안녕하세요.
제가 다니는 회사에서 단체상해보험을 들어주어서 사망, 질병, 암, 재해, 사고등에 대해 보장이 됩니다. 사망시 1억원까지 보장되고요. 가족들까지도 보장해주는 되게 좋은 보험을 들어주더군요.
근데, 제가 아는 사람한테 재무상담을 받았는데, 변액유니버셜보험을 추천하더라구요.
장기적인 관점에서 비과세와 복리개념과 중도에 인출과 추가납입이 가능한 상품이라고 하던데요. 또한 투자를 통해 수익률에 따라 적립금액이 달라서 많이 받을수도 있지만 원금손실이 있을수도 있다고 하더군요. 가입은 주보험(사망시 보장)만 들라고 하더군요.
저도 이에 동의하고 필요성은 느끼지만, 현 상황에서 회사에서 들어준 단체상해보험이 있기 때문에 당장은 필요없을듯 해요. 중복 보장받는 것은 싫거던요.
그래서 그 보험에 드는것보다 간접투자를 통해 재테크하는 것이 나을까요? 아니면 드는것이 나을까요?
만일 그 보험을 들지 않는다면 다른 선택들은 무엇이 있을까요? 전 연금쪽이 좋지 않을까 생각해요.
네티즌들의 도움을 구합니다.
질문자가 설택한 답변
회사에서 단체보험을 들어주셨다구요.
우선 좋은 회사에 다니시고 계신것 축하드립니다.
그런데 단체상해보험에 질병까지 종합보장이 된다......... 그부분은 정말 자세히 따져봐야할 부분입니다.
일반적으로 중소규모의 단체보험계약은 상해위주에 한 두가지 정도의 건강관련 특약이 부과되는 형태로 진행됩니다.
그래서 회사의 형태나 종업원의 수에 따라서 전체적인 보장이 상해 + 건강 + 암 의 종합보장형 상품이 되기도 하고 상해를 중점으로 간단한 의료비를 보장해주는 형태가 되기도 합니다.
우리가 일반적으로 '다 보장된다.' 라고 표현하는 경우는 보장되는 사고나 질병의 종류가 많다는 의미입니다. 하지만 그것만큼 중요한 것은 어떠한 보험금이 지급되며 그 액수는 얼마나 되는가 입니다.
따라서 우선 단체보험상품의 보장성에 대해서 꼼꼼하게 따져보셔야 합니다.
일반재해, 교통재해, 암, 질병등에 대한 종합적인 보장이 적절히 이루어지고 있으며
보장기간 또한 본인이 원하시는 만큼 충분히 적절한 것인가를 확인하셔야 합니다.
그래서 혹여 부족한 부분이 있다면 값싼 건강보험등을 추가하실 필요도 생길 수 있습니다.
그리고 중복보장에 대해서 말씀하셨는데요.
우선 일반적으로 고객분들이 한부분에 대해서 지나치게 보장금액이 몰려있는 것을 중복보장이라고 표현하시는 경우도 있습니다.
예를 들어 암진단비는 1,000만원 밖에 없는데 우연찮게 2대성인병 진단비만 1억원이 되는 경우 쓸데없이 많은 보장을 받고 있다고 생각하시는 것이죠.
이러한 경우를 피하기 위해선 항상 기존 가입한 상품의 보장성에 대해서 꼼꼼히 따져보셔야 합니다.
그리고 중복보장이라는 표현이 쓰이는 다른 한 가지.
손해보험에서(00화재, 00해상, 자동차보험, 운전자보험 등등) 실제 손해를 배상하는 항목을 여러 손해보험상품으로 가입하신 경우를 중복보장이라고 합니다.
예를 들어 A씨가 M사와 N사로부터 각각 의료비 보장보험과 운전자보험을 가입하셨습니다. 그런데 양쪽에 모두 상해입원비보장특약이 3,000만원한도로 가입되어 있었습니다.
그런데 상해사고로 인해 입원해 병원비가 300만원이 나왔습니다.
이렇게 되면 양쪽에서 각각 300만원씩 총 600만원이 나오는 것이 아니라
양쪽에서 각각 150만원씩 총 300만원 즉 정확히 청구된 병원비만 지급됩니다.
굳이 양쪽이 이 특약을 두개 들어놓을 필요가 없는 것입니다.
이것이 중복보장이라는 표현이 쓰이는 또 하나의 용도입니다.
다음은 재테크
우선 연령대를 밝히지 않으셨군요.
높은 부동산 가격에 사교육비 등의 지출로 인해
노후대비가 사실상 불가능하여
현재 우리나라의 65세 이상의 노인가정 중 1/4이 빈곤층입니다.
재테크 열풍은 이러한 삶의 리스크를 적극적으로 감소시켜보고자
정해진 수입에서 새로운 부를 창조할 수 있는 여러가지 금융 수단들을 활용하고자 하는
현세대의 절박함을 반영하고 있습니다.
준비하지 않으신 분과 준비하신 분의 퇴직 후 노후 30년은 엄청난 차이를 가져옵니다.
우선 크게 두가지를 생각하실 수 있습니다.
단기적인 목돈마련을 위한 재테크와
장기적인 노후생활비 마련을 위한 재테크.
단기적인 목돈마련을 위한 재테크는
아무래도 증권사, 자산운용사, 은행의 상품을 이용하시는 것이 유리합니다.
최근 해외펀드들의 극심한 부진으로 자금이 빠져나가며 여러가지 악재들을 만들어 내곤 있지만 여전히 주식형 펀드들은 전문가들이 손꼽는 최고의 재테크 수단입니다.
장기적인 목돈마련을 위한 재테크는
보험사가 유리합니다.
상기 설명받으신 변액상품의 경우 회사마다 차이가 있지만 보통 가입 후 7년 시점이 되어서야 원금의 100%를 찾으실 수 있습니다.
초기에는 각종 사업비 지출이 되기 때문에 납입하신 보험료에서 일부만이 펀드에 적립되어 운용되기 때문입니다.
하지만 7년 이후의 시점부터는 펀드의 운용실적에 의해 수익률이 좋아지는 형태를 가져갑니다.
최근 변액보험의 인기가 시들하고 가입자수가 급감하고 있지만
부실판매로 인한 일시적인 현상이라 생각합니다.
장기적인 목돈마련에 있어서 변액상품은 훌륭한 상품이기 때문입니다.
그리고 설계사 분께서 주보험만 설계해주셨다고 하셨죠?
그것은 전적으로 재테크 상품으로의 활용도를 극대화하는 설계로써
재테크를 하고자 하신다면 설계를 잘 해주신 것이라고 봅니다.
변액을 제외한 보험사의 기타 저축형 상품에는
연금저축, 일반개인연금, 저축보험을 대표적으로 들 수 있습니다.
연금저축은 월납 25만원까지, 연 300만원 한도내에서 소득공제 혜택이 있으며
중도해지시 해지가산세 및 일시금 수령시 이자과세, 연금수령시 연금소득세가 부과됩니다.
일반 개인연금의 경우 300만원 한도까지의 소득공제 혜택은 없으며
대신 10년 이상 유지시(중도인출없이) 이자소득이 비과세 됩니다.
저축보험의 경우 그 형태를 매우 다양하게 가져가실 수 있습니다.
거치기간을 5~10년 사이로 잡으시고 수익률120% 정도를 가져가시는 형태가 있고
매월 불입하시고 거치기간을 장기적으로 잡으시는 방법도 있습니다.
이 경우에는 설계에 따라 수익률이 엄청난 차이가 나지만
20년 이상의 장기적인 목돈마련에 있어서는
가장 높은 수익률을 보여주고 있습니다.
이율과 사업비의 비중은 생명보험협회의 보험비교공시를 통해 확인할 수 있습니다.
더 궁금하신점 있으시면 매일 주십시요.
그럼 지금까지 홍대리였습니다.
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