2003.03월에 종신보험에 가입했습니다. 맨유 후원사인 A생명에서요..
헌데 보험료는 125,320원씩 꼬박나가는데..좀 많은듯 해서요.
물론 만기(종신)나 60세때 일부 목돈을 받기는 하나..
보장은 그리 좋아보이지 않아서요..
갈아타야 할까요? 아니면 유지하고 좀 부담되더라도 손해보험쪽 하나 들어야 할까요?
나이가 33살(75년생)이 되고 아이도 둘 생기다 보니..
건강에 점점 자신도 없어지고요..
리모델링이란걸 해야 하는건지..(종신보험이외엔 운전자 보험(상해의료비 200만원포함된)1만원짜리있습니다.)
보험 내용은요..
자유설계자금-60세에 살아있을때 2500만원
사망보험금-사망이나 1급장애시 5000만원
재해장여급여금-재해로 2급~6급 장애상태가 된경우 3500~500만원
재해사망보험금-재해로 사망또는 1급장애시 5000만원
질병입원급여금-3일초과1일당 3만원
장기입원특별급여금-질병또는 재해로 인한 장애로 365일이상입원시 300만원
수술급여금-질병또는 재해로 수술시 1회당
1종-30만원, 2종-90만원, 3종-150만원
재해입원급여금-3일초과1일당 2만원
암진단치료급여금-처음으로 암으로 진단확정되었을때 1회에 한함 2000만원
처음으로 상피내암또는 경게성종양진단 확정시 각각1회에 한함 200만원
암입원급여금- 3일초과 1일당 20만원
상피내암 경계성종양 3일초과 1일당 4만원
암수술급여금- 수술1회당(400만원, 그외 40만원)
진단치료급여금-암,급성심근경색증,뇌졸증 중 최초로 진단확정된 하나의 질병에 대하여 1회지급
암 1000만원, 급성심근경색증, 뇌졸증 2000만원
처음으로 상피내암 또는 경계성종양진단으로 확정시 각각 1회지급 100만원
보험료납입면제- 제2급~3급장해시 차회이후면제
이렇게 되어 있습니다.
이걸 유지하고 민영의료보험(손해보험)하나를 들면 좋겠지만..(요즘 흥국쌍용화재 상품 좋더군요)
부담되서요..
이걸 해약하고 손해+생명을 들어야 할까요?
종신보험은 가격은 비싸고 당장 해택이 돌아오지 않으니 괜히 들었나 싶을 정도로 요즘 고민이 많습니다.
와이프랑 같이 들어있는데요.. 와이프도 보장내용은 똑같구요..(와이프는 종신보험외는 없습니다.)
그래서 둘이 합쳐서 23만원정도 지출하고 있습니다.
전문가 분들의 많은 조언 부탁드립니다.
- 추가된 질문
- 2007.10.25 18:09 추가
- 이 종신보험이 요즘 보험에 비해 보장금액이 좀 작지 싶습니다.
제가 바라는건 큰병에 걸리든 작은병에 걸리든 돈 걱정없이 치료받는게 최우선 목표입니다.
질문자가 설택한 답변
이 상품 그대로 잘 유지하세요.
요즘 상품보다 좋습니다. 요즘 상품이 한 참 안좋아 졌지요. 보험료도 많이 인상되구요.
가장으로서는 사망보장이 조금 부족하다고 보여지는데 사망보장을 보완하고자 한다면
순수보장형 정기보험으로 60세만기정도로 적절한 보장금액으로 가입을 하면 됩니다.
의료비관련하여 손해보험사의 의료실비를 보장하는 상품에 가입을 하면 적절한데
진단금이니 하는 항목을 배제하고 의료실비와 기본적인 질병사망, 일상생활중 배상책임 정도만
설계하면 3만원대에서 가입이 가능하므로 그 정도로 보완을 하는 것이 좋습니다.
현재 가입된 상품에서 진단금을 보장하는 암, 뇌출혈, 급성심근경색증이 3천만원, 2천만원, 2천만원이
보장되고 있는데 암의 경우 입원비 20만원과 수술비 400만원까지 보장되고 있습니다.
요즈음의 보험은 20년납으로 남자 75년생의 경우 암, 뇌출혈, 급성심근경색증에 대하여 동일한 진단금만을
보장하는 경우 순수보장형으로 가입을 하더라도 약 4만원의 보험료가 산출됩니다.(모보험사 20년납시)
사망보장을 설계하기 위해서도 보험료가 많이 올라있구요.
따라서 현재의 보험은 잘 유지하면서 3~4만원 정도로 의료실비정도만 보장하는 손해보험상품으로 보강을
하는 것이 좋다로 판단됩니다.
질문자가 설택한 답변
해약하지 말구요
현재 가입된 보장중에 지금 새로 가입하면 보장이 안되는 내용들도 있기 때문에
필요한 보장 중요한 보장들 유지하면서 몇가지 없어도 되는 특약과 비싼 보험료를
차지하는 보험료를 감액하면 현재 보험료보다 4~5만원 가량 줄일 수가 있어요
그리고 이정도 보험료로 부족한 보장과 실손보상 특약을 넣어 손해보험을 가입하면
현재 납입하는 보험료의 추가적인 부담없이 보장은 키우고 보험료는 변동없는
가장 이상적인 보험리모델링이 되는 것이지요^^
생명보험이던 손해보험이던 보장설계와 보험료에 미치는 정보들로
성함/생년월일(손보-주민번호)/직업(하는일 상세히)/운전형태/흡연여부/ 등이 있어야
정확한 설계가 가능해요
보험을 처음 가입하는 것이라면 생명+손보로 설계하는 것이 맞구요
생명에 정기보험과 건강보험을 나누어 가입하지 말고 함께 가입하는 것이 더 낫지요
손해보험 가입시 꼭 체크할 부분이 질병/상해에 대한 실손보상특약외
생명보험에서 보장이 없어진 뇌졸증/뇌혈관질환/허혈성심장질환에 대한 진단금
보장이 들어가 있는지 꼭 확인해야 해요
현재 우리나라 보험시장은 생명보험과 손해보험으로 양분되어 있구요
두 보험시장간에는 보상방식과 보장내용에 차이를 보이고 있기 때문에 두 시장에서
판매되는 보험상품을 보험료와 보장을 모두 고려해서 적절히 조합해 가입하는 것이 좋지요
다만 회사별 특히 대형회사일수록 광고비 등 비용지출로 만들어지 브랜드 가치를 유지하기
위해 의무담보 등 불필요한 보장의 강제를 많이 하고 있기 때문에 보장의 차이가 없는
빅3~4 이하의 보험사들로 하여도 보장받는 데는 문제가 없어요
그리고 간혹 설계사들이 1억원 누적한도 제한 없는 것이 좋다 우린 갱신안되는 실손보상이다
아니면 이 상품은 절대 만기까지 갱신보험료가 안오른다 등 립서비스 많이 하는데요
영업용 멘트일 뿐 현실적인 보장설계와 보상에선 중요치 않은 내용들이죠
보험을 처음가입할 때 꼭 읽어보면 도움될 글들이 있어 답글 하단에 원문인용해 놓았으니
읽어보고 좋은 보장설계와 상담을 받아보세요
보내드린 첨부화일을 먼저 열어보고 자세한 보장설계 상담은 전화로 해드리겠습니다.
자료를 보며 궁금한 점은 언제라도 연락주세요^^
011-208-9070 이종복
-맛있는 웰빙플랜과 1004명 고객의 자산관리 카페지기
<생명보험, 손해보험, 생명보험+손해보험 가입시별 보상사례>
보상 사례
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☞ 『일반상해』 빙판길에서 넘어져 팔이 부러져 7일간 입원 치료하였을 때
( 입원의료비 : 본인 부담액이 120만원)
손해보험 :
n 골절진단금 20만원
n 상해입원의료비 120만원
n 상해입원일당 7일×3만원= 21만원
합계: 1,610,000원
생명보험 종신보험 :
n 골절진단금 30만원
n 재해입원일당 4일×3만원=12만원 (생보는 3일초과시 일당이 지급되므로 4일 일당이 보상됩니다.
n 수술비 50~200만원
합계 : 920,000~2,420,000원
<생명보험 종신보험+손해보험 실손보상>
n (생명) 골절진단금 30만원
n (생명) 재해입원일당 4일×3만원=12만원
n (생명)수술비 50~200만원
n (손보) 상해입원일당 7일x 3만원=21만원
n (손보) 상해입원의료비 120만원
합계 : 2,33,000~3,830,000원
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☞ 『질병』 폐렴 또는 임파선염으로 인하여 수술없이 9일간 입원치료하였을 때
( 입원치료비 : 「X-RAY 촬영, 특진료 등)본인부담액이 90만원)
손해보험 :
n 질병입원의료비 90만원 (본인 부담금100%)
n 질병입원일당 9일×3만원= 27만원
합계 : 1,170,000원
생명보험 종신보험 :
n 질병입원일당 6일×5만원=30만원
합계 : 300,000 (수술을 하는 경우 800,000~2,300,000)
(생명은 입원실료, 식대, 진료비, 검사료 등의 입원의료비는 보상되지 않습니다.)
<생명보험 종신보험+손해보험 실손보상>
n (생명) 질병입원일당 6일×5만원=30만원
n (손보) 질병입원일당 9일×3만원=27만원
n (손보) 입원의료비 90만원
합계 : 1,470,000 (수술을 하는 경우 1,970,000~3,470,000원)
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☞ 『암』위암 또는 난소암으로 진단되어 수술후 항암치료 30일 받은 경우
( 입원치료비 및 수술비: 본인부담 1200만원 「30일간 입원」)
손해보험
n 입원의료비 1200만원
n 암진단 2,000만원
n 암수술비 200만원
n 암입원일당 10만원×27일 = 270만원
n 질병입원일당 3만원×30일 = 90만원
합계 : 37,600,000원
생명보험 종신보험
n 암진단비 3,000만원
n 암수술비 400만원
n 암입원일당 20만원×27일=540만원
n 질병수술비 200만원
n 질병입원비 5만원x 27일=135만원
합계 : 42,750,000원
<생명보험 종신보험+손해보험 실손보상>
n (생명) 암진단비 3,000만원
n (생명) 암수술비 400만원
n (생명) 암입원일당 20만원×27 일=540만원
n (생명) 질병수술비 200만원
n (생명) 질병입원비 5만원x 27일=135만원
n (손보) 입원의료비 1,200만원
n (손보) 질병입원일당 3만원×30일 = 90만원
합계 : 55,650,000원
보험에 관련된 일반인의 오해와 진실
1. 보험에 가입하면 모두 다 보장이 된다는 말에 속지 마세요.
절대 그런 일은 없습니다.
보험의 보장은 우리나라 통계청에서 발표하는 질병분류표에 따라 분류된
질병을 대상으로 보험상품이 만들어지고 그것도 회사별로 별도의 보장제외
항목을 약관상에 명기하며 특정상품의 경우 보험금 지급조건 역시 별도로
명기하고 있기 때문에 단순하게 보험에서 모두 다 보장해 준다는 식의 논리
는 적용되지 않습니다.
2. 보험은 회사나 상품이 중요한 것이 아니라 담당 컨설턴트가 중요합니다.
보험관련 민원분쟁의 경우 회사나 상품의 문제라기 보다는 가입과정에서
이루어지는 컨설턴트의 보장설계, 상품설명 및 가입자의 고지의무 부실 및
컨설턴트의 청약서 임의 기재 등이 원인이 되는 경우가 대다수입니다.
모든 회사에 보험관련 분쟁과 민원은 발생하고 있습니다. 많고 적음의 차이일
뿐. 이유는 컨설턴트가 어떤 과정을 거쳐 판매하느냐가 다르기 때문입니다.
똑 같은 상품인데도 어떤 분은 보장받고 어떤 분은 보장 못 받아 민원발생하고
이게 어찌 회사나 상품만의 문제라고 생각을 할 수 있겠습니까?
3. 보험금은 회사가 크다고 잘 해주는 것도 아니고 회사가 작다고 보장을 못
받을 수 있다는 단순논리로 걱정할 필요가 없습니다.
보험회사 조직이 큰 회사일수록 인원이 많아 보험금 지급 후 청구조사를
원활히 진행할 수 있기 때문에 실제 병원에 근무하는 직원(의사, 간호사 등)의
얘기를 들어보면 일반인 선호하고 우리나라 보험시장의 상당부분을 점유하는
회사들인데 보험금 청구관련 조사를 상당히 많이 하고 까다롭게 한다고 알려져
있습니다.
4. 보험관련 분쟁 및 민원발생시 담당 컨설턴트와 보험소비자 단체를 활용하세요.
1차적으로는 가입한 회사, 2차적으로 금감원/생명보험협회/손해보험협회 등
민원해결을 위한 창구가 있습니다. 이 모든 곳이 안 된다면 3차 보험소비자
연맹 등 소비자 단체가 있습니다.
모든 과정에서 담당 컨설턴트가 어떤 입장이냐에 따라 가입자 분의 보험분쟁
및 민원은 결과가 달라질 것입니다.
그렇기 때문에 회사나 상품에 목매달기 보다는 담당 컨설턴트에 따라 좌지
우지 되는 보장분석 및 설계, 가입 후의 사후관리 그리고 보험금 청구과정에서
의 컨설턴트의 필요성에 더 포커스를 맞추어야 합니다.
5. 보험이요? 가입이 가장 중요합니다. 그리고 장기간 유지 및 관리는 더
중요합니다.
이 모든 것에 담당 컨설턴트는 모두 관련이 되어 있습니다.
어느 회사, 어느 상품이 좋아요? 라고 묻지 말고 어떤 컨설턴트가 좋아요? 라고
질문하세요
보험가입 후 최초 설계사의 퇴사 및 잦은 설계사의 변동으로 만족스런 사후관리
서비스가 이루어 지지 않는 것이 현실입니다.
이에 고객만족을 최우선으로 웰빙보험 카페지기는 2007년 7월1일부터 보장자산
관리서비스를 개시합니다.
서비스대상 :
1. 카페를 통한 보험가입고객
2. 오프라인을 통한 보험가입고객
3. 기존 고객의 소개를 통한 보험가입고객
4. 추천한 신용카드를 신청 후 주거래 카드로 사용하는 고객
서비스내용 :
1. 보험가입금액 별 포괄적인 보장자산 관리서비스
2. 모든 생명보험/손해보험/자동차보험/화재보험에 대한 상담
및 보장자산 관리서비스
3. 보장자산 가입내용(기가입 보험포함)의 정기적인 체크 및 업데이트
(보장내용의 문제점/부족한 점 체크를 보장설계 업데이트)
4. 보험금 청구시 주의점 사전안내 및 보험사와 민원분쟁 발생시 해결책 안내
5. 노후 보장자산의 가입내용(기가입 노후자산포함)의 정기적인 체크 및 업데이트
(정기적인 노후자산관리로 부족분 사전예방 및 업데이트)
6. 자녀교육을 위한 소요자금의 스케줄 별 계획수립 및 사후관리
7. 신규 보장상품 및 금융상품의 상담 및 추천
이 모든 서비스를 보장자산 관리사로부터 무료로 받을 수가 있습니다.
보험을 가입만 하고 장롱 속에, 책장 속에 묻혀만 두는 시대는 지났습니다.
남보다 나은 인생을 사는 사람은 보장자산 관리사로부터 정기적인 상담과 관리를 받음으로써 미래의 불확실성을 미연에 예방하고 대비하는 분들입니다.
누가 먼저 그런 서비스를 누리느냐 그것은 이 글을 읽은 여러분일 것입니다.
본인에게 맞는 보험상품 선택시 우선순위 정하는 요령
(번호순으로 우선순위를 두어 가입하는 것이 초기에 보험료 부담 없이 필요한
보장을 받을 수 있고 소득이 늘고 부양가족이 생기면 다른 부분의 보장을
점차 늘려가면서 받을 수 있습니다.)
-부양할 사람이 없는 미혼인 경우
1. 자신의 질병과 상해에 대비한 보장을 위주로 하는 건강보험 가입
2. 노후에 대비하면서도 결혼시 입출금이 자유로운 유니버셜 보험 및 연금보험 가입
-부양할 사람이 있는 미혼인 경우
1. 자신의 질병과 상해에 대비한 보장을 위주로 하는 건강보험 가입
2. 보험가입금액을 낮게 설계한 종신이나 저렴하면서도 보장성이 큰 정기보험(정기특약) 가입
3. 노후에 대비하면서도 결혼시 자금으로 입출금이 자유로운 유니버셜 보험 및 연금보험 가입
-부양할 사람이 있는 기혼인 경우
1. 자신과 가족의 질병과 상해에 대비한 보장을 위주로 하는 건강보험 가입
2. 재정 설계를 통해 산출된 가족을 위한 필요보장 금액을 보장해 주는 저렴한 종신+정기보험(정기특약) 가입
3. 노후에 대비하면서도 유사시 필요 자금으로 입출금이 자유로운 유니버셜 보험 및 연금보험 가입
4. 자식에게 가난을 물려주지 않기 위해 유산, 상속재산으로서의 고액 종신보험 가입
모든 보장성 보험의 보험료는 월소득의 5~10%내외 정도가 적당하며 연금보험과 같은 저축성 보험은 처음에는 낮게 차차 가입금액을 늘려갈 수 있도록 설계해야 추후에 무리한 보험료로 인한 보험을 해약하는 불리함을 면할 수 있습니다.
그리고 여유자금(목돈)을 예치 시에는 예비자금의 성격을 띠므로 입출금이 자유로운 상품을 선택해야 좋습니다.
변액 유니버셜 보험 가입요령
- 판매 보험사/은행이 아니라 운용사를 보고 가입하라
모든 변액 유니버셜 상품을 판매하는 보험사들은 별도의 자산 운용사와 계약을 통해 고객이 매월 맡기는 보험료의 일정액을 특별계정에 투입하여 위탁운용 합니다.
그렇기 때문에 내가 가입하는 변액상품이 어느 회사에서 판매하느냐를 볼 것이 아니라 어느 회사가 맡아서 운용해 주는지를 봐야합니다.
- 수익률 비교는 동일 시점, 동일 투입비율로 비교하라
보험사별로 변액 유니버셜 상품을 판매한 시점이 모두 다르기 때문에 언론이나 은행, 설계사들이 제시하는 누적수익률만 믿고 상품과 운용사를 선택하면 안됩니다.
종합지수가 7~800일 때 시작한 상품이 있고 1000에서 시작한 상품이 있고 1200에서 시작한 상품들이 모두 시작점이 다르기 때문입니다
또한 동일한 주식형펀드에 불입을 하더라도 상품마다 실제 주식에 투입하는 비율이 각기 다르기 때문에 실제 수익률을 비교할 때는 이 투입비율도 고려해야 합니다.
- 주식형펀드의 수수료는 겉과 속이 실제 수수료와 다르다
적립식펀드 중에서 수수료가 높은 주식형(성장형) 펀드들의 평균 주식편입비중은 90% 이상입니다. 그런데 대다수의 변액 유니버셜 상품들 중 주식형이더라도 주식편입비중이 60%밖에 안 하면서도 수수료가 적립식보다 싸다고 하며 고객을 기망하여 판매하고 있습니다.
그래서 변액유니버셜 보험은 수익률비교와 마찬가지로 수수료비교 시에도 동일한 투입비율을 기준으로 비교해야 정확한 상품선택이 가능합니다.
- 가입금액과 불입방식에 따라 수익률은 평균 7~8%이상 차이 난다
매월 가입금액과 불입금액은 다른 것입니다. 이것을 어느 정도 금액으로 할 것인지에 따라 변액유니버셜 보험을 15년간 불입했을 때 연평균 7~8%이상 수익률 차이가 납니다.
- 누구를 통해 가입하고 관리를 받느냐에 따라 수익률은 달라질 수 있다.
이자율 1%만 더 줘도 상호저축은행으로 돈이 이동하는데 누구를 택하느냐에 따라 평균 7~8% 이상 당신의 수익률이 달라질 수 있다면 그 사람에게 가입하는 것이 좋습니다.
- 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입하라
가입하는 방법에 따라 적립식펀드
추월시점을 절반이상 단축할 수 있다
변액유니버셜 보험의 경우 적립식 펀드와 비교해서 초기 사업비 공제와 주계약 사망보험금의 보장을 위한 보험료 차감으로 펀드수수료가 공제되는 적립식 펀드와 비교해 투입된 금액이 적립식펀드를 추월하는 시기가 평균 13~14년 정도 걸립니다. (수익률 0% 비교시)
그래서 10년이상 장기투자하는 경우 비과세도 되고 적립식편드보다 수수료 공제에 있어 유리한 시점에 도달하기 때문에 변액유니버셜 보험을 추천하고 장기투자하는 분들이 자녀교육자금마련과 노후대비로 가입을 하고 있습니다.
그런데 변액유니버셜의 상품구조를 잘 이해하면 가입시 담당 컨설턴트로부터 어떤 상담을 받고 가입을 하느냐에 따라 그 기간을 절반이상 단축할 수가 있습니다.
자료보면 누구나 이해할 수 있도록 회사의 사업비/사망보장금/운용수수료 등을 감안해서 적립식 펀드와 비교해 어느 시점에 추월을 하게 되는지 그리고 어떻게 가입하고 어떤 식으로 관리하면 되는지 설명만 들어도 금새 이해할 수 있는 내용이기 때문에 제 고객분들에게만 알려드리고 있습니다.
카페는 공개된 곳이고 자료를 공개하면 그대로 가입을 하기 때문에 공개는 하지 못 합니다.
변액 유니버셜 보험이 관리해주는 컨설턴트에 따라 수익률이 천지차이로 달라질 수 있다는 말이 여기서 나온 것입니다.
그래서 변액 유니버셜 보험은 가입이후 부터가 아니라 가입시점부터 수익률 차이가 발생하고 시작합니다.
최저보험료가 대부분 20만원이고 평균 변액보험 가입하는 금액이 30~50만원, 금액이 크면 100~200만원 이상도 가입을 하는데 아무한테나 가입하고 상담과 관리를 받아서는 안되겠죠.
더우기 자세한 설명과 관리를 해 주지 못하는 은행이나 TM,홈쇼핑을 통해서 가입한다는 것 자체는 굉장히 어리석은 가입방법이고 변액보험을 잘 못 알고 가입하는 대표적인 예입니다.
변액 유니버셜보험은 누가 당신의 담당 컨설턴트가 되느냐에 따라 수익률이 달라진다는 것은 분명합니다.
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