이번에 어렵게 취업을 한 나이 30의 신입사원입니다.
연봉은 3500정도 되는데...매월 실수령액은 200정도 됩니다. (연말에 목돈을 주는 회사라)
따라서 100정도를 재테크에 쓸 예정입니다.
소득공제, 비과세 여러가지 고려해서 조언해 주세요
장마펀드, 비과세펀드, 그리고 복리상품으로 변액보험도 제시해주시면 감사
한가지 문제점은 올해 10월에 아파트를 하나 받기로 되어있습니다.
지금은 아버님이 세대주로 되어있는 곳에서 거주하고 있구여
누군가 세대주로 독립안해도 장마펀드에 가입할수도 있다고 하는데....?
그럼 많은 조언 주시길 ^^
- 추가된 질문
- 2007.03.15 17:34 추가
- 아파트는 제가 사는 것은 아니고 부모님께서 마련해주신다고 하셨습니다. 그리고 추가로 삼성생명 26만원 종신보험 가입해서 6년째 넣고 있습니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요
현재 30세 미혼분이십니다.
투자는 질문자님의 투자성향및 목적과 기간에 따라 다릅니다
장마저축이나 장마펀드는 무주택 세대주이거나 25.7평이하 주택보유자 시가 3억이하인자
만 가입 됩니다.
편법으로 주소이전등 세대분리를 하여서 가입하는 사람이 많죠.
현 상태를 고려하여 100만원의 자금을 나눠 보겠습니다
cma통장--5만원
청약부금---5만원
적금-30만원
펀드-40만원
변액보험-20만원
결혼을 앞둔 시점이라서 결혼자금을 어떻게 생각하시는지 모르기에
적금과 펀드로 결혼자금을 마련한다고 계획을 하고 분산 해 드렸네요
상담이 오가면 더 좋은 종목과 플랜등을 제시해 드릴수 있을 듯 합니다.
질문자가 설택한 답변
어느 정도 조건을 갖추신 분이기에 재테크를 단순하게 하셔도 좋을 듯 합니다.
우선 보험 26만원대의 종신보험이면 이제 보험은 더 이상 가입하실 필요가 없다는 것이 개인적인 의견. 그리고 장마 저축이나 펀드 가입도 고려하실 이유가 전혀 없습니다.
1. 장마 펀드에 대해 .
물론 세대주 독립해서 장마펀드 가입은 가능하나, 부모님께서 마련해 주신다면 굳이 가입하실 이유가 없습니다.
장기주택마련 펀드 또는 저축은
내 집 마련을 위해 재테크를 준비하고 있는 투자자에게 권할만한 상품.
만18세 이상 무주택자 또는 전용면적 25.7평 이하 1주택을 소유한 세대주의 경우 연간 투자액의 40%, 최고 300만원까지 연말정산 소득공제를 받습니다.
7년 이상 장기투자할 경우에는 이자소득에 대한 비과세 혜택까지 부여됩니다. 투자금액은 절세상품의 특성상 분기별 300만원, 연간 1200만원으로 제한하고 있답니다.
청약저축은
그 목적이 주택청약을 위한 청약순위를 얻는 상품이고, 즉 청약저축은 전용 25 7평 이하규모로 국민주택기금의 지원을 받아 짓는 `국민주택 을 분양 또는 임대받을 수 있는 통장.
장마저축과 펀드
장기주택마련펀드(이하 장마펀드) 와 장주택마련저축의 차이는 실적배당형인지 은행금리를 적용하는 지에 대한 차이(즉 투자처가 다릅니다)입니다.
소득공제와 비과세기간, 가입요건 등은 모두 동일합니다. 즉 저축은 확정금리 상품이고 펀드는 운영성과에 따른 고수익 고위험 상품이라고 생각하시면 좋을 것 같습니다.
장마펀드 이것도 주식형 혼합형 채권형 등 종류가 많으니 분산 가입하세요.
장마펀드는 한 사람이 1계좌 이상 중복 가입이 가능합니다.
같은 은행은 물론 서로 다른 은행 증권사등에서 통장수에 제한없이 중복 가입이 가능합니다. 전체 통장의 저축액 합계가 분기당 300만원 가입한도액만 넘지 않으면 됩니다. 2계좌 이상 철저히 분산 가입하길 권합니다.
2. 혹시 연말 정산을 고려한 투자는
연금펀드(1년에 2번 주식형 혼합형 채권형 등으로 전환이 가능한) 가입을 권해 드립니다.
개인적으로 추천해 드리는 펀드는 한투골드플랜연금주식A-1호
한투골드플랜연금시리즈간에 매1년간 2회의 펀드간 전환 가능 (혼합 채권 국공채)
일단 초기에는 주식형으로 가입하시되
금융시장 환경변화에 따라 매년 2차례까지 주식형, 혼합형, 채권형(국공채형)간 전환 가능하니 참고하시면서 투자하세요.
참고로 이 펀드는 최고 300만원까지 연말 소득공제 혜택이 있고
그냥 편하게 충분한 여유돈으로 투자하여 노후준비를 한다고 생각하시면 좋을 듯.
3. 100만원 재테크에 대해
운동경기에서 수비와 공격 모두 중요합니다.
확정이자가 높으며, 예금자 보호대상 금융상품을 취급하는 제2금융권의 적금은 수비형
주식 및 주식 관련 상품(펀드) 투자는 공격형 투자로 분류할 수 있을 것입니다.
새마을금고의 비과세 적금. 신협. 그리고 저축은행의 세금우대 적금에 약 30 - 50% 투자
투자액의 50 - 70% 정도는 공격형인 펀드 투자로 재테크.
물론 이 권유는 투자 성향, 투자 목적, 투자기간 등에 따라 달라질 수 있으며, 그 선택은 전적으로 님의 몫입니다.
제2금융권에서 취급하는 적금은 확정금리이고 예금자 보호대상 (성인 1인당 5천만원까지). 반면 펀드는 예금자 보호대상도 아닌 실적상품이여서 주식형펀드의 경우 편입된 주식이 폭락할 경우 당연하게 그것도 충분하게 원금손실을 입을 수 있습니다.
그러나 주가는 오르고 내리고 하지만 장기관접에서 보면 지금까지는 대체로 상승세를 유지하여 2-3년 정도(최악의 경우 5년 정도까지 만기를 연기할 각오) 투자에 적합한 금융상품입니다.
4. 일단 재테크의 기본은 CMA계좌를 만드시는 것.
CMA (Cash Management Account) 입출금 자유롭고, 수익 높음
CMA는 단기 금융상품으로 우량한 어음 및 채권등으로 운용하는 실적 상품.
원조격인 종양종합금�증권의 CMA의 경우 예금자 보호상품으로 CMA 의 예탁기간은 1일 ~ 365일입니다.(365일 초과하는 경우에는 자동 재예탁됩니다.)
예탁기간을 미리 정할 필요 없이 출금시 예탁일수에 따라 금리가 적용되므로 매우 편리합니다. 단 하루만 맡겨도 연 3.7%-4%정도의 이자, 연 4.4%내외의 이자를 줍니다.
이 상품은 투자기간이 확정되지 않은 유동성 자금을 자유로운 입금형식과 높은 이자율로 운용하면서 카드대금 통신료 공과금 보험료등 자동 납부서비스등 자동이체가 가능합니다. 이와함께 이 상품에 가입하면 공모주 청약자격등도 주어져 일조 삼조의 효과가 있습니다.
눈여겨 보실 것은 최근 증권사들이 앞다퉈 출시하고 있는 `CMA 체크카드.
CMA의 높은 금리가 보장되면서 일반 체크카드처럼 결제도 자유로운데다 기존의 고수익에 더해 마일리지 혜택이나 캐시백 기능 등 다양한 부가서비스도 제공돼 매력적입니다.
체크카드인 만큼 연회비가 없고 연말 소득공제 혜택은 물론 예금 잔액만큼만 결제가 가능해 연체 걱정이 없습니다.
게다가 일부 CMA체크카드는 영화, 패밀리 레스토랑, 주유 할인을 비롯, 상해보험 무료가입 혜택 까지 카드사가 제공하는 각종 부가서비스를 받을 수 있습니다. CMA 체크 카드를 이용하면 원하는 때에 언제나 은행 입출금 기기에서 CMA 계좌에 있는 돈을 찾아 쓸 수 있고 인터넷 뱅킹도 저렴하게 이용할 수 있답니다.
.
최근 인기몰이를 하는 CMA체크카드는 삼성, 미래에셋, 현대, 신한 CMA체크카드등이 있습니다. 증권사 지점으로 가셔서 가입하시면 됩니다.
CMA계좌 개설시 거래하는 은행통장을 지참하셔서 인터넷 뱅킹도 신청하세요
5. 가상계좌란 무엇일까?
가상계좌란 증권사 계좌와 은행과의 연결된 계좌로
은행의 인터넷 뱅킹 또는 은행의 영업점을 이용하여
CMA계좌를 개설한 증권사 지점에 방문하지 않고, CMA계좌로 입금할 수 있는 계좌.
즉, 시중은행에서는 직접 증권사 CMA계좌로 입금이 불가능합니다.
하여 이런 불편함을 덜기위해 마련된 것이 CMA계좌와 1 : 1로 연결된 가상계좌.
더 쉽게 설명드리면
고객이 증권사에서 CMA계좌를 개설할 때 거래하는 은행의 통장의 가상계좌를 할당받게 됩니다. 그러면 고객께서 은행 가상계좌에 입금하는 즉시 증권사 CMA게좌로 입금이 되는 것입니다.
이렇게 CMA 자산관리 통장에 거래하시는 은행통장의 가상계좌를 할당받으면 급여이체(단 일부 회사는 급여 입금방식에 따라 불가능)가 가능합니다.
또한 신용카드대금, 통신료, 보험료, 공과금 등 매월 정기적으로 발생하는 대금이 자동으로 결제되는 공과금 자동납부 서비스 혜택도 있습니다.
공과금 자동이체 서비스를 이용하려면 CMA 자산관리통장 개설후 은행의 가상계좌를 신청한 경우에 해당됩니다. (단 일부 공과금 자동납부는 청구기관에 따라 제한)
그러나 분명하게 아셔할 점은
가상계좌는 은행계좌이지만 CMA 자산관리 통장만을 위한 입금 전용 은행계좌.
하여 CMA계좌에서 은행통장으로 출금시에는 수수료가 부과됩니다.
단, 증권사에 따라서는 우수고객 또는 매달 10만원이상 CMA계좌에서 적립식 펀드계좌로 자동이체 시킨 경우에는 수수료가 면제되는 곳도 있는 것으로 조사되었습니다.
6. 추천하는 펀드 : 인터넷 전용 펀드
번거롭게 바쁜 시간을 쪼개 증권사 또는 은행을 방문할 필요가 없는데다 수수료가 저렴 하다는 것이 최강점. 인터넷 전용 펀드에 가입하기 위해서는 증권사 또는 은행등을 한번은 방문하셔서 실명확인을 거쳐 모계좌(CMA계좌 등)를 만들고 인터넷 뱅킹을 신청해야 합니다. 귀가길에 인터넷 뱅킹 신청 시 안내 팜프릿을 얻으세요. 쉽게 안내를 해 줄 것입니다.
인터넷 전용 펀드는 펀드 판매사의 창구를 거치기 않기 때문에 수수료가 저렴하다는 것이 최고의 강점. 대체로 일반 성장형 펀드를 펀드 판매사인 은행이나 증권사에서 가입하면 수수료는 대체로 연 2.5% 정도. 예를 들어 1억 원을 펀드에 넣으면 1년간 수수료는 2백50만원. 10년이면 2천5백만 원. 이 수수료는 매일매일 일할 계산하여 펀드 수익이 나건 손실이 나건 무조건 떼어 갑니다.
반면 인터넷 전용 펀드는 수수료가 대체로 연 1% 이하.
장기투자시 수수료에서 상당한 절감효과를 거둘 수 있을 것입니다.
인터넷 전용펀드는 대체로 인덱스 펀드가 주류를 이루고 있습니다.
인덱스 펀드란 주가지수를 쫓아가며 운용하는 펀드로 수익률도 일반 성장형 펀드와 비교하여 2006년의 경우 오히려 전반적인 평균수익률이 높은 것으로 조사되었습니다.
현재 선보이고 있는 인터넷 전용 펀드 몇 개만 소개해 보겠습니다
동양투신의 동양E모아드림인덱스파생1호 펀드 (수수료 가장 저렴한 편. 연 0.732%)
이 펀드는 펀드매니저 및 운용사의 주관을 배제하고 종합주가지수를 추종하도록 설계된 상품으로 개별 종목 주식투자에 따른 리스크 회피가 가능한 것이 장점.
인덱스복제를 통한 벤치마크 수익률 달성과 Swap 트레이딩 시스템 등을 통한 초과수익을 추구하는 펀드로 대체로 환매수수료(특히 인터넷 전용은 더 저렴)가 저렴한데다 환매수수료조차 없는 인덱스 펀드도 있답니다. 특히 코스피 현물과 코스피 선물간의 베이시스를 활용한 무위험 차익거래 전략이 돋보입니다
동양종합금융증권 지점에서 CMA계좌 개설하고, 인터넷 뱅킹 신청 후 안내 팜프릿을 얻어 오세요. 다른 펀드관련 팜프릿도 몽땅 얻어 오세요. 쉽게 안내해 줄 것입니다.
국민은행에서 판매하는 KB e-무궁화 인덱스펀드는 유가증권시장 우량종목으로 구성된 코스피200지수를 추종하며 지수대비 초과수익을 추구하는 상품. 수수료는 연 0.9%
맵스자산운용의 인터넷 전용 인덱스펀드인 맵스 e-오션 KOSPI200인덱스펀드. 코스피200지수를 추종 . 신한은행, 대구은행, 광주은행 등을 통해 판매 중. 수수료가 0.8%
7. 개인적으로 추천하는 성장형 펀드는
미래에셋 인디펜더스주식형 펀드
미래에셋의 대표주식형 뮤추얼 펀드로 주식시장의 상승 추세에 큰 위력을 발휘하는 상품, 장기적 관점에서 포트폴리오를 구성하면서 가치투자를 원칙으로 하고 모멘텀 투자를 병행. 시황에 따른 적극적인 선물헷지전략 구사. 실질편입비율을 탄력적 조정을 통한 시장 대응이 특징인 펀드.
미래에셋 디스커버리주식형 펀드
주식에 신탁재산의 60% 이상을 투자하는 고수익추구형펀드로 장기투자시 운용성과의 우수성이 두드러져 장기적립식 투자로 적합.
한부문에 집중적인 투자가 아닌 균형적인 포트폴리오를 추구, 코스피 추적을 위한 지수구성 대형주 및 상승국면에서 초과수익을 위한 우량 금융주 편입, 수익성과 안정성을 확보한 저평가 우량종목에 가치 투자하는 것이 강점.
신영마라톤 펀드
신영마라톤 펀드는 가치주를 주로 편입하여 잦은 거래를 하지 않기에 수수료가 저렴하여 장기투자시에는 유리합니다. 장기관점에서 수익률도 돋보이는 편입니다.
기업의 내재가치 대비 저평가되어 있는 기업에 투자하는 가치주 펀드로써 단기 시세차익 보다는 장기적 관점에서 자산증식을 원하는 투자자에게 적합. 소수 종목에 투자하는 공격적 운용을 배제힉 균등분할 방식으로 분산투자. 한마디로 다른 성장형펀드와 비교하여 단기 시장 전망에 의한 잦은 편입비 조절 및 빈번한 매매를 지양하는 것이 강점.
동양종합금융증권의 경우 최소납입금액은 신영마라톤 펀드는 10만원.
앞에 언급한 미래에셋펀드와 동양인터넷전용펀드인 동양E모아드림인덱스파생1호 펀드의 초소납입금액은 1만원으로 알고 있습니다. 지점마다 다를지는 모르겠습니다.
최소납입금액은
같은 펀드라도 펀드판매사 마다 다르고. 같은 펀드 판매사라도 지점마다 다른 경우도 있는 듯하고, 펀드마다 다르기도 합니다.]
가장 확실한 것은 거래하기 편리한 펀드 판매사인 은행 또는 증권사에 전화로 확인하시는 것이 가장 좋을 것입니다.
투자자마다 투자 성향은 모두 다릅니다. 여유자금. 수입, 투자 성격, 투자 기간 등에 따라 다릅니다. 펀드 선택은 님의 전적으로 님의 몫입니다. 그리고 펀드투자는 고위험을 무릅쓰고 투자하는 고수익 기대 고위험 금융상품이여서 선택은 더 더욱 님께서 하셔야 합니다.
모든 투자에 있어서 정보 수집, 분석, 판단, 결정, 책임은 반드시 자기주도하에 하셔야 하고 본인 스스로 짊어질 몫이기 때문입니다.
8. 글 마무리를 하면서
개인적으로 해외펀드는 추천드리지 않았습니다.
정보가 너무 취약한데다 중국 인도 러시아 등 신흥증시는 변동성이 너무 심해 대처하기가 쉽지 않습니다. 하여 해외펀드를 고려하시면 선진국에 골고루 투자하는 피델리티 글로벌 펀드 같은 안정적인 펀드에 전체 펀드 투자금액의 20% 이내에서만 신중하게 접근하시길 권해 드립니다.
꼬랑지 말씀
위 글은 2007년 3월 15일, 개인적인 의견 담았습니다.
가상공간에서는 전체적인 흐름만 대충 살펴보시길 권해 드립니다.
일부 자칭 전문가의 지식공유 위반, 호객 유도 답변글은 경계, 조심.
재테크는 크게 굴리는 것도 중요하지만 지키는 것은 더 중요. 사기꾼 조심.
그리고 각종 조언은 현명하게 들릴 수 있으나 조언은 단지 참고 자료일뿐.
확실하게 공부하며 자신의 스타일을 만들면서 자기주도하에 시작하세요.
고수익 고위험 펀드는 예금자 보호대상이 아닙니다. 반드시 중심 잡으세요.
참고로 재테크에 있어서 모든 판단 , 결정 , 책임은 스스로 지셔야 합니다.
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