안녕하세요... 27세의 직장다니는 여자입니다.
나이가 나인만큼 결혼자금을 생각하여 저축도 장기로 할수 없기에... 현재 어떻게 저축하는것이 좀더 효율적인 여쭤봅니다.
제가 받는 월급이 세금떼고 1,830,000원 입니다.
현재 저축상품들입니다.
보험ㅡ 종신 및 건강보험, 화재보험 총 12만원정도 납입중
상호저축은행 25,000,000원 예치 / 기간 15개월, 2007.7월만기 /
상호저축은행 480,000원씩 정기적금 비과세 / 기간 12개월, 2007.3월만기 /
주택청약저축 3,000,000원 3년 넘었음
장기주택마련저축 1,200,000원 1년째 저축/ 매월 10만원씩 계속 저축중
국민은행 예치금 3,600,000원 / 2007. 10월 만기 (엄마가 조금씩 모아놓은돈)
새마을금고 출자금통장 1,700,000원 12월 마다 배당금 나옴. (저축 안하고있음)
대한생명 변액연금 2006.12월 이번달 시작 200,000원씩 매월 적금 / 20년 만기
이게 제가 가지고있는 전부인데요..
내년 3월에 적금 480,000원이 끝나면 쪼개서 수익이 좋은 다른 펀드에도 한번 도전해보고싶어서요..
장마 100,000원
변액연금 200,000원 넣고,
나머지 500,000만원이 남아요...
제가 이렇게 저축하고 있는게 옳은건지... 너무 지저분하게 많은건지..
투자성향이 너무 없는 것 같아... 펀드같은곳에 그런곳에 넣어 좀 높은 수익을 얻고 싶기도해서요..
전문가님들... 제 저축을 살펴보시고. 조언 및 충고를 꼭 부탁드립니다.
아...그리고, 남자친구도 얼마전 취업을 해서... 저축할려하는데... 월급이 1,500,000 정도구요.
남친것도 알려주세요~!!!
질문자가 설택한 답변
네 질문 잘 보았습니다. 지난주에도 비슷한 경우에 대해서 상담을 해드렸는데
그분도 27살의 여자분이셨답니다. ^^;;
우선 저축현황은 꾸준히 잘 하신것 같네요
현재 저축현황은
보장성보험상품 12만원
상호저축 48만원
장마 10만원
변액연금 20만원
합계 90만원이 될테구요.
지출현황은
일반 직장인 기준으로 40~50여만원이라고 가정하면
합계 50만원 정도로 생각하면 되겠네요.
적은 금액을 하시는게 아닌데 님께서 느끼시는부분도 그렇고 제가 생각하는
부분도 아직은 젊기때문에 가급적 저축액을 50여만원정도는 더 늘리시는게 낫겠네요.
수입이 점차적으로 안정되고 사정이 많이 나아졌으면 저축금액을 늘리는건 당연한
것이겠죠. 하지만 목적 자금을 생각한 포트폴리오 구성을 필히 먼저 하시길 바랍니다.
현재 저축현황에 대해서 조금 조언을 드리자면
보험ㅡ 종신 및 건강보험, 화재보험 총 12만원정도 납입중
(종신은 가입잘하셨구요, 건강보험은 혹시라도 생보사 상품이면 손보사 상품으로 가입하시구요, 화재보험은 왜 가입하셨는지? 손보사 종합보험상품은 의료실비 및 운전자보험, 화재보험까지 포함한 꽤 괜찮은 상품이므로 혹시라도 따로 따로 가입하셨다면 가급적 통합보험으로 갈아타시는게 좋을 듯 합니다.)
상호저축은행 25,000,000원 예치 / 기간 15개월, 2007.7월만기 /
(15개월 전이면 금리가 5%내외라고 생각이 드는데요. 상호저축은행 금리가 시중은행보다
높기는 하지만 조금은 비추입니다. 아마도 결혼자금으로 생각하시는듯 한데요. 최소 1~2년정도 거치하신다면 두 세개 계좌정도로 쪼개서 증권사 ELS에 1천만원, 보험사 거치상품에 1천만원 상호저축에 5백만원정도가 괜찮을듯 합니다. 기대 수익율은 8%~10%정도 될듯하구요. 여성 평균 결혼자금 2~3천만원정도라고 생각한다면 이 자금은 결혼자금으로 활용하시는게 나을듯 합니다.)
상호저축은행 480,000원씩 정기적금 비과세 / 기간 12개월, 2007.3월만기 /
(이부분이 제일 중요한데요. 3월 만기후 수령액은 다시 저축은행으로 예치하기보다는
위에서 이야기한 저축상품에 추가납입하시구요. 48만원씩 저축은 추가 저축가능금액 50만원과 함께 4:3:3 비율로 쪼개서 저축을 하세요. 집마련을 위한 비과세 장기 저축상품 40만원씩 10년정도 저축, 고수익을 기대하는 주식형 펀드 30만원, 채권형 펀드 30만원정도씩으로요. 기대수익율은 5년 대비해서 30%정도(연간 수익율 7~8%)이상으로 기대됩니다.
주택청약저축 3,000,000원 3년 넘었음
(청약저축은 정말 잘하시는 부분이구요. 청약저축이면 무주택 세대주로 계신듯 한데 10만원씩 저축하는걸로 보아지는데요. 계속 하세요.. 이상 무~! ^^)
장기주택마련저축 1,200,000원 1년째 저축/ 매월 10만원씩 계속 저축중
(장마는 님의 과제표준액에 따라 저축액을 조절하는것이 좋습니다. 1년전에 가입하셨다니
잘하셨는데요. 월급액을 기준으로 추측해보건데 과세표준액이 1천만원을 넘지 않으니 10만원에서 20만원정도로 저축액을 늘리세요~ 그래야 소득공제를 최대한으로 받을 수 있습니다.)
국민은행 예치금 3,600,000원 / 2007. 10월 만기 (엄마가 조금씩 모아놓은돈)
(이건 어머니께서 모으신 돈이니 만기때까지 우선은 예치하시구요. 만기후에는 역시 결혼 및 주택 마련을 위한 seed money로 생각을 해서 채권형 거치식 펀드로 갈아타시는걸 추천합니다.)
새마을금고 출자금통장 1,700,000원 12월 마다 배당금 나옴. (저축 안하고있음)
(배당액이 올해 얼마인지는 안쓰셨네요. 금액은 조금 다르겠지만 배당에 대한 부분에 포커스를 맞추셨다면 올해 배당액에 따라 유지해야될지 다른 상품으로 갈아타야 할지 고민해봐야겠습니다.)
대한생명 변액연금 2006.12월 이번달 시작 200,000원씩 매월 적금 / 20년 만기
(네 연금은 가입잘하셨네요. 내년에 유망 금융상품이 바로 변액 연금입니다. 미래를 위한 준비로 가입은 잘하셨는데 20년 만기가 조금 걸리네요. 10년정도 만기 후 거치하는게 좀더 유리할 듯...)
정리하면 이정도가 될 것같은데요.
현재 90만원 저축액이 적은것은 아니지만 40~50만원정도는 더 저축을 하시는게 좋을듯 합니다. 현재 상호저축에만 편향되어 있는 저축을 투자성 자산의 비중을 늘려서 저축하시면 좋겠네요.
결론적으로 저축액 130을 가정으로 포트폴리오를 구성해본다면
30만원 : 단기 자금
(생활비와 생각치 못한 필요자금 대비, 상호저축은행 1년 단위 저축
이건 지금 하고 계신 저축후 만기가 되면 저축액을 30으로 줄여서
단기성 필요자금으로 활용하시는게 좋을듯 합니다.또한 거치되어있는 약 3천
정도의 결혼 준비자금에 계속적으로 보태신다고 생각하시면 될것 같아요.)
40만원 : 중 단기 투자성 자산
(자산 형성에 도움되는 수익율 위주의 적립식 펀드,
국내형 하나와 해외형 특히, 베트남이나 친디아쪽 하나, 개인적으로는
신한증권의 봉쥬르 차이나 20만원과 미래에셋의 인디펜던스 20만원을
추천합니다. 2008년을 바라보고 중국에 투자하신다고 생각하시면 될것 같아요)
60만원 : 주택마련을 위한 목적자금
(안정적이면서도 시중은행권 금리보다 유리한 채권형 펀드나 채권형 저축상품
증권사와 보험사 중 알아보시면 복리상품이 있습니다.
긴 기간, 대략 8~10년정도 바라보고 필히 복리상품으로 가입하세요.
기대수익율은 -연 평균 수익율 5~6%로 보고- 비과세 혜택까지 더해진다면
10년대비 65~70%정도라고 생각이 듭니다. 즉 10년에 1억에서 1억 2천정도)
물론 지금까지 제가 구성한 포트폴리오는 지난주에 만나뵈었던 다른 고객분의
포트폴리오와 상당부분 비슷하지만, 님의 재정현황과 월급이 크게 차이가 나지는
않았기 때문에 제가 구성을 해보았습니다. 세밀한 부분은 전문가와 필히 상담을 해보세요
^^
수익성과 안정성은 상대적입니다. 한마디로 반비례관계에 있다고 할까요.
수익성이 좋을것 같으면 안정성이 낮고 안정적이면 수익성이 낮고....
하루에도 엄청많은 금융상품이 쏟아져 나오지만 두가지를 모두 만족하는 상품은 흔치
않습니다. 가끔 다른 상품들보다 상대적으로 조금 유리한것이 나오는것이죠..
주식이나 펀드가 좋다는 말은 여기저기서 들으시겠지만 좋다고 몰빵하는건 재테크가
아닙니다. 요즘 화제가 되고 있는 "경제야 놀자"라는 프로그램에서 첫 방송때 나온게
통장 쪼개기 였습니다. 외국말로 하면 포트폴리오 구성이죠..
재테크의 출발점은 포트폴리오 구성부터 검토, 실행순서로 하셔야죠 ^^
130만원...
한달에 이만큼씩 저축한다는게 쉬운일이 아닙니다.
하지만 지금 저축하는 패턴은 원금보장 및 보수적 성향에 가까운듯 한데요.
젊은 나이이니만큼 투자성 자산의 비중을 늘리시는게 나을 듯 하구요.
포트폴리오 구성을 전문가와 상담을 통해서 다시 고민해 보는게 좋을 듯 합니다.
그리고 남자친구분도 150정도의 월급이면 저축가능금액을 90~100만원정도로 가정하고
위와 비슷한 포트폴리오 구성을 해야할 듯 합니다. 물론 그 분의 재정현황에 대한 진단 및
재정목표 수립이 선행되어야 하겠지요..^^
답이 조금 길어진듯 한데요. 도움이 되었으면 좋겠구요.
저도 금융권에서 근무하기 때문에 더 필요한 정보나 상담을 원하시면
chs087@korea.com 이나 016-717-1694 <== 요기로 연락주시면 도와 드릴수 있는 부분은
최대한 도와 드리도록 할께요.
먼저 연락하시시 부담되시면 문자 남겨주셔도 됩니다. ^^
날씨가 엄청 추운데요 감기 조심하시고
좋은 하루 되기실~~^^
재정전문가 AFPK 최현수
'아이디어 > 톡톡튀는 핫이슈' 카테고리의 다른 글
| 보험설계 삼성리빙케어 설계했는데요 (0) | 2008.02.09 |
|---|---|
| CI보험과 종신보험중 어느게 더 나을까요? (0) | 2008.02.09 |
| 삼성생명변액유니버셜보험 가입예정(30만원)괜찮을지..??? (0) | 2008.02.09 |
| 메트라이프생명보험에가입하게되었습니다.궁금한점이. (0) | 2008.02.09 |
| 월 수입 200정도 되는 새내기 커플입니다. (0) | 2008.02.09 |