변액보험이 투자가 가능한 상품이라던데...
왜 보험사에서 그런걸하나요?
일반 펀드와 다른점이 무엇인가요?
그냥 같은돈으로 증권사에서 10년 펀드를 하는것과 무엇이 다른가요?
질문자가 설택한 답변
변액보험이란 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자하는 것입니다. 그리하여 그 운용실적에 대한 성과를 나누어주는 실적배당형 보험상품입니다.
보험계약자 → 납입보험료 → 보험, 투자 → 보험+투자성과
◇ 변액보험과 펀드의 차이점
- 펀드와 변액보험은 투자결과에 따라 되돌려 받는 금액이 달라지는 실적배당상품이라는 형태는 같지만
일반 펀드와는 달리 보험고유의 보장기능을 가지고 있어서 보험사고시 보험금을 지급받을 수 있습니다.
◇ 변액보험 가입시 유의사항
- 기본적으로 보험상품이므로 보험의 보장내용을 고려하여 가입해야 합니다.
- 장기간 운용하는 상품으로 10년이상 장기간 유지시에만 보험차익에 대한 비과세혜택이 있습니다.
- 중도 해약시에는 해약환급금이 납입한 보험료보다 작을 수 있습니다.
꼼꼼하게 따져보시고 선택하시기 바랍니다.
성공적인 투자 하시기 바랍니다.
질문자가 설택한 답변
반갑습니다. 미래*셋 금융 컨설턴트입니다.
근본적인 상품 구조가 틀리기 때문에 펀드와 변액은 비교할 수 있는 상품이 아닙니다.
먼저 궁금하신 사항에 대해 몇가지 적어보자면...
펀드와 변액은 모두 투자실적이 반영이 됩니다. 다만 펀드의 주식형일 경우 주식편입비율이 90%가 넘는 반면 변액유니버셜의 경우는 상품마다 차이가 있지만 60%정도 적용이 됩니다.
그리고 변액은 수수료에 대한 부분이 7-10년을 미리 선취로 빼기 때문에 저축되어 만들어지는 제원이 펀드보다 늦어집니다. 하지만 10년 후 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
펀드는 정해져있는 운용보수만큼만 빠지며 현재 국내외 펀드들 모두 비과세 혜택을 받지만 이 부분은 가까운 미래에 변경이 될 수 있는 가능성이 높습니다.
변액으로 펀드운용 보수는 0.5~0.82정도가 빠지기 때문에 10년이 지난 후에는 장점이 있네요.
변액은 보장의 기능도 있고, 장기적인 목적자금을 준비하기 위해 펀드설정 변경도 국내외 다양하게 구성이 되어 있습니다.(펀드설정 변경은 사실 회사마다 차이가 있으나 저희 상품 기준으로는 다양하게 변경하실 수 있는 장점이 있습니다.) 또한 절세와 장기 유지 후 연금전환에 대한 기능도 있네요.
주식을 하시는 분들은 장기투자만이 이익을 만들 수 있는 방법임에도 불구하고 잘못 매수하여 물린 경우를 제외하고는 1개월을 넘기기가 쉽지 않습니다.
펀드는 보다 인내할 수 있지만 3-5년 이후에는 이익구간에서 환매에 대한 유혹을 많이 받습니다. 실제 5년을 넘기기가 쉽지 않습니다.
변액은 상품구조상 장기적인 목적성을 갖고 운용하기 때문에 조기 환매시 손해를 볼 수 있지만 기본 10년 이상을 바라보고 운용할 수 있는 상품입니다.
참고로 증권사 펀드가 아니라 증권사도 판매사일 뿐입니다. 최근 은행과 보험에서도 동일 상품들을 접하실 수 있으며 펀드자금 운용은 자산운용사에서 합니다.
앞서 말씀드렸지만 구조적인 부분에서 펀드와 변액에 대한 비교는 의미가 없습니다.
다만 어느기간 동안 내가 저축을 할 수 있는 유뮤 또는 시간의 숙성과정을 통한 장기저축을 통해 금융 자산의 사이즈를 크게 늘릴 수 있다는 점입니다.
개별 회사마다 펀드와 변액상품들 모두 장단점이 있습니다. 펀드는 쉽게 변경이 가능하나 변액의 경우 쉽게 이동이 불가하기 때문에 잘 알아보시고 대응하시는 것이 중요합니다.
사실 정말 많은 차이가 납니다.
앞으로 많은 성장을 예상하는 시장을 통해 펀드설정이 가능한 상품을 운용하시는 것이 바람직합니다.
변액상품 운용 시 중국과 인도에 대한 투자가 가능한 상품을 위주로 관심권에 두시고 알아보시는 것이 미래에 큰 혜택을 받으실 수 있을 것입니다.
이동간 잠시 짬이나서 두서없이 적어 드렸습니다. 적당히 필터링 하셔서 내요을 접하시기 바랍니다^^
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