33살된 직장인 미혼여성이에요..
결혼은 아직 어떻게 될지 모르고(생각이 없어요..^^ ) 열심히 일하며 살고 있어요..
실은 저축을 하고 있는데 그외에 노후를 생각해
매월 30만원씩 적립을 할까 생각중이어서 이곳저곳 물어봤는데
속시원한 대답이 없어서 질문드립니다.
노후연금재원을 위해 지금부터 매월 30만원씩 돈을 저축하려니
어떤분이 장기투자상품이기 때문에 변액유니버셜을 가입하라 하더군요..
저는 여러 보장보험을 어느정도 들어논 상태여서 보험은
필요없다 했더니 특약으로 건강을 추가하지 말고
순계약(?)으로 월납보험료 30만원씩 변액유니버셜을 하면
10년후엔 비과세도 되고 지금 주식현황도 좋고 펀드변경도
자유로와 어느 투자금융상품보다 노후자금을 마련하는데
제일 좋다고 하네요..
근데 또 다른 분이 와서 노후연금이 필요하면 변액연금을 들지
왜 주계약으로 사망보험금이 있는 변액유니버셜을 드냐고
저의 무식함과 귀얇음을 꼬집어 얘기를 해요.. ㅠㅠ
사망보험금으로 보험료중에 일부분이 매월 빠져나가기 때문에
변액연금보다 투자적립되는 금액이 적다나요?
노후연금을 마련하려면 변액유니버셜이 아닌 변액연금을 가입해야
몇십년 내는 보험료가 순전히 적립되고 투자된다고..
휴~~그분의 말씀을 듣다고 조금 캐치한 부분이 있는데
조심스러워서 대놓고 물어보진 못하고 또 하나 궁금한 점이 생겨
여기 지식인에 묻습니다.
변액유니버셜이나 변액연금은 제가 만일 가입을 하면
지금 수익률이 좋다고 하더라도 매달 내는 보험금 30만원이
전부 투자로 돌려지는게 아니고 사업비, 운영비..이런쪽으로
먼저 몇년간 빠져서 실질적인 투자금액에 대한 수익금은
낮다고 그러는걸 들었어요..
그럼 노후생활자금을 위해 한 20년간 30만원씩을 저축 또는 투자를 할려면
지금 주가도 좋고하니 은행에서 추천하는 적립식펀드를 하는게
좋지 않나요?
그냥 제 생각으로는 20년간 30만원씩을 내면 원금이 7200만원 인데
제일 많은 수익을 낼수 있는 금융상품에 가입을 하고 싶은데
어떤것이 있을지..궁금합니다..
질문자가 설택한 답변
반갑습니다.
보험금융상품은 각기 그 특징과 장단점이 있습니다. 때문에 어느 상품이 꼭 좋다 말하
기는 어렵습니다만, 다음의 상품특징을 검토하시고 판단해보시기 바랍니다.
1. 변액유니버셜보험(적립형)
ㅁ 주계약의 사망보험금은 회사마다 설계기준이 틀려 일율적으로 말씀드릴 수 없으나,
보험료 30만원 기준 1천만원~3천만원으로 설계할 수 있습니다.
- 변액보험도 기본사망보험금이 설정됩니다. (회사에 따라 최소 500만원~2천만원)
ㅁ 변액유니버셜 사망보험금에 대한 비용(위험보험료)는 여성 35세의 경우 1천만원에
1천원정도에 불과합니다. (단, 연령 증가에 따라 위험보험료는 조금씩 증가합니다)
- 연금전환시 더 이상 위험보험료는 빠지지 않습니다.
ㅁ 보험료 납입(추가납입 포함) 및 중도인출이 자유롭습니다.
- 납입 일시 중지 및 납입기간을 계약자가 자유로이 설정할 수 있으며,
적립금 중도인출도 자유롭습니다.
2. 변액연금
ㅁ 변액유니버셜보험(적립형)과 상품구조는 거의 같습니다만, 말 그대로 유니버셜한
기능이 약하거나 없습니다.
- 즉, 납입 일시중지(휴지) 기능이 없고, 정해진 납입기간 동안은 보험료를 납부해야
합니다.
- 중도인출은 가능합니다.
ㅁ 수익율이 좋지 않더라도 연금개시시점에서 최소적립금(주계약 납입보험료)이 보장
되는 장점이 있는데, 이는 장점이면서 단점으로 작용합니다.
- 즉, 매년 최소적립금 보증비용으로 적립금의 0.5%정도가 빠져나갑니다.
ㅁ 가입 초기에는 변액연금이 변액유니버셜보다 사업비가 다소 적어 유리할 수 있으나,
최소적립금 보증비용이 적립금에서 매년 0.5%정도 빠져, 둘다 꾸준한 수익이 난다고
가정시 장기적으로 우열을 가리기 힘들지 않나 생각됩니다.
3. 적립식펀드
ㅁ 대부분의 적립식펀드는 주식시장 상황에 따른 적절한 펀드변경을 할 수 없어, 장기
수익율 관리측면에서는 불리합니다.
- 즉, 주식시장이 좋지않을 때는 안전한 채권형펀드 등에서 쉬어가야 수익율 관리가
가능한데, 주식형 적립식펀드의 경우 주식시장이 좋지않아도 계속 일정수준 이상
주식에 투자하기 때문에 장기 수익율이 하향평준화할 가능성이 높아집니다.
ㅁ 또한 펀드내 채권과 주식 배당수익에 대해서는 15.4%의 이자소득세를 물립니다.
- 변액보험의 경우 10년이상 유지시 비과세됩니다.
ㅁ 적립식펀드는 변액보험에 있는 사업비가 없는 대신, 주식형펀드 기준 매년 2~3%의
펀드운용수수료를 전체 적립금에서 제합니다.
- 변액보험의 펀드운영수수료는 회사마다 다소 차이가 있으나 0.5~1% 내외입니다.
ㅁ 참, 무엇보다도 종신연금 기능이 없습니다.
4. 그냥 넘어갈까 하다 어느분이 말씀하셨기에 몇자 더 적습니다.
ㅁ 변액보험은 예금자보험대상이 아닙니다만, 원리금에 대해 5천만원 밖에 예금자보호가
안되는 은행 등 일반 금융상품보다, 회사 파산시 계약자가 펀드(특별계정)의 지분을
가지므로 펀드의 수익율만 좋으면 예금자보호 안되는 변액보험이 더 유리합니다.
ㅁ 주식시장 안좋을 때는 안전한 채권형펀드로 갈아타면 됩니다.
-주식시장 좋을때 20~30%이상 수익을 보고, 그렇지 않을때 안전한 채권형펀드에서
3~6%의 수익을 본다면, 장기적으로 변액보험만한 상품이 없습니다.
잘 검토해 보시고, 문의나 상담을 원하시면 연락주세요.
종합보험 KFG 전문보험인 정기조FA
019-233-5758 / gjjeong22@naver.com
* kfg는 국내외 보험사 최적의 보험상품을 상담해 드리는 국내최대 종합보험회사입니다.
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