미래에셋FC 인 친구넘이 장기저축으로 하나 가입하라고 계속 추천을 해주길래 가입을 하게 되었습니다.
친구넘을 믿고 하긴 했는데 잘한건지 아직 잘 모르겠습니다.
현재 제 나이는 27세이구요. 아직 미혼이고 이제 직장생활 1년차입니다.
월소득은 세금공제 모두 제외하고 185만원정도 됩니다.
장기저축으로는 변액보험, 단기목돈마련(전세)을 위해서는 펀드를 선택했습니다.
친구녀석이 이렇게 설계를 해주더군요.
변액보험(50만원) + 펀드3개(70만원) 이렇게 합해서 매월 120만원씩 저축을 하고 있습니다.
이달부로 변액보험은 3개월째 납입했습니다.
지금은 제가 혼자이고 부모님하고 같이 살고있어서 자택마련이라던가의 고민을 심각하게 해보질 않았는데요.
나중에 가서 저에게 큰 부담으로 오지 않을까 걱정입니다.
결혼은 30대초반에 하고싶고, 집은 그이후에 돈을 더 모아서 사고싶은데..
변액보험 이거 계속 유지해도 괜찮을까요?
변액보험이 꾸준히 납입해서 납입한 원금수준에 도달하는데 7~10년정도 걸린다고 하잖아요.
그렇다면 년 4~5%정도의 수익률을 가정했을시에
10~15년정도뒤에 해약을 하게 되면 원금손해없이 모두 찾을수 있는건가요?
그리고 나중에 연금으로 전환 할수도 있다는 설명을 들었습니다.
변액보험을 계속 유지해 나간다면 이 부분도 나중에 심히 고려해볼때가 올것 같은데..
평생 저축만하다 죽을수는 없잖아요. 나중을 위해 지금 덜쓰고 저축하는건데..
계속유지하고 나중에 연금으로 전환하는 방법은 어떠한가요.
연금전환할시 매월 얼마씩 받는건지도 궁금하네요.
질문을 정리해보자면
1. 매월 50만원씩 납입하는 보험금액이 앞으로 부담되지는 않을지..
2. 15년뒤에 변액보험을 해약할 시 되찾는 금액수준은 어느정도인지..
3. 20~30년후에 연금전환을 하게 될경우 매월 받는 금액은 어느정도인지..
4. 그리고 만약 계속해서 유지를 하는것이 좋다라고 할시 어떤방식으로 유지관리하는것이 좋은가요?
급할때는 인출도 가능한 보험이라고 알고있습니다만 인출하면 투자되는금액이 적어져서
안좋다고 하던데.. 그냥 계속 묵혀두는것이 좋은방법인지... 궁금합니다.
자산관리쪽으로 잘 아시는분의 도움 부탁드립니다.
질문자가 설택한 답변
상품에 관련한 분산이야 어찌 되엇던 간에 기간에 따른 분산은 훌륭하게
하셨다고 생각합니다.
질문자님이 말씀 하신 것처럼 변액유니버셜보험은 장기간 이어 가기에
좋은 상품입니다.
단기간에 투자 될시 초기 사업비 문제로 인해 원금 손실 가능성이 존재 하는
것은 사실입니다만, 요즘 같은 수익율 이라면 이 원금이 회복 되는 속도가
보통 2년 전후로 걸리고 있습니다.
하지만 애석 하게도 금감원에서 보험사에 공시 시킬 수 있는 최대이율이
6%정도 임으로 친구분께서 6%의 수익을 가정 하고 7년 정도에 원금이 회복
된다고 말씀 하신것 같습니다.
금액이 부담이 되시면 약 2년에 걸친 의무납입기간을 거치신 후에 "납입중지"
기능을 이용하여 일시적으로 보험료 납입을 하지 않으시는 방법도 있습니다.
질문에 답변을 드리면
1. 제가 재테크 설계를 하고 있는대 저축 금액의 30%정도는 변액관련 상품으로
장기간에 분산을 시키고 있습니다. 아직 미혼이라고 하셨는대 결혼 후에 변액연금
같은 상품으로 부부가 30~50정도 자금을 더 늘리시면 기존 상품과 함께 노후자금
으로도 적당히 쓰일 것 같습니다.
2. 15년 까지 생각 하신다면 변액 보험은 현재 까지 나와 있는 금융상품중 최고라
평가 받을 수 있을 정도의 기간입니다. 투자 수익율에 따라 달라 지겟지만 6%가정시
약 8,400만원 정도는 충분히 넘길 것입니다. 누적 수익율로 보면 140%에 달하는 수익입니다.
(하지만 현재 수익율은 6%보다 훨씬 높게 나오고 있습니다.)
3. 20~30후에 연금 전환을 하셨을때는 그때의 기대 수명과 지급형태에 따라 달라집니다.
위에 마찬가지로 6%투자 수익을 가정 하면 20년에 약 1억원 정도, 30년이면 약 1억 7천만원
정도의 자금이 쌓이게 됩니다. 연금 신청을 하게 되면 남아 있는 금액도 지속적으로 투자가
되오니 연금을 받으면서도 수익을 낼 수 있습니다.
4. 일반 펀드와 약간 다른것이 보통 3~5년 투자하는 기간에 비해 투자 기간이 길어 질 수록
유리한것이 변액보험입니다. 투자 기간이 길어 지기 때문에 각각에 처한 위험 상태를
효율적으로 관리 하는 것이 수익율에 큰 관건으로 작용합니다. 가입 초기에는 큰 차이가
없겠으나, 일정 부분 적립금이 쌓이게 되면 펀드 변경 기능 등을 통해 일반 펀드와 다르게
위험을 회피할 수 있는 장점이 있습니다.(제가 볼땐 이기능이 변액의 큰 장점이라고 생각
합니다만...) 본인이 직접 관리 하기에는 정보 단절이라는 문제가 발생 할 수 있으니
설계사나 경제, 증시 쪽에 해박한 지식을 가진 분들 한테 관리를 부탁 하는 편이 편할 듯
싶습니다.
인출 기능부분은 질문자님 말씀대로 인출을 하게 되면 투자 금액이 줄어 들게 되니 수익금
부분에서 본의 아니게 손해를 입을 수 있습니다만, 꼭 찾아 써야 하는 상황이 생기면 중도인출
과 약관대출 중 적절한 방안을 상담 받으신 후 행하시는 것이 조금은 더 현명할 듯 싶습니다.
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