안녕하세요.
저는 현재 변액유니버셜종신보험 (월13만)과 연금보험(월10만)을 가입한 상태입니다.
작년 9월에 가입해서 현재 1년 조금 넘게 납입했습니다.
처음 보험을 들 때는 소득공제를 생각해서 세제적격인 연금보험으로 들었는데요
개인사정상 직장 생활을 곧 그만두고 공부를 하려고 합니다. 앞으로도 직장생활은 안 할것 같고요.
앞으로 소득공제 혜택도 못 받을 것이고, 몇 년간 수입이 없기 때문에 월23만원의 보험료가 부담이 되네요.
질문은 두가지입니다.
[첫째]
변액유니버셜종신보험은 2년 불입뒤에 해약환급금 범위내에서 일정기간 동안 자유불입이 가능한데요.
이와같이 해서라도 유지를 하는게 나을지, 아니면 지금 당장 손해를 많이 보더라도(환급율 20%미만)
해지를 하는게 나을지 조언 부탁드립니다.
[둘째]
연금보험은 해약환급금으로 타 금융기관의 연금펀드 등으로 갈아타기를 할 수 있다고 들었습니다.
조금 손해보고나서 갈아타기 하는것, 그대로 유지하는것, 그냥 해지하는것 등 여러가지 방법이 있는데요
제 생각에 연금보험은 추후 연금 수령시 5.5% 소득세를 별도로 내기 때문에, 소득공제 혜택을 못 받게 되면
계속 유지하는 것이 그다지 merit이 없어 보이네요.
가장 합리적인 방법에 대해서 조언 좀 부탁드립니다.
그럼 의견 부탁드립니다.
감사합니다.
질문자가 설택한 답변
[첫째]
변액유니버셜종신보험은 2년 불입뒤에 해약환급금 범위내에서 일정기간 동안 자유불입이 가능한데요.
이와같이 해서라도 유지를 하는게 나을지, 아니면 지금 당장 손해를 많이 보더라도(환급율 20%미만)
해지를 하는게 나을지 조언 부탁드립니다.
=> 잘못알고 있는 부분이 있습니다. 유니버셜기능에서의 자유불입이란 진짜 자유롭게 납입할 수 있다는
것이 아니며 유니버셜 기능중 납입정지기능을 이용하여 일시적으로 납입을 중단할 수 있다는 것으로
납입정지기간동안에는 대체보험료가 해약환급금에서 공제됩니다. 대체보험료란 사망보장을 위하여
책정된 위험보험료와 사업비를 말하며 해약환급금이 소진되면 보험은 해지되고 말지요.
또한 유니버셜기능은 주계약에 대하여 적용되는 것으로 특약보험료는 해당되지 않습니다.
보험료의 납입이 정 곤란하다면 보험료 납입을 중단하고 실효상태를 유지하는 것이 나을 듯합니다.
보험료 자동이체를 해지 또는 잔고없는 계좌로 변경을 해두면 되고 2개월 연체시 실효됩니다.
보험의 효력이 중단되는 것이며 2년이내에 납입하지 못한 보험료를 납입하고 심사를 통과하면
부활을 할 수 있습니다. 2년이후의 사정의 변화에 따라 대응해도 충분하고, 해약환급금은 언제라고
찾을 수 있으므로 급하게 돈이 필요한 경우가 아니라면 그냥 두는 것이 좋을 겁니다.
[둘째]
연금보험은 해약환급금으로 타 금융기관의 연금펀드 등으로 갈아타기를 할 수 있다고 들었습니다.
조금 손해보고나서 갈아타기 하는것, 그대로 유지하는것, 그냥 해지하는것 등 여러가지 방법이 있는데요
제 생각에 연금보험은 추후 연금 수령시 5.5% 소득세를 별도로 내기 때문에, 소득공제 혜택을 못 받게 되면
계속 유지하는 것이 그다지 merit이 없어 보이네요.
=> 다른 보험으로 갈아탄다는 말은 어차피 기존 보험을 해지 한다는 말이므로 갈아타기라는 말은 의미가
없습니다. 앞서 종신보험의 경우처럼 완전해지를 유보해두는 방법도 나쁘지는 않을 것이고, 소득공제란
반드시 근로소득자에게만 해당하는 것이 아니라 사업자등 종합소득신고를 하는 경우라면 공제를 받을 수
있습니다. 따라서 실효상태로 유보를 해두고 있다가 경제적 상황에 따라 최종 선택을 하는 것이 낫습니다.
소득이 없어 보장성보험을 유지하기도 어렵다면 연금저축을 해지하고 다른 연금상품에 가입한다는 것은
다소 어폐가 있는 것으로 생각됩니다.
* 아무리 소득이 적더라고 기본적인 보장은 갖추는 것이 좋습니다. 종신보험의 보험료가 큰 부담으로
작용한다면 유지하기 어려울 것이므로 앞서 언급한 바와 같이 실효상태로 바꾸어 놓고 최소한의
의료보장에 대하여는 준비를 하는 것이 좋습니다. 계획으로 미루어 보아 부양의 책임은 없는 것으로
보이므로 종신보험은 유보해놓아도 무방하겠지만 본인의 건강에 대한 기본적인 보장은 받는 것이
좋겠지요. 손해보험사의 의료실비를 보장하는 보험을 가장 기본적인 설계로라도 가입을 하는 것이
좋다고 생각됩니다. 기본계약을 최소한도(1천만원)로 하고 질병과 상해에 대한 입원의료비 3천만원
통원의료비 10만원, 일상생활배상책임보험 1억원 기준으로 하게 되면 보험료가 얼마되지 않으니까요.
암등의 주요질병에 대한 진단금도 부가하는 것이 나은데 보험료 부담이 다소 늘어나지요.
질문자가 설택한 답변
답변드립니다.
먼저 질문하나 할까해요.
공부를 하신다면, 추후에 보험료는 누가 납입하실것인지?
납입능력이 안되신다면, 만일 문제가 생기신다면, 어찌 보장을 받을 것인지?
보험을 처음 선택하셨을때, 왜 가입 했는지를 생각하신다면, 두가지 문제 다 해결될 것입니다.
그래도, 하나씩 답변드리지요.
먼저, 변액유니버셜종신보험을 가입하셨다고 했는데,회사마다 갖고 있는 특약의 구성에 따라 그 보장의 가치는 많이 다르답니다. 주계약은 사망과 80%장해에 대한 보장일 것이고, 그외 특약에서 실제의 보장이 따르는 거죠.
그래서 상품의 가치는 직접 그 증권을 봐야만 분석이 가능합니다.
하지만, 겉으로 보이는 상으로는 변액유니버셜 종신이 남자분이시라면,미래의 가정을 이루실 것이니까 최소한 이라도 유지 하시는게 나을듯합니다. 유니버셜기능(쉬었다 갈 수 있고,저렴한 보험료로 유지 가능) 변액(인플레이션을 헷지). 변액유니버셜은 선진 상품입니다. 여자분이라면 한번 더 고려.^^ 종신은 암에 걸린다 하더래도 보험료는 계속 내셔야 합니다. 하지만,유니 기능이 있으니 그 점을 활용할 수 있겠죠.
둘째, 세제적격 연금상품을 가입 하셨군요.
해약환급금으로 갈아타기 한다는 것은 해지를 의미합니다. 이 상품은 유지를 권하지 않습니다.
요즘은 투자 수익율로 고객의 미래를 설계할 수 있는 상품이 있습니다.
펀드형 상품은 모든 보험사의 변액연금이라는 상품이 있습니다. 또한 은행이나,증권사,보험사에서 판매하는 펀드가 있습니다.요즘은 보험회사에서도 보험의 성격이 없는 일반 펀드도 판매합니다.
고객이 원하는 돈의 쓰임에 따라 포트폴리오가 다르게 구성되지요.
포트 폴리오는 설계사의 능력과 직결 됩니다.
자세한 것은 상담 받으시는것이 가장 좋습니다.
상담이 필요하시면 이멜: hye54@paran.com
H.P : 010-7660-9075
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