현재 30세의 직장인입니다.
월수입 230정도 되구여 지난달을 마지막으로 적금만기가 되어
다음달부터 새로이 무언가를 해볼까하는데요
결혼은 1년뒤쯤으로 생각하구 있구여
월수입 230중에서 생활비랑 집에 드리는돈을 빼면 140~150정도
여윳돈이 생기는데 어떤걸 할지 고민중입니다.
아 그리고 현재 목돈으로 200정도 있구요 적금만기가 되어 들어오는 돈은
1년짜리 예금으로 맡길려구 생각중입니다.
현재 보험이나 주택청약같은건 따로 들어놓은게 없구요 ;;;;
뒤늦게 관심가지고 시작하려니 앞이 막막하네여
어디서부터 어떻게 해야될런지 ~ 쩝
내공걸겠습니다 ~ 아무쪼록 친절하고 자세한 답변주시면 감사하겠습니다
질문자가 설택한 답변
먼저.. 결혼시에 사용할 금액을 추정해 보세요..
만약 1년뒤에 결혼으로 자금소요가 있을 예정이라면.. 현재 공격적인 투자상품을 권하기는 어렵습니다. 주식형 펀드는 가능한 장기로 갈 것이라 예상되는 자금을 투입하는 것이 바람직 합니다.
물론, 단기로 넣어서도 돈을 벌 수 있습니다. 하지만.. 이런 일은 장기적으로 볼때는 실패할 확율이 높습니다. 한 두번 돈을 벌다가.. 한번에 큰 손실을 볼 수 있습니다.
저는 금융기관에 있지만.. 사실 3년 미만이라고 생각하시는 분들에게는
추가 상담을 거쳐..금액을 줄이더라도 장기로 갈 수 있는 금액만 주식형펀드로 권하고..
나머지는 안정적인 수익을 기대할 수 있는 펀드로 권합니다.
제가 생각하는 자산관리 포트롤리오는 다음과 같습니다.
1. 적금 만기 자금
1안) 원금보장형 ELS상품 주가지수연동정기예금(최저 4% 보장형도 나와 있음)
또는 모자산운용사의 RCF펀드(파생상품 이용 세후 수익율 높은 편)
2안) 은행정기예금(특판예금 이용) 또는 저축은행에 세금우대로 1년 정기예금 가입
2. 장기주택 마련저축
세대주이며, 만25.7평이하 공시지가 3억원 이하의 주택 소유시 가입가능합니다.
당장 못하더라도.. 불입액의 40%(최대 300만원)까지 소득공제가 가능 하니
요건에 해당되시면 가입하세요..
(소득공제 300만원을 모두 받으려면.. 연간 750만원 불입해야 함 : 750만 *0.4 = 300만원)
(분기 불입한도는 300만원 이며, 분기 한도는 분기가 지나면 소멸됩니다.)
- 한도가 있는 상품이므로 한도 이내에서는 수십개 금융기관 거래도 가능합니다.
(단, 가입시 개별금융기관에서 미리 한도를 설정해 두어야 합니다.)
증권사와 은행에 각각 한도를 50% 씩 설정하고..(분기한도 증권 150, 은행 150)
자유적립도 가능하니..소득공제에 맞춰 적절한 금액을 넣으세요.
다만, 장기적으로(최소 7년) 돈이 묶이는 상품이니..결혼시기를 고려해서..
초기에는 조금 넣으시고..결혼후에 상황봐서 잘 이용하시면 연말정산 효과가 큽니다.
3. 노후대비용 상품
연금상품은 기본적으로 노후에 다른 사람의 도움없이 최소한의 생활을 유지하기
위한 상품입니다.
이 상품도 위 장기주택마련저축 처럼..연간 300만원 한도로 소득공제가 됩니다.
단, 연금이라는 특성상 지금 가입하시면..최소 15년 이상 최대 25년은 불입하셔야 합니
다.
그러나, 지금 소액이라도 시작해야 합니다.
4. 결론
고민이 많으실텐데.. 너무 고민하지 마시구요..
우선 결혼자금에 집중하시고.. 투자상품은 나중에 여력이 충분할 때 본격적으로 시작
하세요.. 다만.. 기업들의 이익율이 은행금리를 초과하는 상황이라 주식시장에도 소액
의 펀드(월 5만원 이라도..)라도 불입하여..관심을 가지시면..
나중에 여력이 충분할때 큰 도움이 될 수 있습니다.
질문자가 설택한 답변
안녕하세요. 저는 개인 자산관리 전문 컨설턴트입니다.
제소개는 쪽지로 보내니 참조하세요.
위의 주신 정보만으로는 님의 완벽한 자산관리 계획을 세우기에 많이 부족하나 가처분소득 140~150을 참조해서 포트폴리오를 구성해 봤습니다.
(145로 잡고 계획을 세웠습니다..)
1.주택청약저축
월12만 5천원씩 불입.
-2년이면 300만원이 모입니다. 공영주택 중 25.7평이하의 주택분양을 받으실수 있는 자격은 300만원이므로 1년후에 원하시는 평형에 따라 금액을 다시 조정하시면 됩니다.
2.보험
아직 미혼이시니 사망보장보다는 질병위주로 조합을 하시다가 결혼 후 배우자되시는 분의 직업이나 결혼후 경제상황에 따라 사망보험금을 추가로 넣으시면 됩니다. 절대 미리 많은 금액으로 가입하셔서 불필요한 현금흐름을 만들지 마십시오.
손해보험사의 통합보험+생명보험사의 수술비특약으로 저렴하고 가장넓은 보장범위를 받는 동시에 병원비 본인부담금이 모두 보상되는 형태로 설계하시면 됩니다.
3. 목돈 200만원
이 부분은 자산에 속하는 부분입니다. 포트폴리오를 구성할때 소득부분과 자산부분으로 분리하여 운용하시길 권해드립니다.
목돈같은 경우는 자산포트폴리오로 운용하시되 주식형보다는 주식과 채권이 혼합된 혼합형으로 운용하시거나 안정자산에 투자하는 섹터펀드나 채권의 비중이 많은 자산형태로 운용하시면 됩니다.
고려하고 계신 예금의 경우 Risk가 전혀 없는 무위험 자산이나 수익률이 너무낮아 30세의 님께는 권하고 싶지 않은 방법입니다.
3.결혼자금
소득 포트폴리오를 중,단기 위주로 구성하여 운용하시면 됩니다.
국내주식형 펀드40%
해외주식형 펀드 30%
글로벌 섹터펀드30%
4.긴급 예비자금
CMA로 관리하시되 님은 미혼이시니 월생활비의 1.5배에서 3배정도만 남겨놓으시고 나머지는 자산부분에 편입시켜 관리하시면 됩니다.
5.소득 230만원
절대적 소득액수보다 소득세율을 결정하는 소득구간이 어디에 속하는지 알고 계시면 효과적으로 재테크계획을 세우시고 더 짧은 시간안에 더많은 자산을 모으실 수 있습니다. 원천징수영수증의 공제항목들을 유심히 체크해서 확인하세요.
5.자산관리의 지속.
전문적으로 자산관리를 받은경우와 그렇지 않은경우 10년후 약 2배의 자산차이가 발생한다는 연구결과가 있습니다. 개인이 지속적으로 피드백을 하며 자신의 자산을 관리하는 동시에 직장일에 전념하기란 쉽지 않습니다.
저는 많은 분들의 자산을 관리하며 높은 만족도를 얻고 있는 재테크컨설턴트 입니다.
엄청난 부자들만이 자산관리를 받고 있지는 않습니다. 햄버거 가게에서 아르바이트를 하는 학생도 미래의 꿈이 있다면 자산관리를 통해 꿈을 이루는 재정적 수단을 강구해야 합니다.
네이트온에 등록하시거나 연락주세요. minjh5@lycos.co.kr
신뢰가 중요한 분야이기에 더욱 까다롭게 선택하셔야 하는 부분입니다. 제소개는 쪽지로 보내드리오니 참조하시기 바랍니다.
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