보험과 적립형펀드가 가장 좋은 재테크 상품인것 같은데요..
과연 제게 맞는 상품은 어떤건지 궁금해서 말이죠.
현재 125만원 정도를 투자하고 있는거니까, 적어도 50만원 정도의 금액으로 투자를 하고 싶구요. 회사에서의 연금보험도 있고, 따로 연금저축도 들고 있으며, 따로 연금저축보험을 들 계획이라, 연금쪽의 상품은 제외시키겠습니다.
어떤 회사의 어떤 상품이 좋을지 추천 좀 해주세요. 보험, 증권, 은행 아무데나 상관없습니다. 수익률만 좋다면요 ^^
그리 장기적으로 불입할 생각은 없구요 5년~10년 정도로 생각합니다.
원금의 손실은 당연.. 없어야 할테구요 ^^; (욕심이 넘 많나요?)
* 현재 가입한 미래에셋펀드 10만원 불입이 너무 적은감이 있는데.. 이걸 늘리는 것도 괜찮을까요?
저는 78년생 여성이며, 월평균 실수령액 300만원 정도의 월급을 받습니다.
현재 근로자우대저축 50만, 장기저축 50만, 종신보험 14만정도가 지출되며,
얼마전 미래에셋 3억만들기 적립형 펀드에 월 10만원가량을 가입했습니다.
여기서 연금저축보험 15만원과 한상품을 더 가입 할까하는데요,
미래에셋에 가입한 적립형펀드의 경우는 어머니께서 만들어 오신거라, 정확히 내용이 어떤지.. 잘 알지 못한 상태에서 가입을 해버렸습니다.
그래서 여기저기 찾아보니 변액유니버셜보험과 적립형펀드가 가장 좋은 재테크 상품인것 같은데요..
과연 제게 맞는 상품은 어떤건지 궁금해서 말이죠.
현재 125만원 정도를 투자하고 있는거니까, 적어도 50만원 정도의 금액으로 투자를 하고 싶구요. 회사에서의 연금보험도 있고, 따로 연금저축도 들고 있으며, 따로 연금저축보험을 들 계획이라, 연금쪽의 상품은 제외시키겠습니다.
어떤 회사의 어떤 상품이 좋을지 추천 좀 해주세요. 보험, 증권, 은행 아무데나 상관없습니다. 수익률만 좋다면요 ^^
그리 장기적으로 불입할 생각은 없구요 5년~10년 정도로 생각합니다.
원금의 손실은 당연.. 없어야 할테구요 ^^; (욕심이 넘 많나요?)
* 현재 가입한 미래에셋펀드 10만원 불입이 너무 적은감이 있는데.. 이걸 늘리는 것도 괜찮을까요?
질문자가 설택한 답변
안녕하세요. 종합금융컨설턴트 정규진입니다.
우선 타재테크 사이트에 게시된 변액유니버셜과 적립식펀드의 차이점에 관한 글을 먼저 보여드리도록 하겠습니다. 예전에 네이버상에서 동일한 질문에 대해 제가 답변드렸던 글이기도 합니다.
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안녕하세요...
금융컨설턴트로서 몇말씀 드리겠습니다. 투자상품을 염두에 두고 계시다면 그쪽을 포커스로 말씀드리고 시중은행이나 제2금융권 예적금은 따로 말씀드리지 않겠습니다. 이외에도 많은 투자상품이 있지만 현재로는 머리만 혼란스러우실 수 있으므로 특히 요사이 가장 인기를 끌고 있는 적립식펀드와 변액유니버셜을 비교하면서 장단점을 설명드리도록 하겠습니다.
1. 비과세면을 살펴보죠. 우선 변액유니버셜은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 세금우대까지 가능합니다. 다만 중요한 것은 적립식펀드에서 과세대상이 되는 과표는 우리가 아는 일반적인 원금을 제외한 수익분이 아닙니다. 따라서 실질적으로는 비과세에 가깝다고 볼 수 있습니다. 비과세면에서는 차이가 거의 없다고 볼 수 있습니다.
2. 인플레이션을 극복할 수 있습니다. 두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지하는 효과를 가지고 있습니다.
3. 불입이 자유롭습니다. 불입액을 줄이거나 늘리는 것이 가능합니다. 두 상품 모두 가능합니다. 변액유니버셜은 기본적으로 수시 입출금이 가능한 상품이고, 적립식 펀드의 경우는 정액형의 경우 추가납입이 가능하며, 자유적립형의 경우는 자유로운 입금이 물론 가능하겠죠^^. 다만 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성면에서는 변액유니버셜이 좀 더 낫다고 생각합니다.
4. 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.
5. 변액유니버셜은 기본적으로 보험입니다. 따라서 보장의 기능을 갖고 있습니다. 그러나 이부분은 적립식펀드와 순수보장성보험의 조합으로 비슷한 형태를 만들 수 있습니다.
6. 수수료부분입니다. 우선 변액유니버셜은 초기에 보험의 특성상 사업비부분을 제하도록 되어있습니다. 따라서 초기 10년 정도의 기간동안은 같은 수익률을 가정했을 때, 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다. 다만 사업비공제가 끝나는 시점부터는 오히려 수익률이 변액보험의 경우 적립식펀드를 앞서게 되어 있습니다. 그 이유는 일반적립식펀드의 경우 수수료율이 2.5%~3% 정도인 것에 비해, 변액유니버셜이나 변액연금등은 0.6~0.8% 수준에 불과하기 때문입니다. 따라 수익률만 두고 봤을 때, 중단기적으로는 적립식펀드가 연금등을 염두에 둔 장기상품으로는 변액상품이 유리하다고 생각합니다.
7. 한 상품을 장기적으로 유지하면서 목적자금의 활용면에서는 변액유니버셜의 자유입출금 및 비과세등의 혜택을 통해 좀더 유리할 수 있습니다. 단기적인 수익률면에서는 초기 사업비공제가 없는 적립식펀드가 유리합니다.
8. 마지막으로 가장 차이점을 잘 볼 수 있는 부분입니다. 적립식펀드의 경우 가입시점에서 가입하는 펀드의 성격을 결정하여야 합니다. 의미인즉, 주식형펀드, 혼합형펀드, 채권형펀드 등을 결정하고 끝까지 가져가셔야 하므로 시장의 변화에 능동적으로 대응하기 어려운점이 물론 있습니다. 이에 반해 변액유니버셜은 펀드별 이동이 자유롭습니다. 시장이 어려울때는 채권형펀드나 MMF로 옮기고, 시장이 좋아질 때는 다시 주식형펀드로 옮기는 등의 이동을 통해서 수익률을 극대활 할 수 있습니다. 그러나 전문적인 분석없는 이동은 오히려 가만있는 만 못한 결과를 낳을 수도 있습니다^^. 투자상품이 전문가를 필요로 하는 가장 큰 이유가 될 수 있겠죠.
위에서 보셨듯이 많은 부분이 비슷합니다. 제가 생각하는 두 상품의 차이는 이렇습니다. 개인의 선택입니다. 쉽게 말했지만 정말 어려운 말을 제가 했군요. 변액유니버셜이나 변액종신, 변액연금등의 상품은 기본적으로 적립식펀드에 비해 장기성상품입니다. 20년 내외의 장기적인 투자를 통해서 풍요로운 미래를 누리고자 하는 지금의 투자라고 보시면 크게 틀리지 않습니다. 투자상품의 성격상 장기적으로 유지하면 실질적으로 투자손실위험도 그리 크지 않습니다. 선택의 기준을 말씀드리는 것은 쉽지 않습니다. 많은 분들이 자신이 관여한 상품의 장점을 더 부각하면, 선택하는 사람 입장에서는 더욱 혼돈에 빠질 수 밖에 없습니다. 제가 드릴 수 있는 조언은 하나뿐입니다. 두 상품 모두에 일단 귀와 눈을 여십시오. 충분히 설명을 듣고 이해한 후에 선택하십시오. 둘중에 한가지만 할 수도 있고 적절히 두 상품 모두를 조합할 수도 있습니다. 오픈된 마인드로 금융상품들을 접하시기 바랍니다. 그러면 좀더 현명한 선택을 하실 수 있습니다.
좋은 답변이 되었길..
공인재무설계사 정 규 진
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대략적으로 두 상품의 차이점에 대해서는 이해가 되셨는지요. 그렇다면 질문 내용에서 궁금해하시는 부분에 대해서 하나씩 짚어보도록 하겠습니다.
1)저는 78년생 여성이며, 월평균 실수령액 300만원 정도의 월급을 받습니다.
현재 근로자우대저축 50만, 장기저축 50만, 종신보험 14만정도가 지출되며,
얼마전 미래에셋 3억만들기 적립형 펀드에 월 10만원가량을 가입했습니다.
여기서 연금저축보험 15만원과 한상품을 더 가입 할까하는데요,
--> 연금저축보험의 경우, 연금신탁상품과 연금보험 상품의 장단점을 먼저 파악하시는 것이 좋습니다. 소득공제의 여부나 차후 비과세의 여부, 종신연금의 수령여부 등등을 감안하시면 그 선택의 폭이 많이 줄어들 것입니다. 단기적으로 눈에 보이는 수익을 원하신다면 연금신탁쪽을 차후의 복리효과와 비과세 등을 원하시면 연금보험에서 선택하시는 것이 좋습니다. 소득공제가 가능한 상품은 연금신탁, 연금보험 모두에 존재합니다.
2) 미래에셋에 가입한 적립형펀드의 경우는 어머니께서 만들어 오신거라, 정확히 내용이 어떤지.. 잘 알지 못한 상태에서 가입을 해버렸습니다. 그래서 여기저기 찾아보니 변액유니버셜보험과 적립형펀드가 가장 좋은 재테크 상품인것 같은데요
과연 제게 맞는 상품은 어떤건지 궁금해서 말이죠. 현재 125만원 정도를 투자하고 있는거니까, 적어도 50만원 정도의 금액으로 투자를 하고 싶구요. 회사에서의 연금보험도 있고, 따로 연금저축도 들고 있으며, 따로 연금저축보험을 들 계획이라, 연금쪽의 상품은 제외시키겠습니다.
--> 우선 변액유니버셜보험과 적립형펀드 모두 매월의 일정액을 펀드에 적립하는 상품입니다. 전형적인 간접투자상품입니다. 간접투자상품은 상품을 선택하는 것에 앞서 체계적인 설계가 앞서야 합니다. 어머니께서 만들어 오셨다는 것을 보니, 이점이 다소 아쉽네요. 물론 두 상품 모두 최근의 수익률은 은행금리는 훨씬 앞서는 양호한 실적을 보이고 있습니다만, 투자상품의 특성상 원금손실에 대한 위험도 언제나 존재합니다. 따라서 어느 정도의 위험을 감수할 수준이 되느냐와, 원하시는 기대수익률이 어느 정도이냐에 따라 상품을 설계하고 선택하는 데 중요한 기준이 될 것입니다.
또 현재 125만원을 투자하고 계시다고 했지만, 엄밀히 말씀드리자면 이중 115만원은 투자가 아닌 저축입니다. 투자와 저축은 개념이 매우 상이합니다. 적립형펀드에 가입한 10만원만이 진정한 투자라고 볼 수 있습니다. 투자는 위험을 포함합니다.
변액유니버셜은 연금으로 전환이 가능한 상품이지만, 엄밀히 말하면 연금상품은 아닙니다. 오히려 목적자금을 라이프사이클에 맞춰 조성하는 펀드상품이라고 보시는 것이 옳습니다.
3)어떤 회사의 어떤 상품이 좋을지 추천 좀 해주세요. 보험, 증권, 은행 아무데나 상관없습니다. 수익률만 좋다면요 ^^
--> 어떤 회사의 상품이 좋은가를 말씀드리기는 쉽지는 않습니다. 이유는 두 상품 모두 판매되고 펀드가 운용된 것이 그리 오래 되지 않았습니다. 단순히 1년 정도의 수익률을 보고 상품을 판단하실 것이면, 위의 두 상품 모두 가입하지 않는 것이 좋습니다. 투자상품은 기본이 장기적인 운용과 꾸준한 자신의 투자관을 유지하는 것입니다. 이 부분은 전문가와 함께 계획하시고 도움을 꾸준히 받으셔야 할 부분이구요.
수익률 부분은 초단기적으로는 은행권을 부담없이 이용하시는 것이 좋고, 중기적으로는 증권사 상품을 장기적인 자금운용으로는 보험사를 이용하시는 것이 좋다고 생각됩니다. 일반적인 견해라고 볼 수 있습니다.
4)그리 장기적으로 불입할 생각은 없구요 5년~10년 정도로 생각합니다.
원금의 손실은 당연.. 없어야 할테구요 ^^; (욕심이 넘 많나요?)
--> 5년에서 10년을 계획하신다면 충분히 장기적인 계획을 염두에 두시고 있다고 가정하고 말씀을 잇겠습니다. 투자상품에는 조그맣고 '원금이 깨질 수 있다'라는 문구가 있습니다. 하지만 투자할 돈의 성격에 대해서 그 어느 누구도 상세히 상담하려는 의지를 갖은 판매자는 없습니다. 고객의 보따리를 푸는 데 급급했지, 그 돈이 내년에 들어갈 자녀의 교육자금인지, 전세자금인지, 아니면 노후를 위한 연금자금인지에는 관심조차 없었다는 말씀입니다. 우선 이부분부터 확실히 짚고 다음으로 넘어가시기 바랍니다. 내가 마음속에 갖고 있는 어렴풋한 재무계획을 먼저 밖으로 구체화시키는 것이 우선입니다.
펀드상품은 그 특징상 원금 손실은 당연히 있을 수 있습니다^^. 현재 3년 누적 주식형펀드들의 수익률 평균이 65%가 넘습니다. 평균이죠. 이를 연으로 계산하면 22%가량의 수익률이 나옵니다. 자 이것을 은행금리로 적용하면, 약 45% 이상의 이자를 적용받는 적금상품에 가입한 것과 동일하다고 보시면 됩니다.
그렇다면 어떤 위험은 감수하지도 않고, 여기서 위험이라 함은 원금의 손실을 말합니다만, 어떤 상품이 40%가 넘는 고수익을 약속할 수 있겠습니까? 고수익은 원금손실이라는 위험을 감수하는 것에 대한 프리미엄입니다. 자신의 자산운용스타일이 원금손실은 절대 없어야 하는 것이 우선이라고 생각하시면, 일단은 펀드관련 상품은 재고하시는 것이 좋습니다. 이 부분은 전문가와 상담하시고 결정하실 문제이기도 하지만, 가장 중요한 선택은 본인이 스스로 하셔야 합니다.
5)현재 가입한 미래에셋펀드 10만원 불입이 너무 적은감이 있는데.. 이걸 늘리는 것도 괜찮을까요?
--> 지면상인 관계로 보다 상세한 답변이 어렵지만 간단히 말씀드리자면, 미국을 예로 들어보겠습니다. 3년 이하의 단기투자를 한 경우에 주식형펀드의 최고수익은 28.6%가 나왔고, 최저수익률은 -7.4%였습니다. 10년 이상의 장기적인 투자수익률을 살핀 결과, 최고수익률은 연평균 27.6%가 나온 반면에 최저수익율은 7.4%로 어떤 상황에서도 원금손실은 발생하지 않은 것으로 나옵니다. 따라서 장기적인 투자가 선행된다면, 위험에 비해 기대할 수 있는 수익률이 더욱 빠른 속도로 커지는 것을 알 수 있습니다.
지금 불입하고 계신 10만원이 절대적으로 적다, 많다를 말씀드릴 수는 없는 것입니다. 현재 질문자의 투자성향을 잘 모르고 있는 상황에서는 10만원이 너무나 적을 수도, 혹은 10만원도 많을 수도 있습니다. 상품을 고르기 전에 설계를 먼저 정확히 하시기 바랍니다.
우리나라는 흔히 상품만 있고, 재무설계는 없다라고들 합니다. 개인 투자자들이 반드시 신경써야 할 부분은 절대로 수익률만 이야기 하는 판매자와는 상담해서는 안됀다는 점입니다. 수익률에 앞서 존재할 수 있는 위험을 설명하고, 이를 대처하는 방법을 제시하는 전문가에게 컨설팅받기 바랍니다. 상품만 보지 말고 숲을 보시기 바랍니다. 자신의 전체적인 포트폴리오가 살아 있어야, 그 안의 상품드리 제각기의 활약을 할 것입니다^^.
도움이 되셨길 바랍니다. 이밖에 궁금하신 내용이나 재무상담에 관한 궁금한 부분이 있으시면 언제라도 질문하시기 바랍니다. 새해에도 언제나 행복한 일이 가득하시길 바라겠습니다....
우선 타재테크 사이트에 게시된 변액유니버셜과 적립식펀드의 차이점에 관한 글을 먼저 보여드리도록 하겠습니다. 예전에 네이버상에서 동일한 질문에 대해 제가 답변드렸던 글이기도 합니다.
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안녕하세요...
금융컨설턴트로서 몇말씀 드리겠습니다. 투자상품을 염두에 두고 계시다면 그쪽을 포커스로 말씀드리고 시중은행이나 제2금융권 예적금은 따로 말씀드리지 않겠습니다. 이외에도 많은 투자상품이 있지만 현재로는 머리만 혼란스러우실 수 있으므로 특히 요사이 가장 인기를 끌고 있는 적립식펀드와 변액유니버셜을 비교하면서 장단점을 설명드리도록 하겠습니다.
1. 비과세면을 살펴보죠. 우선 변액유니버셜은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 세금우대까지 가능합니다. 다만 중요한 것은 적립식펀드에서 과세대상이 되는 과표는 우리가 아는 일반적인 원금을 제외한 수익분이 아닙니다. 따라서 실질적으로는 비과세에 가깝다고 볼 수 있습니다. 비과세면에서는 차이가 거의 없다고 볼 수 있습니다.
2. 인플레이션을 극복할 수 있습니다. 두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지하는 효과를 가지고 있습니다.
3. 불입이 자유롭습니다. 불입액을 줄이거나 늘리는 것이 가능합니다. 두 상품 모두 가능합니다. 변액유니버셜은 기본적으로 수시 입출금이 가능한 상품이고, 적립식 펀드의 경우는 정액형의 경우 추가납입이 가능하며, 자유적립형의 경우는 자유로운 입금이 물론 가능하겠죠^^. 다만 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성면에서는 변액유니버셜이 좀 더 낫다고 생각합니다.
4. 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.
5. 변액유니버셜은 기본적으로 보험입니다. 따라서 보장의 기능을 갖고 있습니다. 그러나 이부분은 적립식펀드와 순수보장성보험의 조합으로 비슷한 형태를 만들 수 있습니다.
6. 수수료부분입니다. 우선 변액유니버셜은 초기에 보험의 특성상 사업비부분을 제하도록 되어있습니다. 따라서 초기 10년 정도의 기간동안은 같은 수익률을 가정했을 때, 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다. 다만 사업비공제가 끝나는 시점부터는 오히려 수익률이 변액보험의 경우 적립식펀드를 앞서게 되어 있습니다. 그 이유는 일반적립식펀드의 경우 수수료율이 2.5%~3% 정도인 것에 비해, 변액유니버셜이나 변액연금등은 0.6~0.8% 수준에 불과하기 때문입니다. 따라 수익률만 두고 봤을 때, 중단기적으로는 적립식펀드가 연금등을 염두에 둔 장기상품으로는 변액상품이 유리하다고 생각합니다.
7. 한 상품을 장기적으로 유지하면서 목적자금의 활용면에서는 변액유니버셜의 자유입출금 및 비과세등의 혜택을 통해 좀더 유리할 수 있습니다. 단기적인 수익률면에서는 초기 사업비공제가 없는 적립식펀드가 유리합니다.
8. 마지막으로 가장 차이점을 잘 볼 수 있는 부분입니다. 적립식펀드의 경우 가입시점에서 가입하는 펀드의 성격을 결정하여야 합니다. 의미인즉, 주식형펀드, 혼합형펀드, 채권형펀드 등을 결정하고 끝까지 가져가셔야 하므로 시장의 변화에 능동적으로 대응하기 어려운점이 물론 있습니다. 이에 반해 변액유니버셜은 펀드별 이동이 자유롭습니다. 시장이 어려울때는 채권형펀드나 MMF로 옮기고, 시장이 좋아질 때는 다시 주식형펀드로 옮기는 등의 이동을 통해서 수익률을 극대활 할 수 있습니다. 그러나 전문적인 분석없는 이동은 오히려 가만있는 만 못한 결과를 낳을 수도 있습니다^^. 투자상품이 전문가를 필요로 하는 가장 큰 이유가 될 수 있겠죠.
위에서 보셨듯이 많은 부분이 비슷합니다. 제가 생각하는 두 상품의 차이는 이렇습니다. 개인의 선택입니다. 쉽게 말했지만 정말 어려운 말을 제가 했군요. 변액유니버셜이나 변액종신, 변액연금등의 상품은 기본적으로 적립식펀드에 비해 장기성상품입니다. 20년 내외의 장기적인 투자를 통해서 풍요로운 미래를 누리고자 하는 지금의 투자라고 보시면 크게 틀리지 않습니다. 투자상품의 성격상 장기적으로 유지하면 실질적으로 투자손실위험도 그리 크지 않습니다. 선택의 기준을 말씀드리는 것은 쉽지 않습니다. 많은 분들이 자신이 관여한 상품의 장점을 더 부각하면, 선택하는 사람 입장에서는 더욱 혼돈에 빠질 수 밖에 없습니다. 제가 드릴 수 있는 조언은 하나뿐입니다. 두 상품 모두에 일단 귀와 눈을 여십시오. 충분히 설명을 듣고 이해한 후에 선택하십시오. 둘중에 한가지만 할 수도 있고 적절히 두 상품 모두를 조합할 수도 있습니다. 오픈된 마인드로 금융상품들을 접하시기 바랍니다. 그러면 좀더 현명한 선택을 하실 수 있습니다.
좋은 답변이 되었길..
공인재무설계사 정 규 진
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대략적으로 두 상품의 차이점에 대해서는 이해가 되셨는지요. 그렇다면 질문 내용에서 궁금해하시는 부분에 대해서 하나씩 짚어보도록 하겠습니다.
1)저는 78년생 여성이며, 월평균 실수령액 300만원 정도의 월급을 받습니다.
현재 근로자우대저축 50만, 장기저축 50만, 종신보험 14만정도가 지출되며,
얼마전 미래에셋 3억만들기 적립형 펀드에 월 10만원가량을 가입했습니다.
여기서 연금저축보험 15만원과 한상품을 더 가입 할까하는데요,
--> 연금저축보험의 경우, 연금신탁상품과 연금보험 상품의 장단점을 먼저 파악하시는 것이 좋습니다. 소득공제의 여부나 차후 비과세의 여부, 종신연금의 수령여부 등등을 감안하시면 그 선택의 폭이 많이 줄어들 것입니다. 단기적으로 눈에 보이는 수익을 원하신다면 연금신탁쪽을 차후의 복리효과와 비과세 등을 원하시면 연금보험에서 선택하시는 것이 좋습니다. 소득공제가 가능한 상품은 연금신탁, 연금보험 모두에 존재합니다.
2) 미래에셋에 가입한 적립형펀드의 경우는 어머니께서 만들어 오신거라, 정확히 내용이 어떤지.. 잘 알지 못한 상태에서 가입을 해버렸습니다. 그래서 여기저기 찾아보니 변액유니버셜보험과 적립형펀드가 가장 좋은 재테크 상품인것 같은데요
과연 제게 맞는 상품은 어떤건지 궁금해서 말이죠. 현재 125만원 정도를 투자하고 있는거니까, 적어도 50만원 정도의 금액으로 투자를 하고 싶구요. 회사에서의 연금보험도 있고, 따로 연금저축도 들고 있으며, 따로 연금저축보험을 들 계획이라, 연금쪽의 상품은 제외시키겠습니다.
--> 우선 변액유니버셜보험과 적립형펀드 모두 매월의 일정액을 펀드에 적립하는 상품입니다. 전형적인 간접투자상품입니다. 간접투자상품은 상품을 선택하는 것에 앞서 체계적인 설계가 앞서야 합니다. 어머니께서 만들어 오셨다는 것을 보니, 이점이 다소 아쉽네요. 물론 두 상품 모두 최근의 수익률은 은행금리는 훨씬 앞서는 양호한 실적을 보이고 있습니다만, 투자상품의 특성상 원금손실에 대한 위험도 언제나 존재합니다. 따라서 어느 정도의 위험을 감수할 수준이 되느냐와, 원하시는 기대수익률이 어느 정도이냐에 따라 상품을 설계하고 선택하는 데 중요한 기준이 될 것입니다.
또 현재 125만원을 투자하고 계시다고 했지만, 엄밀히 말씀드리자면 이중 115만원은 투자가 아닌 저축입니다. 투자와 저축은 개념이 매우 상이합니다. 적립형펀드에 가입한 10만원만이 진정한 투자라고 볼 수 있습니다. 투자는 위험을 포함합니다.
변액유니버셜은 연금으로 전환이 가능한 상품이지만, 엄밀히 말하면 연금상품은 아닙니다. 오히려 목적자금을 라이프사이클에 맞춰 조성하는 펀드상품이라고 보시는 것이 옳습니다.
3)어떤 회사의 어떤 상품이 좋을지 추천 좀 해주세요. 보험, 증권, 은행 아무데나 상관없습니다. 수익률만 좋다면요 ^^
--> 어떤 회사의 상품이 좋은가를 말씀드리기는 쉽지는 않습니다. 이유는 두 상품 모두 판매되고 펀드가 운용된 것이 그리 오래 되지 않았습니다. 단순히 1년 정도의 수익률을 보고 상품을 판단하실 것이면, 위의 두 상품 모두 가입하지 않는 것이 좋습니다. 투자상품은 기본이 장기적인 운용과 꾸준한 자신의 투자관을 유지하는 것입니다. 이 부분은 전문가와 함께 계획하시고 도움을 꾸준히 받으셔야 할 부분이구요.
수익률 부분은 초단기적으로는 은행권을 부담없이 이용하시는 것이 좋고, 중기적으로는 증권사 상품을 장기적인 자금운용으로는 보험사를 이용하시는 것이 좋다고 생각됩니다. 일반적인 견해라고 볼 수 있습니다.
4)그리 장기적으로 불입할 생각은 없구요 5년~10년 정도로 생각합니다.
원금의 손실은 당연.. 없어야 할테구요 ^^; (욕심이 넘 많나요?)
--> 5년에서 10년을 계획하신다면 충분히 장기적인 계획을 염두에 두시고 있다고 가정하고 말씀을 잇겠습니다. 투자상품에는 조그맣고 '원금이 깨질 수 있다'라는 문구가 있습니다. 하지만 투자할 돈의 성격에 대해서 그 어느 누구도 상세히 상담하려는 의지를 갖은 판매자는 없습니다. 고객의 보따리를 푸는 데 급급했지, 그 돈이 내년에 들어갈 자녀의 교육자금인지, 전세자금인지, 아니면 노후를 위한 연금자금인지에는 관심조차 없었다는 말씀입니다. 우선 이부분부터 확실히 짚고 다음으로 넘어가시기 바랍니다. 내가 마음속에 갖고 있는 어렴풋한 재무계획을 먼저 밖으로 구체화시키는 것이 우선입니다.
펀드상품은 그 특징상 원금 손실은 당연히 있을 수 있습니다^^. 현재 3년 누적 주식형펀드들의 수익률 평균이 65%가 넘습니다. 평균이죠. 이를 연으로 계산하면 22%가량의 수익률이 나옵니다. 자 이것을 은행금리로 적용하면, 약 45% 이상의 이자를 적용받는 적금상품에 가입한 것과 동일하다고 보시면 됩니다.
그렇다면 어떤 위험은 감수하지도 않고, 여기서 위험이라 함은 원금의 손실을 말합니다만, 어떤 상품이 40%가 넘는 고수익을 약속할 수 있겠습니까? 고수익은 원금손실이라는 위험을 감수하는 것에 대한 프리미엄입니다. 자신의 자산운용스타일이 원금손실은 절대 없어야 하는 것이 우선이라고 생각하시면, 일단은 펀드관련 상품은 재고하시는 것이 좋습니다. 이 부분은 전문가와 상담하시고 결정하실 문제이기도 하지만, 가장 중요한 선택은 본인이 스스로 하셔야 합니다.
5)현재 가입한 미래에셋펀드 10만원 불입이 너무 적은감이 있는데.. 이걸 늘리는 것도 괜찮을까요?
--> 지면상인 관계로 보다 상세한 답변이 어렵지만 간단히 말씀드리자면, 미국을 예로 들어보겠습니다. 3년 이하의 단기투자를 한 경우에 주식형펀드의 최고수익은 28.6%가 나왔고, 최저수익률은 -7.4%였습니다. 10년 이상의 장기적인 투자수익률을 살핀 결과, 최고수익률은 연평균 27.6%가 나온 반면에 최저수익율은 7.4%로 어떤 상황에서도 원금손실은 발생하지 않은 것으로 나옵니다. 따라서 장기적인 투자가 선행된다면, 위험에 비해 기대할 수 있는 수익률이 더욱 빠른 속도로 커지는 것을 알 수 있습니다.
지금 불입하고 계신 10만원이 절대적으로 적다, 많다를 말씀드릴 수는 없는 것입니다. 현재 질문자의 투자성향을 잘 모르고 있는 상황에서는 10만원이 너무나 적을 수도, 혹은 10만원도 많을 수도 있습니다. 상품을 고르기 전에 설계를 먼저 정확히 하시기 바랍니다.
우리나라는 흔히 상품만 있고, 재무설계는 없다라고들 합니다. 개인 투자자들이 반드시 신경써야 할 부분은 절대로 수익률만 이야기 하는 판매자와는 상담해서는 안됀다는 점입니다. 수익률에 앞서 존재할 수 있는 위험을 설명하고, 이를 대처하는 방법을 제시하는 전문가에게 컨설팅받기 바랍니다. 상품만 보지 말고 숲을 보시기 바랍니다. 자신의 전체적인 포트폴리오가 살아 있어야, 그 안의 상품드리 제각기의 활약을 할 것입니다^^.
도움이 되셨길 바랍니다. 이밖에 궁금하신 내용이나 재무상담에 관한 궁금한 부분이 있으시면 언제라도 질문하시기 바랍니다. 새해에도 언제나 행복한 일이 가득하시길 바라겠습니다....
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