안녕하십니까?
보험에 대해 문의 드립니다.
4인가족(처하고 딸6,4살) 입니다.
현재 가입하고 있는 상품은 아래와 같습니다.
아빠 : 무배당클릭나이스건강(암특약) / 80세만기 10년납 / 45800원 / 교보 /2001년가입
엄마 : 무배당 폰 나이스 교통안전 / 15년전기납 / 18580원 / 교보 / 2003년가입
무배당폰나이스암치료 / 80세만기10년납 / 27520원 / 교보 / 2003년가입
무배당 폰나이스건강 / 80세만기 10년납 / 25900원 / 교보 / 2003년가입
아이들 : 무배당폰나이스어린이 / 20세만기 10년납 / 24800원 / 교보 / 2002년가입
이상이구요 부족한것 많이 지적해 주시구요 답변해주시는분께 먼저 인사 드립니다.
- 추가된 질문
- 2005.06.16 22:58 추가
- 아래 답변해 주신분들 너무너무 감사드립니다.
저의 질문이 너무 소홀하여 제대로 답변 못해주신분들께 죄송합니다.
보장 내용을 다기록해서 컨설팅 받을려니 눈앞이 깜깜하네요^^
질문자가 설택한 답변
아빠와 엄마의 나이가 없으시네요
그래서...
보험리모델링에 관한 일반적인 내용을 알려 드릴까 합니다.
1. 적정 보험료
가족 생활비의 8~10%
Case 1. 맞벌이 부부의 경우: 가장(50%) : 아내(40%) : 자녀(10%)
Case 2. 주수입원이 가장인경우: 가장(60%) : 아내 (30%): 자녀(10%)
2. 보험상품구성
가장: 종신보험+정기특약
아내: 저축성보험(연금, 순수UL, VUL)등
자녀: 보장성 어린이 보험(만원대)
재테크의 기본은 가족의 위험보장이요,
최종 목적은 평온한 노후 생활이라고 합니다.
매월 열심히 저축을 하고 투자를 해도 가족구성원중 한사람이 큰병에 걸릴 경우
특히 가장의 경우. 경제적 파탄에 이르는 가정이 많습니다. 따라서 위험보장이
가장 기본이 되는 것이며 이것이 보장성 보험이 필요한 이유입니다.
막내를 출가 시키고 가장의 책무가 끝났을때...은퇴후 아내와 두사람이 평온한
노후를 보낼 시기가 오면 생각외로 엄청난 돈이 필요합니다. 따라서 저축형보험을
젊어서 부터 가입을 해야 합니다.(참고기사)
따라서.
질병이나 과로등 위험이 큰 가장의 경우 보장성 보험에,
상대적으로 위험이 적은 아내의 경우는 두사람의 노후를 위한 저축성보험에
가입하는 것입니다.
암이나 2대질병등은 특약 상품으로 해결하시면 됩니다.
일반적으로 암에 걸릴경우 4000만원 이상의 치료비과 필요하다고 합니다.
많은 분들이 리모델링을 하시면서 기존 보장이 약하다고 기존 보험을 해약하시고
새로운 보험에 가입하시는 경우가 많습니다.
기존에 가지고 계신 보험들의 경우 높은 예정이율로 보험료가 산출되어 있어
새로나온 어떠한 상품보다 보험료가 저렴할 경우가 많으므로 이방법은 자제
하시는 편이 좋으실 듯 합니다.
아시는 설계사분들께 보장내역에 대한 분석을 받아보시고,
부족한 부분이 무엇인지 먼저 파악하신후 필요한 부분만 추가 하시는 것이 좋습니다.
(기존보험의 문제점은 성인병에 대한 보장 또는 입원비. 둘중의 하나가 약하다는
문제가 있습니다. 부족한 부분만 저렴한 비용으로 채우시면 된다는 말이지요)
아니면. 노후대비상품(연금, 순수UL, VUL)등에 가입하시면서 부족한 부분에대한
몇몇 특약만 추가 하시면 되구요.
평균수명이 길어진 관계로 향후에는 일반사망에 대한 보험료는 떨어지고
의료비나 연금상품의 보험료는 늘어날 것이라 합니다. (참고기사:연말연금보험오른다)
마지막으로 일반적으로 자녀분들께는
실비보상과 학교생활책임배상이 되는 손해보험쪽이 좋습니다.
여유가 있을땐 정액보상이 되는 생명보험쪽 상품을 하나 더 가입하는 것도 좋구요.
(참고기사).
주절 주절 두서 없이 글을 올렸습니다.
재테크뉴스카페 PLANUP 지기 올림 
질문자가 설택한 답변
꼭 알고계셔야 하는 내용으로 사료되어... 항상 드리는 말씀입니다.
건강보험은 생명보험사의 사망보험금(종신,유니버셜,변액포함)과
병원에서 실제 지불해야 하는 의료비를 보상받을 수 있는
손해보험(화재보험)사의 의료실비보상보험이
큰 테마입니다..
이 두영역을 저렴한 보험료로 모두 보장받을 수
있는 보험이 손해보험사의 통합보험이구요...
가족이 동시에 가입하는 것도 가능하답니다..
(부부, 자녀, 부모님등...)
보험 가입시 꼭 확인 하세요..(의료실비 보상의 핵심)
하나... 질병입원의료비는 있는지...
암,2대 질환, 성인병 등 일부의 질병만을
보상하는 것이 아닌 우리나라에서 밝혀진
12,121가지의 모든 질병에 대해 의료실비보상을
3,000만원까지 받을 수 있어야 한답니다..
둘... 일반상해의료비는 있는지......
최근 들어 그 중요성이 점점 커지고 있는 보장영역입니다.
재해,골절 수술시 또는 화상시에만 보상하는 것이 아닌
상해 전영역에 대해 폭넓은 보상을 받아야 합니다..
예컨대 우연히 야구공에 맞아 입원한 경우에도 입원비및
일부의 치료비만 보상받는 것이 아닌...............
의료비(입원실료, 고가의료장비검사비, 치료비, 입원비, 식대비 등..)
전액을 보상받아야 합니다..
또 자동차 사고시에도 추가로 보상받아야 합니다..
셋.... 통원의료비도 가능한지......
일반 상해 의료비와 함께 가장 중요한 보장영역입니다..
질병이든 상해든 실제 입원하기보다는 통원치료를 하는 경우가
많은데 이 때에도 보상받아야 한답니다..
#. 실제 처리된 보상건 중에서 여성 및 남성 관련 질병및 상해 사고를 보면
통원치료를 요하는 경우가 상당수 였습니다.
넷.... MRI, CT, 초음파 검사등 도 보상받는지...
본인이 부담해야 하는 고가의료장비에 대한 검사비도
전액 보상받아야 합니다..
#. 입원및 통원시 이 비용에 대한 부담이 커... 정확한 검사와
진단을 받지 못하는 경우가 많습니다..
이러한 비용에 대해 전액을 보상받을 수 있다면 중대 질병등을
미리 예방함으로써 후에 있을 경제적 타격과 지출을 최소화
시킬 수 있음엔 제론의 여지는 없구요...
다섯... 입원실료도 보상받을 수 있어야 합니다..
손해보험사의 경우 병원입원시 이 기준병실에 대한 병실료를
입원비와는 별도로 추가로 보상하여 드립니다..
#. 실제 병원입원시 이 기준병실이 모자라서 어쩔 수 없이
비용부담이 큰 상급병실을 이용할 수 밖에 없는 경우가 많은데..
이 때에도 추가로 보상받을 수 있어야 합니다..
#. 장기입원시 실제 치료비보다 이 부분에 대한 부담 커
병원의료비 중간 청산시 퇴원을 하는 안타까운 경우도
있을 수 있구요..
여섯... 입원비의 경우도 4일째 부터가 아닌 입원당일부터 지급
받을 수 있어야 합니다..
일곱... 식대비등 입원제비용도 보상받을 수 있어야 합니다..
장기 입원시 이 비용도 부담이 큽니다..
#. 사망보험금의 의미
실례로..
가장이...갑작스런 사고로 부고시...
남겨진 아내와 자녀의 경제적 어려움에 도움을 주기 위하여
준비하는 것입니다..
허나... 사망할.. 확률보다는 아프거나 다칠 확률이 열배는 더 높습니다..
사망시 타는 보험금은 있는데 병원에서 실제 지불해야 하는
의료비 보장이 극히 일부만 되어 있다면...
살고 싶어도 돈이 없어 죽어가는 사람들이 중환자실만 가봐도..
정말 많습니다..
#.실제 의료비 혜택상의 문제.
1종,2종,3종이라는 항목안에들어가는 질병에 대해서만....
정액으로 정해진 금액을 보상받는 것이 아닌...
우리나라에서 밝혀진 12,121가지의 모든 질병에 대해
현재 의료비 보상의 가장 큰 한도인 3,000만원한도에서
전액 보상을 받아야 한답니다.
예를 들어 책정금액은 100만원인데.. 의료비가 500만원이 나오면
400만원은 본인 부담해야 합니다.
이런 이유때문에.... 의료실비 보장이 꼭 필요한 것입니다..
통상 의료비 500만원을 전액보상하니까요.....
참고로..수술비는 의료비의 한 부분에 불과 하답니다...
의료비는 입원실료, 각종 고가의료장비 검사비, 입원비, 수술비,
식대비등.. 그 구성이 다양합니다. 이러한 의료비 전부에 대해서
혜택을 받으셔야 한답니다.
#. 실제 수술비보다 의료비중 하나인 입원실료(병실료)가 더 많은...
경우가 많습니다....... 대표적인 경우가 상해 사고죠..
물론 이러한 혜택을 최대한 받지 않고....
건강하셔야 겠죠....
결론적으로... 생명사의사망보험금과 손해보험사의 의료실비 보상..
모두 중요한 영역입니다.. 다만,, 일반인들이 이 둘을 다 보장받으려면
보험료의 부담이 상당히 크겠죠...
그래서 나온 것이 이 양자를 저렴한 보험료로 모두 보장받을 수
있게끔 탄생한... 통합보험입니다..
손해보험사에서..통합보험이 탄생하면서
실질적으로 생명사와의 구분영역이 없어졌습니다...
사망보험금까지 훨씬 더 저렴한 보험료로 혜택을 줄 수 있으니까요...
통합보험은 위에서 언급한 것처럼 의료실비보상, 각종 진단금, 사망보험금등
보장영역 전 부분에 걸쳐 저렴한 보험료(기타 보험 대비 50-60%의 보험료)
로 모두 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있는 반면, 순수 보장형으로서...
해지 환급금은 있으나 만기환급금이 없다는 제론의 여지부분이 있습니다...
허나 이 부분은 그 만큼 줄여진 자금의 일부로 안정적이며 수익률이 높은
연금등으로.. 운용할 수 있다면 실질적으로 더 폭넓은 혜택을 받을 수 있으며...
이것이...통합보험 탄생의 또 하나의 이유입니다.
통합보험은 80세만기와 5년만기(5년 자동 갱신)담보로
나누어져 있는데 그 장단점을 말씀드립니다..
80세 만기(20년납)의 장점은 보험료가 오르는 경우에도 처음 그대로 간다는
것이고요,, 다만, 5년 만기(5년 자동갱신)에 비해 보험료가 높다는 점이 있구요...
5년만기(5년자동갱신)의 장점은 80세 만기보다 보험료가 저렴한 반면,
보험료가 5년뒤에 오르는 경우, 그 오른 보험료가 적용 된다는 차이가
있습니다..
보험료 부분은 가입담보와 만기를 조절하여 원하시는 수준으로
조정될 수 있음을 아울러 말씀드립니다..
#. 보험은 실제 보상혜택을 받아야 할 때 의료비 전액을 보상받아야 합니다..
그러기 위해서는 보장영역과 보상액(가입금액)에 대한 충분한 준비를
하셔야 합니다. 보험료도 여기에 맞추어야 합니다..
즉.. 보험료를 먼저.정해 놓고 여기에 맞추기 보다는 보장받을 수 있는
담보영역과 만기 등을 조절하여 합리적 보험료로 조정하셔야 하구요..
물론 최대한으로 고객님의 경제적 상황을 고려해야 겠지요..
통합보험은 상세한 설명을 드려야 하는 부분이 있어 글이 좀 길어졌습니다..
정말 사랑하는 내아이의 건강과 미래를 위해 꼭 필요한 것이
의료실비가 보상되는 자녀보험입니다..
이러한 의료실비에 대한 보상 내용을 정확하고 상세하게
알고 계셔야 합니다..
위에서 언급된 의료실비보상 전영역에 대해 준비하신다면...
적어도 의료비 부담으로 내 아이의 건강을 미루거나...
걱정하시는 일은 없을 것입니다..
"탁월한 선택은 네잎크로버의 행운 같답니다“.. 오늘.. 하루도..
행운이 깃드는 하루 되세요.....
보험전문인들게 부탁드립니다.. 진심으로...
언급된 글을 재배포 내지 무단복사 등은 하지 말아 주세요...부탁드립니다..
보험전문인 및 지식인답게 스스로 전문성을 갖추어 성실하게 노력하여
진정 고객분들을 위해 연구하고 노력하여 최선의 조언을 드릴 수 있도록
스스로 노력해요....우리...
눈에 보이지 않는 인터넷 상담은 특히 더 믿음과 전문성을 갖추어야 합니다.
이는 같은 조언자의 역할을 하고 있는... 보험 전문인에게도 정말 중요합니다..
오늘도 최선의 조언을 위해 성실하게 스스로 노력하고 있는..
보험 전문인 여러분....
언젠가 보험인이 존경받는 그 날을 위해 다함께 선도자의 한 사람으로서..
기억되고 싶지 않으신가요.. 홧팅!!
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