나이 : 26세 , 사회 초년생
투자액 : 100만원
100만원으로 펀드, 보험, 적금을 들을려고 합니다.
어떻게 하면 "그놈 재테크 한번 정말 잘한다" 라는 말을 들을 수 있을까요?
도와주십쇼~!!
※ 펀드, 보험, 적금 종류를 자세히 알려주세요~!!
내공 30 드립니다~!! 자세한 답변 다시 한번 부탁드립니다.
질문자가 설택한 답변
재무설계를 함에 있어 인생전반에 대한 살펴보고 목표를 세우시고 난 후에 목표에 맞는 각 목적자금별로 저축/투자수단을 선택하셔야 합니다. 전문가와 상의하셔서 포토폴리오를 구성하시는 것이 좋습니다.
투자성향을 알 수 없기에 경제적이면서 분산된 투자를 고려해 월 100만원으로 보험, 저축, 펀드의 포토폴리오를 구성해 본다면 다음과 같은 사례를 보여드릴 수 있을 것입니다.
생활자금 초단기 4% CMA통장 동양종금외 여유자금
결혼자금 단기(1~2년) 5~6% 정기적금 상호저축은행 25만원
결혼자금 중기(3년) 8~10% 적립식펀드 은행, 증권사 20만원
주택마련자금
중기(5년) 4% 청약통장 은행 5만원
중기(3년) 10~15% 적립식펀드 은행, 증권사 20만원
노후자금 장기(10년) 8~10% 변액연금 보험사 20만원
보장성보험 장기 정기보험+실손보험 생명/손해보험 10만원
제일 먼저 동양종금사에 가셔서 CMA통장을 만드시기 바랍니다. 가능하시다면 이 CMA통장으로 바로 급여가 들어오는 월급급여통장으로 변경하시기 바랍니다. CMA통장으로 각종 생활공과금 및 보험료 등을 출금하시면 일반 은행의 입출금통장보다 일년에 몇만원의 이자를 더 받으실 수 있을 것입니다.
CMA통장을 만드시면서 적립식펀드를 가입하시면 자동이체 수수료를 면제해
줍니다. CMA통장 개설시 펀드에 대한 상담을 해 보시면 좋을 듯합니다.
적립식펀드는 젊으시기에 공격적인 주식형펀드로 선택하시어 국내와 해외주식형펀드로 5:5구성비율로 하시면 좋을 듯합니다. 그런데 펀드는 복리투자상품이지만 투자원금에 대해 보장을 해주지 않는 실적배당형 간접투자상품이기에 신중하게 생각하시고 가입을 결정하셔야 합니다.
전문가와 사전에 상의를 해 보신 후에 가입하시기 바랍니다.
펀드선택은 펀드평가 사이트인 <제로인>이나 <모닝스타>에서 펀드 순위별로 정리되어 있으니 각 펀드의 최근 수익률 및 수수료, 펀드규모, 펀드 설정일, 포토폴리오현황, 자산운용사의 운용전략 등을 꼼꼼이 살펴보시고 선택하시기 바랍니다.
청약통장은 미리 만들어 두시는 것이 좋습니다. 보통의 경우 결혼생활을 아파트(?) 전세로 시작하여 나중에 신규 아파트를 분양받으시는 것이 일반적이기에 미리 가입해서 결혼하시기 전에 아내되실 분도 하나더 가입하셔서 2개 통장을 가지고 청약하시면 당첨확률이 높고, 또 일찍 가입해 주시면 청약가점제에 대비 긴 무주택기간이 1순위를 만들 수 있기에 미리 가입해 두시기 바랍니다.
적금도 일반 시중은행의 적금보다는 상호저축은행의 5~6%금리의 적금을 가입하시는 것이 좋습니다. 상호저축은행도 5,000만원까지는 예금자보호법의 적용을 받을 수 있기에 안전합니다만 지점이 많지 않은 불편함이 있습니다. 그런데 이런 불편함이 오히려 쉽게 적금을 깨는 행동을 막아주는 장치도 되기도 합니다.
노후에 대비하기 위해서는 변액연금을 가입하시는 것이 좋습니다.
변액연금은 의무가입(보통 18~24개월) 기간후에 자유로운 입출금이 가능하고, 시장상황에 따른 펀드변경이 가능하고, 10년이상 유지시 이자소득에 대한 100%비과세혜택 등의 많은 장점을 가지고 있는 상품입니다. 더욱 공격적으로 노후자산을 준비하시고자 한다면 변액유니버셜(VUL)보험으로 준비하시면 더욱 좋습니다.
이 상품은 10년이상 장기투자하시면 좋은 장기 실적배당형 간접투자상품으로 투자원금이 보장되지 않는 상품이고, 초기사업비로 인해 가입후 2~3년이내에 해약시 원금의 50%정도의 환급금액을 돌려받으실 수 있기에 꼼꼼히 살펴보시고 가입하셔야 합니다. 하지만 연금을 수령하시는 기간까지 변액연금보험을 유지하신다면 아무리 투자실적이 나쁘더라도 투자원금은 보장됩니다.
보장성보험은 젊은 연령이시기에 기간부종신보험인 정기보험으로 보장자산을 준비하시고, 각종 검사비 및 입원비를 입원 당일부터 보장받으실 수 있는 의료비보장(민영의료비, 실손)보험을 같이 가입하시면 빠지는 부분없이 언제 닥칠지 모르는 사고와 질병에 대한 기초 보장자산을 준비하시는 것이 좋을 듯 합입니다.
환급금이 거의 없는 순수보장형으로 저렴하게 가입하시고 남은 금액을 저축, 투자로 돌리는 플랜을 생각해 본 것입니다.
◈ 서두에 말씀드린 것처럼 본인의 실제상황을 정확히 파악하시고 미래 목표를 명확히 하여 각 목적자금별로 적합한 저축/투자수단을 전문가와 상담컨설팅을 통하여 선택하시고 꾸준히 실천해 나가시는 것이 제일 중요합니다.
기타 궁금하신 내역이나 상세 상품내역, 또는 상담을 원하시면 listkyc@naver.com으로 메일주시면 답변드리도록 하겠습니다.
재테크 잘 하셔서 부자되시기를 기원합니다!!
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