지금 연금 보험 과 연금 저축 그리고 변액연금중 고민 하고 있읍니다.
우선 저는 78년생 남자 이고, 연말 정산시 세제 해택을 받는 연금 저축을 들려구 하고요.
와이프는 77년생으로 변액 연금 보험 같은 노후 보다 높은 쪽으로 생각 하구요.
그리고 변액 연금 보험 에서 건강 보험 기능이 강화(?) 된 것이면 더 좋구요.
많은 조언 부탁 드립니다.
질문자가 설택한 답변
보험이라는 금융제도은 인간이 창조한 가장 이상적인 금융제도라고 생각합니다.
이 세상에는 보험회사가 무수히 많고 또한 무수히 많은 보험종목들이 존재합니다.
보험은 그 특성상, 정보의 비대칭성이 존재하기 때문에 일반고객분들께서는 그 세부적인 정확한 내용을 파악하기가 어려운 것이 사실입니다. 그러하기 때문에 더더욱 보험전문가의 조언이 반드시 필요한 것입니다.
부디, 금융전문가, 보험전문가와의 진지한 상담을 통해 합리적인 경제적 지출(최소의 보험료지출로써 최대의 보장을 받으며 최고의 만족을 얻는 것)을 통해 최선의 충분한 보장내용을 준비하시기 바랍니다.
----- 우선적으로 CI보험, 변액(유니버셜)보험, 변액연금보험 에 대한 정확한 이해가 중요합니다. -----
CI보험은 Critical Illness(치명적인 질병)의 약자로서 중대한 암, 급성심근경색증, 뇌졸중, 말기신부전증 및 중대 수술에 대한 보장과 고도장해를 보장함으로써, 고객의 Needs를 충족시키는 내용으로서 안내되고 있습니다. 그러나 지나치게 제한된 질병에 대해서만 보상한다는 문제가 대두되고 있습니다. 그리고 중대한 질병 진단시 지급하는 선지급보험금도 기존보험의 1급장해시 보험금 전액을 지급하던 내용과 크게 다를 바가 없습니다. 일부 보험회사는 공시이율을 적용함으로써, 해지환급금이나 만기환급금에 대한 확신이 매우 어렵다는 점도 고려해야 합니다.
위험에 대한 보장 + 투자의 수익 인 두마리 토끼를 추구하는 것이 가장 이상적이라고 생각하십니까?
다만, 투자의 수익을 기대하기 전에 과연 어떠한 상황에서의 위험에서도 충분한 의료서비스 등 보장내용을 준비하였는가를 돌이켜 보시기 바랍니다.
기초가 튼튼하지 못한 모래 위에 성을 높게 쌓을 수는 없습니다.
변액(유니버셜종신)보험은 사업비를 제외한 보험료를 주식이나 채권에 투자한 뒤 그 수익률에 따라 나중에 받을 보험금이 변하는 변액 기능과, 보험료 납입 및 인출을 자유롭게 할 수 있는 유니버셜 기능이 결합된 형태입니다. 그러나 저축성 기능이 강조되면서 안내되었던 이 변액유니버셜은 환급성에 대한 문제로 인해, 일부 회사에서는 민원 리스크를 감안하여 판매를 중단한 경우도 있습니다.미흡한 보장내용입니다.
변액연금보험은 매일 변하는 기준가격에 의해 투자수익률이 결정되는 실적배당형 보험입니다. 주로 주식과 채권에 투자함으로써 장기적으로 볼 때 정기예금보다 높은 수익률을 올릴 수도 있으며, 노후에 인플레이션에 따른 위험을 회피할 수도 있습니다. 그러나 시장상황에 따라 투자손실을 볼 수도 있으며, 특히 우리나라처럼 경제환경이 불안정한 상황에서는 계약 당시의 조건이나 기대치에 크게 못미치지 경우도 있음을 유의해서 판단하셔야 합니다.
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국민연금만으로 풍요로운 노후가 준비될까요?
연금저축보험 - 연말소득공제, 풍요로운 노후준비입니다!
이보다 더 고금리상품은 없습니다 : 연간300만원(월25만원)을 내고 이자를 최고100만원 이상 되돌려 받는 금융상품은 어디에도 없습니다. 오로지 세제적격 연금상품이기 때문에 가능합니다.
매년 소득공제 받는 상품이 유리합니다 : 소득공제 받는 금액을 차곡차곡 저축한다고 생각해 보세요. 아마 연 이율4%의 복리로 계산한다면 나중에 적지 않은 금액이 마련될 것입니다. 연금보험은 절세를 위한 가장 훌륭한 세(稅)테크 수단입니다.
연간300만원까지 소득공제 받을 수 있습니다 : 매년 납입보험료 전액(최대300만원 한도, 퇴직연금 중 본인 부담분 포함)을 소득공제 받을 수 있는 혜택이 있습니다.
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--- Financial Planning에 대하여 ---
<재무설계의 출발점>
1. 현 시기의 사회환경 및 금융환경
- 저금리, 노령화, 노동환경의 불안정성
2. 고객들의 니즈의 변화
- 체계적인 자산관리의 필요성
- 재테크에서 재무설계로의 변화
- 은퇴에 대한 구체적인 자금추정과 준비의 필요성 증대
3. FP의 핵심 업무
- 각 금융기관을 통해 단품 구매 위주의 고객을 종합적인 재무설계고객으로 전환
- 재무설계서비스에 만족한 고객을 중심으로 삶의 질 향상
- 재무설계를 통해 고객의 자산을 합리적으로 재배분
4. 재테크와 재무설계의 차이
<재테크>
목적 : 부자
돈의 의미 : 돈 그 자체를 목적화
자산증식의 목표 : 다다익선만을 추구한다
과정 : 돈을 더 증식시키는 과정
<재무설계>
목적 : 재무적 자유와 행복한 삶
돈의 의미 : 행복을 위한 수단
자산증식의 목표 : 분명한 목표와 계획이 있다. 재무목표를 이루기 위해 필요한 자금
과정 : 삶을 살아감에 있어서 인생 전체에서 필요한 돈을 예측하고 그 돈을 체계적으
로 준비해 가는 과정
5. 재무설계란 무엇인가?
- 재무설계를 통해 계산되고 파악되는 "부족자금"은 삶의 "짐(부채)"
- 재무설계란 행복한 삶을 위한 재무목표를 실현시켜 가는 과정임
# 재무설계는
- 미래에 대한 두려움으로 허리띠를 졸라매게 하는 것이 아님
- 미래에 대한 준비없이 돈을 쓰게 하는 것도 아님
- 건강하고 풍요롭고 행복한 생애주기여행을 위하여 재무적으로 삶의 기준과 균형을
마련해 가는 것입니다.
전문가들이 말하는 재정안정의 4대 조건
1.최소한 자녀교육 시점까지 가장의 소득은 계속되어야 한다.
2.목돈으로 지출되는 주택, 교육, 결혼, 노후생활자금을 위해서는 반드시 저축을 해야 한다.
3.지속적인 저축을 위해서는 반드시 현명한 지출을 해야 한다.
4.발생할지도 모르는 수없이 많은 위험(질병, 상해, 퇴직, 장해, 사망)에 대해서는 우선적으로 준비해야 한다.
선진국이라고 말하는 미국에서 최근 흥미로운 통계치를 발표하였습니다 :
25세 젊은층을 선발하여 그들이 40년을 일한 후 65세 때 경제적 상태를 예측하였습니다.
1명은 부자가 되고, 4명은 경제적 자립이 가능하며, 5명은 생계를 유지하기 위해 계속 일을 해야 하고, 27명은 이미 사망했고, 63명은 경제적 빈곤상태에 처해 있다.
이렇듯 대다수의 사람들의 희망과 현실의 차이는 큰 것입니다.
재정적인 안정은 결코 우연히 이루어지는 것이 아니고, 계획과 실천 그리고 희생에 의해서만 가능한 것입니다.
인생에 있어서 경제적인 문제가 전부는 아닙니다. 하지만, 그것은 매우 중요한 문제입니다.
가족을 위한 5대 생활자금 :
갑작그런 사고가 발생하지 않더라도 가족이 현재와 같은 생활을 유지하기 위해서는 가장은 다음과 같은 자금을 필수적으로 준비해 두어야 합니다.
1.매월 생활자금 :
가족에게 남겨줄 수 있는 가장 큰 선물은 가장이 없더라도 안심하고 생활할 수 있는 생활자금을 마련해 주는 것입니다.
2.교육자금 :
자녀의 능력과 가능성을 최대로 개발하기 위한 가장 중요한 부모의 역할은 교육입니다.
3.주택구입자금 :
주택구입 자금은 사랑하는 자녀와 아내가 안정된 생활을 누릴 터전을 마련하는 데에 중요한 기반이 됩니다.
4.긴급 예비자금 :
갑작스런 질병이나 사고, 주택 융자금 상환 등으로 예상하지 못한 경우가 발생할 경우 긴급자금은 반드시 필요합니다.
5.자녀 결혼자금 :
사랑하는 자녀의 새로운 인생으로의 출발을 위해 결혼자금은 부모가 반드시 준비해 두어야 할 자금입니다.
보장분석 컨설팅이란?
사랑하는 가족을 위해 미래의 보장 자산을 제대로 준비하기란 쉽지 않습니다.
고객님이 가입한 각종 보험들을 정확히 분석함으로써 중복되거나 누락된 보장에 대하여 자세히 알려드리는 서비스입니다.
- 납입기간 및 보장기간 분석
- 담보별 보장기간 분석
- 납입보험료에 대한 분석
- 컨설팅 전후 비교
- 상품별 담보내용 분석
- 종합의견
고객님이 가입한 각종 보험을 종합적으로 담보별로 분석해 드립니다.
1.보험료 납입가간과 보장기간을 분석해드립니다.
2.보험료가 어떻게 변화되는지를 분석해드립니다.
3.현재 어떤 보장을 받고 계신지를 분석해드립니다.
4.각종 보험들의 담보의 강점, 약점을 분석해드립니다.
5.중복가입이나 누락된 정보를 한눈에 보실 수 있습니다.
6.전문화된 컨설팅 서비스를 받으실 수 있습니다.
보험이란? 예기치 못한 운명적 사고로부터 사랑하는 가족의 꿈과 행복을 유지하기 위한 금융상품이자 그간 준비해왔던 모든 노력이 한 순간의 사고나 질병으로 무너짐으로써 발생할 수 있는 경제적 타격을 최소화하기 위해 인간이 창조한 제도 중 가장 합리적이고 완벽한 금융상품이자 신의 선물입니다. 최소 보험료를 지출하고 최대의 보장을 받으며 최고의 만족을 얻기 위해서는 합리적인 경제적 지출을 해야 합니다.
보험은 사람과 사람사이에서 이루어져야 합니다.
부디, 뜨거운 가슴과 차가운 머리를 가지고 많은 분들을 찾아뵙고 진정한 가치를 지닌 보험에 대해 열심히 노력하고 계신 보험인들과의 진지한 상담을 통해 최상의 보장내용을 준비하시기 바랍니다.
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