남: 34세 자영업 (월 200만원 >> 2년후 월 500만원 예상)
여: 33세 직장인 (월 165만원 >> 1년후 퇴직(퇴직금X) 예상)
>> 각 공히 세후 금액
지출: 차량 할부금 50 만원
생활비 100만원
건전한 재테크 방법을 알고 싶습니다.
- 추가된 질문
- 2005.10.21 16:03 추가
- 현재 상태 전세 6500, 저축 없음.
질문자가 설택한 답변
총 365만 중 150을 제한 약 200만으로 포트 폴리오를 구성 해봅니다.
현재 전세이므로 목적자금을 내집 마련에 맞추고 기간은 1년간 200만으로 다시 2년후부터 500만으로 구성합니다.
필요 금액은 아파트 가격을 약 2억 정도로 예상해서 계산 합니다.
현재 전세 6500만 있으니 2억에서 6500만을 제한 13500만이 필요 자금입니다.
첫째로 적금입니다. 적금도 금리가 조금이라더 높은 2금융권 상호 저축은행 또는 새마을 금고를 이용합니다. 여기에 200만중 70만 가입합니다.
1년 정기로 가입하시고 1년 후 여자 분이 수입이 없어질때를 대비 합니다.
1년후 70만*12=840만 과 이자 4%정도인 35만해서 875만은 CMA계좌에 예치후 여자분의 수입이 없기 때문에 1년동안은 이곳에서 적립식 펀드에 투자 합니다.
후에 남자분의 수입이 늘어 나면 다시 적금을 시작합니다. 여기선 확정적으로 500만을 번다라고 가정하고 진행합니다. 500만중 지출을 조금늘려 200만으로 잡고 나머지 300만중으로 계산합니다. 2년후부터는 300만중 100만을 적금에 가입합니다.
두번째로 적립식 펀드 입니다. 요즘 은행에 가면 적금 가입하려고 왔다 하면 적립식 펀드를 권유 할정도로 저금리 시대이기도 하고 워낙에 수익률도 좋고 인기도 좋습니다.
2군데로 해서 30만씩 가입 합니다 5년 만기로 1년차와 2년차에는 30만씩 2개로 운용하다가 3년차 남자의 수입이 500만으로 늘어나면 3년 만기로 2개의 계좌를 추가 가입합니다.
3년차에 500만중 지출 200만을 제외하고 300만중 적금 100만을 제외하면 200만중 다시 2군데로 50만씩 가입합니다. 3년후이기 때문에 그때 상황을 보시고 주식 시장이 활황세라면 이렇게 하시고 아니고 금리가 많이 올라 갔다면 적금을 듭니다.
세번째로 청약 저축입니다. 청약 저축에 10만씩 2년 납입하여 1순위를 만들어 놓습니다.
네번째로 보험입니다. 위에 모든것들을 계획대로 하여 나가는데 있어서 불의의 사고로 인해 적금을 해약하거나 적립식 펀드를 환매하는 경우가 생길수도 있으니 보험으로 사고를 대비 합니다. 보장성 보험에 수입의 10% 정도인 30만원 정도 가입하는게 좋치만 2녀차에 여자분의 수입이 없어지므로 보험 가입은 3년차 부터 합니다.
5번째로 노후 대비입니다. 여자 80세 남자 72세로 평균 수명이 길어지고 있습니다.
자영업자의 경우 퇴직금이 존재하지 않기 때문에 준비가 더욱 필요 하다 하겠습니다.
변액 연금을 가입하여 노후를 준비 합니다. 변액 연금은 연금보험과 적립식 펀드가 합한
선진형 상품입니다. 변액연금에 여자분 명의로 30만 가입합니다.이것역시 3년차부터 합니다.
6번째로 비상자금용 계좌를 만듭니다.
인생을 살아가면서 갑자기 돈이 필요한 경우가 있으므로 1000만원 정도를 모아 놓고 언제든지 뺄수 있어야 합니다.
이 계좌 역시 CMA 계좌가 어울립니다.하지만 모으는 과정에서는 적금을 이용합니다,
1년차 - 적금 70만 2년차- 적립식 펀드 30만씩 60만
적립식 펀드 2곳 30만씩 60만 청약 저축 10만
청약 저축 10만 비상자금용 적금 60만
비상자금용 적금 60만
총 200만 총 130만
3년차 - 적금 100만
적립식 펀드 2곳 30만씩 60만 2곳 50만씩 100만
보험 30만
변액 연금 30만
총 290만
5년후 예상 적립 금액 -적립식 펀드 30만 씩 2개 3600만 수익률 최저로 10%만 예상해서360만 하면 3960만 과 50만씩 2개 100만 3년 3600만 수익률 최저로 10%만 예상 3960만
적금 100만씩 3년 3600만과 이자 4% 계산 144만을 합한 3744만 전부 합하면
3960만 + 3960만 +3744만= 11664만 과 비상자금용 적금 60만씩 2년 납입한 1440만 을 더하면 11664+ 1440=13104만입니다
여기에 13104만 에 청약 저축 2년 240만을 더하면 13344만 입니다.
여기에 청약 저축의 이자와 비상금용 통장의 이자계산이 빠졌으니 계산해서 합한다면
13400만으로 됩니다.
5년후 이금액과 전세보증금을 합하여 집을 살수 있을것이고 또한 보험역시 계속 유지한다면 보장도 받지만 노후 자금용으로 쓸수도 있을것이고 변액 연금이 노후를 뒷받침 해줄것입니다.
급하게 하느라 오타 난곳도 있을듯 하고 생각이 짧아 미흡한 점도 있을듯 보입니다.
그저 여러 방법중 한가지 라는 생각을 하시고 가볍게 보셨으면 좋겠습니다.^^
그럼 부자 되세요~~~~
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