향후 5년 정두 보고있는데요
월급은 120정도이구여, 이것 저것 때이구 생활비 하면 50만~60만 정두 입니다.
그래서 50~60만원을 가지구 5년정두 돈을 모을려구하는데요.. 뭘 어떻게 해야 가장 효율적으로 돈을 모을수있을까요..
지금 하고 있는것은 주식형펀드 5년 매월 10만원식 내는거하고 청약저축 넣고 있거든요..
제테크를 잘 아시는 분들 !! 많은 도움 부탁드립니다..
적은 돈이지만 이 돈을 가지구 어떻게 하면 가장 효율적인지..........
답변부탁드립니다..
질문자가 설택한 답변
*주택마련을 위한 청약저축은 5년이상, 600만원 이상 가입자가 높은 당첨확률을 보이고 있습니다.., 꾸준히 꽉꽉 채우시구요.
공공임댁 물량도 많고 임대료도 저렴 한것을 감안.분양시 시세보다 자렴하게 분양 받을 수 있고 2년이 지나면 1순위자가 되고 가입금액의 6% 고금리가 적용.
잘하고 계시네요^^
*직장 생활 하시는 동안 개인 연금을 가입하세요 ._20만원씩
연 240만원에서 소득 공제 가능하고 복리로 운용되는 것을 감안 하고, 비과세인 것을 감안 하면 공시이율 상푸이나 혜택은 만만치 않죠!
20만원 남자30세기준 10년납 65세 연금개시-51만원식 종신토록 지급..., 소득공제를 활용하세요.
**결혼자금, 향후 목적자금 조성을 위한 VUL 적립형 펀드 가입-30만원씩
가장 유연하고 2년 의무납입후 자유로운 입출금, 언제든 추가납입, 평생비과세, 높은 수익, 안정성, 등등.., 적극 추천합니다.
언제든 두상품에서 중도 인출 가능 하시므로 위험시나, 목돈 필요시 해약안하고 끝까지 갖고 갈 수 있지요
spring21daum@hanmail.net
질문자가 설택한 답변
안녕하세요?
저는 동양생명 에리트관리실 구범모팀장이라고 합니다...
제가 알고있는 몇가지 기초적인 재테크 정보에 대해 알려 드리려 합니다...
요즘은 새내기 직장인부터 중장년층에 이르기까지
개인적인 포트폴리오를 구성하지 않고선 현재 실생활은
물론 노후까지 고생을 하는 경우가 대반사입니다...
우선 님께서도 기본적으로 저축을 하고 있으시리라 생각합니다...
물론 현명한 판단아래 가능한한 높은 금리의 적금상품을 이용하고 계시겠죠?
지금사용하고 계신 저축계좌는 몇개나 되시나요?
우선 보유하고 계신 통장관리에 대해서 말씀드리겠습니다...
올해부터는 3개의 통장으로 재테크를 시작하는것이 좋을듯 합니다...
제가 질문하나 하겠습니다...님께서도 부자가 되고 싶으시죠?
아마 부자안되고 싶은 사람은 없으리라 생각됩니다..
부자의 첫번째 관문을 통과하기 위해선 우선 종자돈 1억을 만드는 것부터
시작해야 합니다. 처음엔 1,000만원, 다음엔 2,000만원 이런식의 대안이
필요하겠죠...
총알이 있어야 뭐라도 할 수 있으니까 말이죠...
그럼 종자돈은 어떻게 만들어 나갈까요? 여기에 대한 답변은 아주 간단하답니다.
‘적게 쓰고 많이 모아라’ 너무나도 당연한 이야기인가요^^
특히, 매월 일정한 수입이 들어오는 고객님처럼 급여생활자인 경우에는
일정한 금액을 적금으로 모아나가는 것이 무엇보다도 중요한데요...
이를 위해 3개 예금통장을 만들어 효율적으로 활용하는 방법을 적극 권하고 싶습
니다.
우선 급여가 이체되는 통장이 하나 있어야 겠죠...
물론, 이는 직장인이면 누구나 만들어야 하는 것인데요.
일반적으로 이 통장은 회사에서, 거래하는 은행을 지정해 주는 경우가 대부분이죠.
하지만 그렇지 않는 경우에는 우량은행 중에서 자신이 쉽게 찾아 갈 수 있도록
회사근처나 집 근처의 은행을 선정하는 게 좋겠죠.
이 통장에는 매월 일정하게 나가는 각종 공과금을 자동 이체해 두면 편리하죠.
그리고 마이너스 대출서비스도 이 통장에 만들어 놓으면 좋습니다.
그 다음은 목돈을 모으기 위한 적금통장을 만들어 놓을 필요가 있겠죠.
종자돈을 모으겠다고 마음을 먹은 사람이라면 제 개인적인 생각입니다만,
다소 무리가 따르더라도 자신의 급여에서 50%이상은 적금에 넣어야 합니다.
그리고 장우근님과 같이 아직 미혼인 직장인의 경우,
상황에 따라 급여의 70~80% 정도를 적금에 넣을 필요가 있다고 생각합니다.
여기서 중요한 것은 이러한 적금통장을 자신의 급여통장에서 자동이체가 되도록
해 놓아야 한다는 거죠. 사실 매월 쓸 돈을 먼저 쓰고 그 다음 적금을 한다는 건 쉽
지가 않죠.
따라서 약간은 강제성이 따를 필요가 있는데요. 이렇게 월급이 급여통장에 입금되
자마자 다른 공과금 빠져나가듯 적금으로 자동이체를 시켜 놓으면 많은 도움이 되
죠.
마지막으로 지갑처럼 사용할 수 있는 생활비 통장을 하나 더 만들면 좋겠습니다.
앞서 급여통장에는 마이너스 대출을 만들어 놓는 게 좋다고 말씀 드렸는데요.
직장인이라면 대개 500~1,000만원 정도 마이너스 대출을 받을 수가 있죠.
급여의 대부분이 적금으로 들어가는 상황에서 당분간은 상당히 근검절약을 하며
생활을 해야 하겠죠. 그런데 사람 일은 알 수가 없습니다. 그래서 갑자기 목돈이 필
요한 일이 생기게 되면 적금을 깰 수도 없고, 남에게 급전을 빌리기도 쉽지가 않죠.
이럴 때 어느 정도 규모 내에서 마이너스 대출을 활용할 필요가 있죠.
하지만 좋은 제도도 남용을 하게 되면 해가 됩니다.
별일도 아닌데, 마이너스 대출을 일으킬 가능성이 있으니까요.
그래서 자신이 매월 사용할 돈은 급여통장에서 직접 인출해 쓰지 말고 일단 급여
가 들어오면 매월 일정부분을 생활비 통장으로 이체해서 규모 있게 사용하는 걸
권장하고 싶습니다.
여기서 중요한 것은 현금카드를 급여통장에는 만들지 말고 생활비 통장에만 만들
라는 것입니다. 급여통장은 귀찮더라도 도장과 통장을 가지고 가야 돈을 찾을 수
있도록 해서 마이너스 대출이나 급여 자체를 쉽게 쓸 수 없도록 해놓는 거죠.
그리고 매월 일정부분의 돈만 생활비 통장에 넣고 이 돈은 현금카드로 자유롭게
쓸 수 있도록 말이죠.
결론적으로 급여통장, 적금통장, 생활비 통장 이렇게 3개의 예금통장을 만들어 잘
활용하게 되면 효율적으로 종자돈을 모아 나갈 수 있을 것입니다.
물론, 이러한 통장 활용법에 대해 “뭐 그리 귀찮은 짓을 하느냐, 대충 돈을 모으면
되지” 라고 생각하시는 분들이 계실 수도 있습니다. 하지만 장우근님께서 일단 종
자돈을 만들기로 마음먹으신 분이라면 이 방법을 한번쯤 시도해 보시길 권합니다.
좋은 시스템을 마련해 놓아야 좋은 결과도 나오지 않겠습니까?
두번째로 미혼자 직장인인 장우근님이 해야할 재테크 순위에 대해 말씀드리겠습
니다...
1순위. 주택마련을 위한 청약통장 - 즉시, 무조건적으로 가입하세요...
~이미 님께서는 하고 실행하고 계시니 다행이네요...
2순위. 결혼자금(결혼비용, 전세자금 등)을 위한 단기/중기 목돈마련 - 20%이상
- 물론 님께서 결혼 생각없거나 결혼할 때 돈 안들이고 하실분은 아니시겠죠?^^
- 결혼자금을 장기금융상품이나 원금손실 우려가 있는 곳에 투자하는 것은
신중하게 고려해야합니다... 혹 돈 벌려다 삶이 꼬입니다.
중요한 것은 "돈"이 아니고 "삶"입니다.
3순위. 간접투자(적립식펀드 등) - 10%정도
4순위. 주식 등 공격적인 직접투자 - 긴장하며 공부를 겸할 수 있습니다 - 10%이내
- 단, 초단기매매 등으로 인하여 너무 시간과 열정을 소비하는 것은 절대 금물입니
다..
거시경제 큰 흐름 등에 관심을 가지시고 중장기(몇개월이상 단위)로 투자하시
길...
5순위. 장기투자 - 연금, 장기주택마련 저축, 변액유니버셜 등
6순위. 보험 등 - 개인적인 상황과 취향에 따라 가입하되 최소화하십시요...
7순위. 지출 50% 이내 - 먼저 저축하고 나머지를 사용하세요. 필히...
종자돈 마련 및 주택구입을 얼마나 빨리하느냐 재테크의 핵심인데, 가장 효과적인
방법은 가계부 등을 통해 지출관리를 하셔서 꼭 필요한 곳엔 최소화해서 사용하고
불필요한 지출은 무조건 하시면 안되겠죠...
물론 여유자금이 있는 분은 대출(모기지론 등)을 통한 주택구입 후 대출상환하는
방법 또는 다른 부동산에 투자하시는 것 등은 모두 알고계시겠죠...
이러한 방법을 통하여 님도 결혼도 하고 집도사고 하는 과정에서
재테크가 별도의 것이 아닌 삶의 일부이라는 생각을 하게될 것입니다...
취직->결혼->저축+대출=주택구입->씨드머니마련+대출=투자->투자자금 회수
0년 2~3년차 4~5년차 6~8년차 7~10년차
중요한 것은 일/주/월/분기/년/중장기(3~5년) 재테크 /계획/실적을
기록하고 검토하고 수정하는 것을 게을리 하지 마시길 제안하는 바입니다...
이상으로 일반적인 재테크 방안을 말씀드렸는데요...
님께 도움이 되었는지 모르겠네요^^
이번에는 님께서 궁금해하시는 간접투자 방안인
적립식펀드와 변액유니버셜펀드에 대해 안내해 드리겠습니다...
간접투자상품의 경우 위에서 말씀드린바와 같이 주식시장을 배우고 투자수익을
위해 님의 월소득 10~20%정도를 투자하시는게 적절하리라 고려됩니다...
요즘과 같이 고령화 사회와 저금리 기조속에서 투자는 선택이 아닌 필수가
된 사실은 님께서도 알고 계실겁니다...
이제 은행의 정기적금/예금 금리에 만족할 투자자들은 거의 없기 때문에
대부분의 사람들이 수익성과 안정성을 겸비한 투자처를 찾고 있는데요...
투자에는 항상 두가지 위험이 따른답니다...시장전체의 위험과 투자대상 고유의
위험이 두가지 위험을 적절하게 피하여 투자를 한다면 수익성과 안정성을 겸비한
투자를 실행하실 수 있는데요... 그 방법 중 하나가 바로 적립식 펀드입니다...
흔희 알고계시는바 같이 적립식펀드는 은행과 증권사에서 주로 판매를 하고 있는
데요...
일부 회사를 제외하고는 모두 판매대행을 하고 있답니다...
자산운용사와 판매회사가 다르다는 것입니다...
현재 판매수수료 과다부가가 이슈가 되고있지요...
이 적립식펀드의 투자포인트는 무엇보다 일정기간 돈을 나누어 투자하기 때문에
자연스럽게 쌀때 많이 사고, 비쌀때 더 적게 사는 효과를 얻게 되기 때문에
오르내림이 심하고 고점과 저점을 알수없는 주식시장에 한꺼번에 거치식투자를
하는것 보다 투자위험을 줄일 수 있다는 큰 장점을 가지고 있습니다...
이렇게 매입단가를 낯추어 매입수량을 높이는 효과를 충분히 얻기위해선,
장기투자가 선행되어야하고, 주가하락에도 흔들리지 않고 투자계획을 꾸준히
지켜나가시는 것이 가장 중요하답니다...
이제 시중에서 판매중인 적립식펀드 선택요령에 대해 말씀드리겠습니다...
아마 대중매체를 통하여 익히 알고 계시리가 생각됩니다...
첫째로, 투자 목표(목적자금형태)를 명확히 해야하며, 가입전 본인의 투자성향과 부
합 하는지 확인해야 합니다...적립식펀드의 경우 1~3년정도 단기성으로...
둘째로, 기대수익률(목표수익률)을 고려해 가입해야 합니다...
- 투자수익률 10%시 환매한다 등의 전략이 필요합니다...
셋째로, 투자기간을 고려해야 합니다...적립식펀드도 장기성이 결국 승리합니다...
물론, 님께서 직접 수시로 수익률현황을 주시해야겠죠...^^ 만기전에 중도해지
하면 중도해지수수료를 내거나 주가저점에서 환매하면 손실 볼 위험이
있습니다...
넷째로, 펀드자산운용기관을 고려해야 합니다...
과거 운용능력을 살펴보아야 합니다...
과거 수익률보다는 자산구성이 어떻게 되어있는지,
벤치마크정보(코스피비중)가 어떠 한지 등입니다...
동일 적립식펀드라해도 운용기관 운용능력에 따라 수익률 변동추이가
크게 달라지기 때문입니다...
이상으로 적립식펀드의 개괄적인 장점과 펀드선택요령에 대해 말씀드렸는데요...
무엇보다 펀드투자에 있어 가장 중요한 것은 장우근님께서 거시경제와 실물경제
흐름등의 동향, 주식시장동향을 항상 주시하시며, 가입하신 펀드수익률 현황을
괄목하셔야 한다는 것입니다...
그 이유는 시중판매중인 펀드들은 펀드변경기능이 없기에 님
본인께서 목표수익률 도달시 환매하셔야 한다는 것입니다...
님의 현 상황으로선 아무래도 업무이외에 디테일하게 본인 가입펀드의 진행 현황
을 체크하시기는 힘든일이라 고려됩니다...^^
하지만 작년부터 지난 1년 동안의 적립식펀드 가입자들은 이러한 것들에 대해 신
경쓰지않아도 됐었죠...아시다시피 지난한해 우리나라 주식시장이 괄목할만한 성\
장을 했기 때문입니다...
제가 현재 시중 판매중인 적립식펀드를 몇개 추천해 드리겠습니다...
동양종금 동투모아드림펀드, 미래에셋 인디펜던스 주식형 1호, 신영투신 신고배당 1호
이상 3가지 펀드가 님의 단기성자금 마련에 도움이 될 간접투자 상품입니다...
이상 적립식펀드에 대해 간략히 설명을 드렸는데요...도움이 되셨는지 모르겠네
요...
실질적으로 펀드상품이해나 설명을 듣는것은 너무 방대하기에 문서상으로는 한계
가 있네요...^^
이제 님께서 관심가지실만한 보험사 변액유니버셜펀드에 대해서 안내해드리겠
습니다...
보험사 판매중인 변액유니버셜보험의 장점에 대해서만 설명드리겠습니다...
첫째로, 라이프펀드라 하여 장우근님께서 삶을 살아가시는 동안 필요한 목적자금
(주택확장구입자금, 자녀교육/결혼 자금, 창업자금, 노후자금 등 등)의 용도로
활용하실 수 있습니다...
둘째로, 적립식펀드와 동일하게 분산/장기/정기투자이지만 보다 안정적이고
높은 수익률을 얻으실 수 있습니다...(장기투자시)
그 이유는 적립식펀드 상품 대부분이 5~6개 우량종목에 편입하는 것에 대비해
변액상품의 경우 보통 40여개 종목을 매수합니다...(우량주외에도 배당주,저평가
가치주 등) 또한, 변액보험의 가장 주요한 기능중 하나인 펀드변경기능이 존재하
기 때문입니다...펀드변경을 통하여 높은 수익을 올리는 것이 아니라 위험손실을
막을 수 있기에 일반 적립식펀드와는 다르다고 할 수 있겠습니다...물론 수익률
향상에도 도움이 되겠죠...^^
셋째로, 비과세펀드의 장점입니다...(10년이상 유지시)
2년 의무납후 중도인출기능(해약환급금의 50%범위 무제한)
7년후부터 투자금액의 증액,감액 기능
투자시작 3개월후부터 추가납입기능
변액유니버셜 금융자산 보유 10년이상 유지시 국가로부터 세금면제됩니다...
적립식펀드와 비교시 보수체제, 수수료면에서 월등히 차이가 있습니다...
적립식펀드의 경우 2.5%의 보수/판매수수료가 부과되는 반면,
변액유니버셜의 경우 0.9%의 보수수수료가 부과됩니다...
단기적으로 보았을때 수수료 대비 일반 적립식펀드의 수익률이 높을 수 있으나
장기투자시 변액유니버셜상품의 경우 수익률이 월등히 높다고 할 수 있겠습니
다...왜냐하면 위에서 말씀드린 펀드변경이점도 있지만, 일반펀드의 경우 총투자
금액대비 수익 발생한 금액(적립규모가 커질수록)에 대해 전체적으로 과세되기
때문에 수익률이 많이 발생할수록 높게 과세되기 때문입니다...
이상으로 간략하게 보험사 판매 변액유니버셜보험에 대해 말씀드렸는데요...
더 자세한 상품구조와 기능에 대해선 아래 첨부파일 통해 자세히 설명드리겠습니다...
결론적으로 간접투자상품 선택후 가장 중요한 것은 얼마나 효율적으로 가입고객 본인이
가입펀드를 관리/주시하여 높은 수익률을 올리느냐가 관건이라 할 수 있겠습니다...
님께 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠네요...
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동양생명 구범모 팀장 Tel : 019 - 428 -7825
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